Strategije povlačenja u mirovinu: Koji biste trebali koristiti?
Isplata mirovina u travnju nije upitna - Ivan Serdar, ravnatelj HZMO-a
Sadržaj:
- Pravilo od 4%
- Dinamička povlačenja
- Strategija kante
- Savjeti za bilo koji pristup mirovinu
- Što je sljedeće?
- Provjeri našem kalkulatoru kako biste vidjeli koliko dugo će vam uštedu umirovljenja trajati
- Započnite s planiranjem mirovine - u bilo kojoj dobi
- Naučiti što učiniti sa svojim 401 (k) kada odete u mirovinu
Bilo bi lijepo da je spremanje za mirovinu bilo sve što smo morali učiniti. Izađe, moramo odlučiti o najboljem načinu za iznošenje naše ušteđevine nakon što otiđemo u mirovinu.
Srećom, pametni ljudi dolaze s različitim taktikama kako bi se širile naše dugoročne štednje. Pročitajte kako biste pregledali neke od najpopularnijih strategija povlačenja mirovine. (Ili pogledajte naš kalkulator kako biste brzo pogledali koliko dugo traje vaša ušteda u mirovini.)
Pravilo od 4%
Što je: Pravilo od 4%, smjernica koju je objavio umirovljeni financijski planer William Bengen 1994. godine, promovirao je tu luku kao sigurnu godišnju stopu povlačenja nakon što je testirala na najtežim financijskim krizama u povijesti, uključujući Veliku depresiju.
Koristeći pravilo od 4%, povucite taj postotak svoje štednje u prvoj godini mirovine, a zatim uzmite isti iznos dolara prilagođen za inflaciju u godinama koje slijede.
Evo kako to funkcionira: povlačite 4% svoje štednje u prvoj godini umirovljenja, a svake godine iza toga iskoriste isti iznos dolara, uz prilagodbu inflacije.
Recimo da imate 800.000 dolara za uštedu umirovljenja. U prvoj godini, povukli biste 32.000 dolara. Zatim, tijekom te godine, inflacija iznosi 3%. Druga godina, povukla bi se 32.960 dolara.
Pros: To je prilično lako vladati kako bi se omotala glava, a vjerojatnost uspjeha - to jest, ne nadmašuje vaš novac - je visoka, sve dok uložite barem 50% svoje štednje u dionice, prema Bengenskoj analizi.
Cons: Pravilo od 4% je nefleksibilno i ne uzima u obzir način na koji se obrasci potrošnje umirovljenika mogu promijeniti u mirovini.
Što kažu profesionalci: Pravilo od 4% je dobra polazna točka, kaže Brad Bobb, ovlašteni financijski planer i osnivač tvrtke Bobb Financial u Springfieldu, Illinois.
Ali to nije uvijek praktično, kaže on. Jedan od negativnih problema je da pretpostavlja stalni prihod tijekom umirovljenja.
Bobb primjećuje da ima klijenta koji planira otići u mirovinu na 56, ali neće potraživati socijalnu sigurnost do 65 godina ili kasnije. "Vjerojatno će odnijeti veće povlačenje od 4% za oko 10-godišnji vremenski okvir", kaže on.
»Pogledajte je li vaša štednja na putu s našim mirovinskim računalom
Dinamička povlačenja
Što je: Postoji mnogo različitih načina strukturiranja "dinamičnih povlačenja", ali u biti to znači da, za razliku od relativno nefleksibilnog pravila od 4%, promijenite iznos povlačenja kada, primjerice, investicijski prinosi bitno razlikuju od očekivanog.
Dinamičke strategije mogu vas osloboditi da potrošite više novca, kada to tržišni vraća dopuštaju, do stropova koji ste postavili unaprijed.
Pros: Ovom metodom poduzet ćete korake svake godine kako biste bili sigurni da vam uštede za mirovinu traju sve dok vam je potrebna. Ima smisla smanjiti potrošnju u godinama kada investicijski prinosi nisu toliko visoki kao što se očekuje, ili ako, recimo, hitna pomoć prisilila vas da potrošite više nego što se očekivalo prethodne godine. A dinamične strategije mogu vas osloboditi da potrošite više novca, kada to tržišni vraća dopuštaju, do stropova koji ste postavili unaprijed.
Cons: Postoje mnoge različite strategije dinamičkog povlačenja i mogu se komplicirati. Ako mislite da biste željeli pomoć stručnjaka, evo savjeta za pronalaženje financijskog savjetnika.
Što kažu profesionalci: Najbolja strategija za vas ovisit će o vašoj situaciji. "Strategija povlačenja mirovine koju odaberemo jako se temelji na tome što su ti ciljevi", kaže Erin Hadary, CFP, viši planer za bogatstvo u Dunston Financial Group u Denveru.
Jedna dinamična strategija, poznata kao pravilo Guyton-Klinger nakon dvojice muškaraca koji su ga zamislili, bitno stavlja ograde oko povlačenja kako bi se osiguralo da ne previše - ili premalo - od svoje štednje.
Jedan od onih zaštitnih ograda uključuje ograničavanje povlačenja ako oni predstavljaju prevelik dio vašeg ukupnog jajašca. "Ako u bilo kojem trenutku vaša trenutačna stopa povlačenja iznosi više od 20% svoje izvorne stope povlačenja, samo biste smanjili stopu povlačenja za 10%", kaže Brandon Renfro, financijski profesor na East Texas Baptist University i financijska financijska naknada savjetnik u Marshall, Texas.
Strategija kante
Što je: Podijelite svoje ušteđevine u zasebne vrste računa na temelju vaših ciljeva. To bi moglo biti jednako jednostavno kao i tri kante: uštede u hitnim slučajevima, troškovi života i dugoročne uštede.
Na primjer, možete uštedjeti tri mjeseca uštede na štednom računu. Onda biste mogli imati, recimo, trogodišnje izdatke za život, s jednom godišnjom vrijednošću u štednom računu i dvije godine u bankovnoj potvrdi o uplati. Zatim možete uložiti dugoročniju uštedu.
"Ideja je da pustite agresivna ulaganja i dalje dugoročno rastu, a ne računajte na njih kako biste osigurali kratkoročne prihode", kaže Jon Beyrer, ovlašteni financijski planer s tvrtkom Blankinship & Foster LLC u San Diegu. Periodički, dugoročno ćete premjestiti novac u kratkotrajnu.
Pros: Strategija kantona smanjuje vašu izloženost riziku ulaganja jer ne morate prodavati dionice kada je tržište smanjeno.Imate gotovinu kako biste platili svoje troškove, što može štititi vaše ušteđevine u dugoj vožnji.
Cons: Još uvijek trebate strategiju povlačenja za uloženu štednju.
Što kažu profesionalci: Beyrer kaže da je to dobra strategija za svoje klijente koji se nervoze zbog ulaganja.
"To je način da im damo mir", kaže Beyrer. "Bez obzira što ste vidjeli u vijestima, što se veliki pad dogodio samo na burzi, ne morate se brinuti jer možete ga voziti već nekoliko godina."
Savjeti za bilo koji pristup mirovinu
Nemojte zaboraviti poreze. Ako povlačite novac od tradicionalnog IRA ili 401 (k), morat ćete dugovati porez na dohodak na taj novac. Budite sigurni da to faktor u svojim planovima za prihod od umirovljenja. (To je jedan od razloga zašto Roth IRA može biti olakšanje za odlazak u mirovinu: plaćate poreze dok idete, a ne kada povlačite novac. Evo više o Rothu protiv tradicionalnih IRA-e.)
Ponovno pregledajte svoj plan barem jednom godišnje. Ovo nije situacija u kojoj ćete ga postaviti i zaboraviti. Stvari se mijenjaju, tržišta rastu i pada, pojavljuju se neočekivani troškovi. Redovito se prijavite sa svojim planom kako biste bili sigurni da ste na pravom putu.
Sjeti se ostalih izvora prihoda. Većina tih strategija povlačenja usredotočena je na vašu uštedu u mirovini - novac koji imate na raspolaganju. Nemojte zaboraviti na faktore socijalne sigurnosti koristi i bilo koji drugi izvor prihoda kada razmišljam o svom ukupnom mirovinu plan.
Ukloni dug, ako možeš. Financiranje umirovljenja bit će puno lakše bez duga. "Ako nemate duga koji odlaze u mirovinu, onda to značajno smanjuje vaše fiksne troškove", kaže Bobb.
Fleksibilnost može biti vaš prijatelj. "Ako idete u mirovinu biti fleksibilni i ne morate imati isti iznos dolara svake godine," kaže Bobb ", onda vam to daje veću šansu da se ne odustajete od novca u mirovini, jer se možete prilagoditi kao i vi. ”
