2016 Izvješće o financijskom zdravlju: Amerikanci zabrinuti zbog odlaska u mirovinu, vjerojatno neće spasiti više sljedeće godine

Na našem mjestu, prva financijska anketa na kraju godine pokazuje da dok 70% Amerikanaca izvještava o spašavanju za umirovljenje 2016., mnogi su zabrinuti zbog tjeskobe o tome koliko su spremili i konkurentsku potrebu za stavljanjem novca prema druge ciljeve i troškove.

Anketa, koju je proveo na internetu Harris Poll, zatražila je više od 2.000 Amerikanaca u dobi od 18 i više o njihovoj spremnosti za mirovinu, najboljim financijskim pitanjima i štednim prioritetima do 2016. godine.

Rezultati ukazuju na anksioznost zbog nedostatka štednje - kako za mirovinu, tako i za kratkoročne ciljeve poput hitnog fonda - i brige o troškovima zdravstvene zaštite i dugovima kreditne kartice. Dok je odlazak u mirovinu bio najčešće naveden prioritet ušteda (28%), samo 29% Amerikanaca izvještava da se osjećaju sigurni da su u 2016. godini spremili dovoljno, a gotovo jedan od tri uopće ne štedi za umirovljenje.

I 2017. možda neće vidjeti puno poboljšanja: od onih koji imaju plan umirovljenja na radnom mjestu, samo 32% planira povećati svoj doprinos sljedeće godine.

Među ključnim istraživanjima:

• Preskakanje uštede umirovljenja: 30% Amerikanaca izvještava da trenutačno ne štedi za umirovljenje, uključujući 43% tisućljetnika u dobi od 18 do 34 godine.
• Financijska anksioznost je visoka: Tri od četiri imaju neku vrstu financijske brige. Najvažnija financijska pitanja su zdravstveni računi i troškovi (35%), nedostatak štednje u hitnim slučajevima (35%), nedostatak mirovinske štednje (28%) i dug kreditne kartice (27%).
• Dublja zabrinutost starijih Amerikanaca: U dobi od 45 do 54 najvjerojatnije će izvijestiti zabrinutost zbog nedostatka uštede umirovljenja (40%), a samo 20% je uvjereno da su ove godine uštedjeli dovoljno.
• Propuštene porezne prednosti: Od onih koji štede za umirovljenje, 55% prijavljuje to u redovitom štednom računu, u usporedbi s 50% koje izvješćuju o planu umirovljenja na radnom mjestu poput 401 (k) i 39% koji koriste individualni račun za mirovinu kao tradicionalni ili Roth IRA. (Ispitanici su mogli odabrati više od jednog računa.)

Nisko povjerenje u razinu mirovinske štednje

Čini se da Amerikanci znaju važnost spašavanja za mirovinu, stavljajući taj cilj na vrh popisa prioriteta štednje.

Ipak, kako smo blizu kraja godine, manje od trećine (29%) onih koji trenutno štede za umirovljenje kažu kako se osjećaju sigurni u to da su ove godine uštedjeli dovoljno, a samo 15 posto namjerava maksimalizirati mirovinu sponzoriranu poslodavcem plan za 2016. godinu.

Nade se ne povećavaju za 2017. godine: od onih s računima za umirovljenje na radnom mjestu, samo 32% kažu kako planiraju povećati svoj doprinos sljedeće godine unatoč činjenicama koje ankete poslodavaca pokazuju kako američke tvrtke planiraju platiti, povećava prosjek od 3% i medijan prihoda, kako je izvijestio US Census Bureau, je gore. Ratcheting doprinosa za mirovinu redovito je jedan od najlakših načina za izgradnju bogatstva, a vrijeme povećane stope štednje s povećanjem ili bonusom je relativno bezbolan način da to učini.

Mnogi koriste bankovne štedne račune kao mirovinski računi

Od onih koji štede za umirovljenje, većina - 55% - izvještava da koriste redovitu štednju. Među onima od 18 do 34 godine, čak i više od 63% izvještava o uštedi za mirovinu u štednom računu.

"Potrošači bi trebali uvelike razmotriti uštedu na računima za mirovinu kao što su IRA i 401 (k) s kako bi iskoristili značajne porezne uštede i fleksibilnost ulaganja za veće potencijalne prinose", kaže Kyle Ramsay, voditeljica ulaganja i umirovljenja za Investmentmatome.

U tradicionalnom IRA ili 401 (k), uloženi novac raste porezno odgođeno, a distribucije u mirovini oporezuju se. Potrošači koji zadovoljavaju pravila Roth IRA također trebaju iskoristiti taj račun, koji ne nudi porezni odbitak za doprinose, ali dopušta distribucije bez poreza u mirovini.

"VIŠE: Koristite našu web stranicu Roth IRA kalkulator za procjenu vrijednosti poreznih investicija rast.

Čak i ako investitori uspiju maksimalno izdvojiti svoje mirovinske račune za godinu dana i žele nastaviti s uštedom, sljedeća najbolja opcija je oporezivi račun za posredovanje, koji omogućuje pristup širokom rasponu ulaganja s povijesno višim prinosima od onoga što bankovni računi nude u interes.

"Niske kamatne stope znače korištenje bankovnog štednog računa za uštedu umirovljenja, što može dovesti do znatnog manjka uštede umirovljenja", kaže Ramsay. "To može biti posebno štetno za mlade investitore - njihov dugogodišnji horizont omogućuje im da izjose kratkoročne tržišne ljuljačke i kombiniraju svoja ulaganja vraća tijekom vremena."

Nekoliko ključnih izvora financijske tjeskobe u 2016. godini

Borba za spašavanje za umirovljenje - i anksioznost uzrokovana osjećajem iza sebe - samo je jedna od mnogih financijskih problema koje su izvijestili Amerikanci u 2016. godini. Tri četvrtine (76%) Amerikanaca izjavilo je da su ove godine doživjele barem neke financijske prepreke, uz zdravlje troškovi skrbi, nedostatak hitnog fonda i duga kreditne kartice također na vrhu popisa.

Procjenjuje se da će potrošnja za zdravstvo u prosjeku iznositi 5,8% godišnje između 2015. i 2025. godine, prema centrima za Medicare i Medicaid Services. Američki odjel za zdravstvo i ljudske usluge očekuje da će trošak po osobi u 2016. godini prvi put iznositi 10.000 dolara.Dug kreditne kartice kućanstava trenutačno iznosi 16.061 dolara, navodi se u analizi Investmentmatome, a posljednjih je deset godina porasla za 11%. Kako ti troškovi i dalje rastu, oni guraju sposobnost Amerikanaca da zadovolje druge ciljeve, kao što je spremanje za mirovinu.

"Svaki dolar Amerikanci moraju staviti prema zdravstvenoj zaštiti, dug i ostali troškovi je dolar koji se ne sprema za odlazak u mirovinu", kaže Ramsay. "Ova borba za korak s konkurentskim financijskim prioritetima dio je zašto Amerikanci svih dobnih skupina zaostaju u ciljevima uštede umirovljenja".

Financijska anksioznost dijele gotovo svi Amerikanci, ali zabrinutost zbog manjka mirovinske mirovine posebno je izražena među onima koji osjećaju da se pritisak njihove dobi za umirovljenje približava. Među Amerikancima u dobi od 45 do 54, 40% prijavljuje zabrinutost zbog nedostatka mirovinske ušteđevine. I samo 20% onih u toj dobnoj skupini koji kažu da štede za umirovljenje sigurni su da su ove godine uštedjeli dovoljno.

I ta dobna skupina vrlo je vjerojatno da će biti zabrinuta zbog nedostatka štednje u hitnim slučajevima, a 44% ih je potvrdilo da ih je ove godine izazvalo tjeskobu. Između svih dobnih skupina, neuspjeh da ima odgovarajući jastučić za hitne slučajeve izazvao je nešto više zabrinutosti od plitkog mirovinskog fonda.

Nekoliko Amerikanaca povećava mirovinski doprinos za niže oporezive prihode

Mnogi Amerikanci već su počeli gledati prema sljedećoj godini, a 42% ih je izvijestilo da su poduzeli korake za pripremu za podnošenje poreza za 2016. godine. Ipak, samo 6% izvještava o povećanju doprinosa za mirovinu kao dio tog priprema. Doprinosi na 401 (k) ili tradicionalni IRA mogu smanjiti oporezivi dohodak za godinu.

401 (k) doprinosi moraju biti dani do kraja godine, ali rok za izradu IRA doprinosa za 2016. je 17. travnja 2017. Investmentmatome anketa je utvrdio da petina (21%) Amerikanaca koji štede za mirovinu imaju planove da maksimiziraju svoje IRA za ovu godinu. Trenutačni doprinos IRA doprinosa iznosi 5.500 dolara (6.500 dolara za one 50 ili više godina).

"Status koji pridonosi porezu pridonosi 401 (k) ili tradicionalnom IRA-u koristan je alat na dva načina", kaže Ramsay. "Prvo, možete upravljati poreznim nosačem povećanjem doprinosa i smanjenjem izmijenjenih prilagođenih bruto prihoda. Drugo, budući da su 401 (k) i IRA doprinosi unaprijed, dolari koje pridonose tim računima vrijedi više od uobičajene uštede. Ako je vaša granična porezna stopa 25%, spremljeno 100 USD vrijedi $ 133 ako je spremljeno pretax u 401 (k) ili tradicionalnom IRA-u."

Gledajući naprijed do 2017. godine

Dok idemo na sljedeću godinu, Amerikanci mogu poduzeti nekoliko koraka do kraja 2017. godine s višom razinom povjerenja nego što je objavljeno u ovogodišnjem istraživanju:

• Prioritetne ciljeve štednje na odgovarajući način. Fond za hitne slučajeve važan je cilj uštede, ali ne bi smio zaustaviti Amerikance da uštedu za mirovinu, pogotovo ako im se nude 401 (k) ili drugi plan radnog mjesta s odgovarajućim doprinosima. Preporučujemo našu web lokaciju da najprije tražimo početni hitni fond od 500 USD koji je dovoljan za pokrivanje najčešćih neočekivanih troškova. Fokus bi se tada trebao prebaciti na dovoljan doprinos za prikupljanje odgovarajućih dolara na planu umirovljenja na radnom mjestu. U tom trenutku usredotočenje se može vratiti u fond za hitne slučajeve dok ne bude preporučen trošak troškova.
• Koristite odgovarajuće račune za mirovinu. Štedni račun nije račun za umirovljenje; najbolje se koristi za kratkoročne i srednjoročne ciljeve i za uštede koje moraju biti tekuće, poput hitnog fonda. Za odlazak u mirovinu, štedionici bi trebali dati prioritet planu radnog mjesta s podudaranjem poslodavca, a zatim razmotriti mogućnosti individualnog mirovinskog plana kao što su Roth ili tradicionalni IRA. Pomoć pri odabiru računa potražite na našim web-lokacijama za najbolje pružatelje IRA-e.
• Koristite kalkulator za mirovinu kako biste odredili potrebu za mirovinom. Dobar kalkulator za mirovinu može pomoći Amerikancima da shvate koliko bi trebali štedjeti na mjesečnoj osnovi kako bi zadovoljili svoje potrebe za mirovinama. Imajući u vidu konkretni cilj za odlazak u mirovinu, olakšava se izrada putanja prema tom cilju.
• Redovito povećavajte iznos doprinosa za mirovinsko osiguranje. Krajnji cilj za većinu ljudi trebao bi spasiti 15% prihoda za mirovinu, ali taj se cilj može postići u nizu malih koraka povećanjem razine doprinosa na godišnjoj razini. Jedan od načina da to učinite je poravnavanje povećanja doprinosa s povećanjem dohotka s povećanja ili bonusa.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Metodologija istraživanja:

Ovo istraživanje provedeno je na internetu u Sjedinjenim Američkim Državama od strane Harris Poll u ime Investmentmatomea od 21. do 23. studenog 2016. godine, među 2056 američkih odraslih osoba starije od 18 godina. Ovo online istraživanje nije bazirano na uzorku vjerojatnosti i stoga se ne može izračunati procjena teorijske pogreške uzorkovanja. Za potpunu metodologiju ankete, uključujući varijable pondera, obratite se Jessica Ayala na [email protected].