Umirovljenje 'Pravila palca' može upućivati ​​na pogrešnu usmjerenost

Laura Scharr-Bykowsky

Saznajte više o Lauri na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Kao financijski planer koji se specijalizirao za pomoć ljudima pripreme za odlazak u mirovinu, imam dugotrajne razgovore s potencijalnim klijentima o njihovim očekivanjima za životom poslije posla. Njihovi odgovori često odražavaju popularna pravila palca ili predrasude.

Ove nuggets konvencionalne mudrosti, međutim, nisu uvijek savršeni recept za zdravu mirovinu. Evo pet stvari koje ste godinama mogli čuti, što može biti sasvim pogrešno.

'Ako uložite maksimum u svoje 401 (k), bit će vam u redu'

Većina Amerikanaca smatra da je njihov "maksimalni" 401 (k) doprinos onaj iznos koji im je potreban da biste dobili njihov puni poslodavac. U stvarnosti, maksimalni doprinos tradicionalnom 401 (k) znatno je veći. Za 2015. možete odgoditi 18.000 dolara vaše plaće u 401 (k), plus dodatnih 6.000 dolara doprinosa ako ste stariji od 50 godina. Ako uložite i doprinose nakon plaćanja poreza, možete uložiti dodatni novac, stoga provjerite kod svog administratora plana ako ste zaista predani investiranju maksimum dopušteno za vaš plan.

Ulagači koji doprinose maksimumu mogu biti kratki ako imaju visoke navike trošenja. Ti će ljudi morati dopuniti svoje ušteđevine. Nije neuobičajeno pronaći ljude s uštedama od 2 milijuna dolara, koji su samo tri godine od umirovljenja, no koriste se za trošenje 400.000 dolara godišnje. Čak i kod socijalne sigurnosti i umjerene mirovine, teško će matematika raditi kako bi im pružila 30-godišnje prihode za potporu takvim troškovima.

'Ušteda 10% bruto prihoda je dovoljno'

Većina ljudi je čula da bi svake godine trebalo uštedjeti 10% bruto (prije oporezivanja) prihoda kako bi imali dovoljno novca za odlazak u mirovinu. Budući da većina ljudi više nema tradicionalni mirovinski plan definiranih mirovina i brine se o budućnosti socijalne sigurnosti, 10% vjerojatno neće biti prikladno - posebno onima koji su odgodili uštedu za mirovinu do svojih 30-ih i 40-ih godina. Prikladnija štednja za mladoj osobi koja počinje samo 15 posto bruto plaće. To bi trebalo prilagoditi više za one koji kasnije počinju spremati u svojoj karijeri.

"Vaša potrošnja će odbiti u mirovini"

Većina ljudi koji se približavaju umirovljenju nemaju pojma o tome što im je godišnja potrošnja i da će uroniti u mirovinu bez jasnog razumijevanja koliko će im trebati izvući iz svoje štednje. Dok će neki izdaci zaista biti eliminirani ili smanjeni u mirovini, bit će razmotreni novi. Na primjer, medicinski troškovi u obliku Medicare Part B i dopunskih premija osiguranja, zubarske skrbi i troškovi out-of-pocket mogu prosječno iznositi oko 15.000 dolara godišnje za par u mirovini.

Mnogi umirovljenici također imaju ambiciozne planove za putovanje ili posjet njihovoj djeci, što može povećati godišnji proračun od 20.000 dolara, ovisno o njihovim ciljevima. Mudro je za pre-umirovljenike točno odrediti što troše i ispitati kako će se to promijeniti u mirovini na temelju njihove liste i načina života. Općenito, kad istražujemo detaljne potrebe za potrošnjom nakon umirovljenja s klijentima, utvrdili smo da je njihova potrošnja jednaka razini prije umirovljenja.

Prvih nekoliko godina, koje se često nazivaju "go-go godine", bit će najaktivnije i zahtijevaju veće troškove za putovanja i zabavu. Fleksibilna potrošnja za putovanja, odlazak na slobodu i zabavu mogu se s vremenom prilagoditi prema dolje kako bi odražavale kasnije odlazak u mirovinu "usporeno" i "ne-go".

'Vi ste neuspjeh ako se ne povučete do 65 godina'

Mnogi klijenti osjećaju pritisak vršnjaka da se povuku. Njihovi prijatelji ih gledaju kao da su ludi ako žele raditi 65 godina. Kad dostignu 62 godinu, odjednom ih sve pita kad će se povući.

Umirovljenje nije broj; to je mentalitet. Kad pitam klijente da vole ono što rade i uživaju svakodnevno raditi, često kažu da - i da bi bili voljni raditi dulje, ali osjećaju da bi trebali ranije umiroviti jer se očekuje.

Sudjelovanje u nečemu što uživate da je intelektualno i društveno poticajno je suština života. Naš posao povezuje nas sa strastima, ljudima i svrhom. Rad u životu kasnije može spriječiti kognitivni i fizički pad. Prema studiji Nacionalnog ureda za ekonomska istraživanja, "potpuni odlazak u mirovinu dovodi do povećanja od 5-16 posto poteškoća povezanih s mobilnošću i dnevnim aktivnostima, 5-6 posto povećanja stanja bolesti i 6-9 posto smanjenja mentalnih zdravlje, iznad prosječnog razdoblja nakon umirovljenja od šest godina. "Treba pogledati samo uzore kao što su Warren Buffett i Betty White kako bi pronašli nadahnuće da ostanu zaposleni i angažirani prošlosti" dobi za odlazak u mirovinu ".

"Odgode poreze sada, budući da ćete biti u nižoj poreznoj formi u mirovini"

Svi smo im rekli da odgode poreze u budućnost koliko god možemo. Amerikanci skloni gotovo sve svoje uštede umirovljenja u tradicionalne 401 (k) planove i IRAs. Zatim se pitaju kako mogu uštedjeti na porezima u mirovini. Nažalost, malo je fleksibilnosti ako su sve vaše ušteđevine u poreznim odgodama.

Ja to zovem porezni torpedo.Odgađamo oporezivanje godinama, a zatim dobijemo ogromnu poreznu prijavu kada se socijalna sigurnost, potrebna minimalna distribucija i eventualno mirovinski prihod ostvaruju u mirovini. Nadalje, vezanje novca u računima s odgodom od poreza kao što su tradicionalni 401 (k) i IRA-e, može učiniti prijevremeno umirovljenje manje ostvarivo zbog kazni za rano povlačenje.

U idealnom svijetu, mi ćemo zaštititi našu poreznu situaciju s trećinom našeg novca u poslijepodnevnim investicijama, trećinom u poreznim odgođenim mirovinskim računima i trećinom u Roth IRAs. Moglo bi biti pametno ulagati u Roth račun dok ste u poreznom okviru od 25% ili niži. Kada prekoračite graničnu stopu od 25%, možda ćete uložiti sredstva u tradicionalne 401 (k) i IRA-e. Takvu taktiku posebno je važno razmotriti ako vjerujete da će porezne stope znatno porasti u budućnosti. Ulaganje u Roth kada prvi put započnete, uz nižu stopu poreza i višegodišnji rast bez poreza, pametan je izbor.

Umjesto slijepo pridržavati pravila palca, izradite plan koji će vas dovesti do vaših ciljeva. Ako ste ozbiljni u izgradnji bogatstva, uložite najmanje 20% prihoda za mirovinu; provesti odgovarajuće planiranje vremena za karijeru koju volite kako biste se mogli angažirati u ispunjavanju posla za većinu svog života; i širite ulaganja u različite vrste računa kako biste zaštitili svoju poreznu situaciju tijekom svog vijeka trajanja.

Nema čvrstih i brzih pravila. Učinite ono što ima smisla za vašu situaciju. Možda biste željeli potražiti savjet financijskog planera koji će vam pomoći pri kretanju složenosti vašeg plana.

Slika putem iStock.

https: //

Možda biste željeli i sljedeće:

Plana mirovinskog osiguranja zrelih za revoluciju?

Nedavni gradovi ne uspijevaju u mirovini štednje

Jedan ključ uspješnog planiranja mirovina

Iza zavjese ciljanog datuma fonda