Opcije mirovinskog plana za samozaposlene osobe
Kako dobiti poticaje za samozapošljavanje ili projekt
Sadržaj:
- 1. Tradicionalni ili Roth IRA
- DETALJI
- 2. Solo 401 (k)
- DETALJI
- 3. SEP IRA
- DETALJI
- 4. JEDNOSTAVNA IRA
- DETALJI
- 5. Definirani plan naknada
- DETALJI
- Gdje otvoriti mirovinski plan ako ste samozaposleni
- Što je sljedeće?
- Izračunati koliko novaca trebate otići u mirovinu
- Naučiti kako otvoriti IRA
- Vidjeti naše ocjene IRA pružatelja usluga
Biti samozaposleni daje vam određenu mjeru slobode, ali vam ne daje izgovor da se preskoči na spremanje za mirovinu.
U stvari, čini ga stavljajući daleko daleko daleko ključniji: za razliku od zaposlenika koji može imati pristup 401 (k), vi ste sami.
Prvi korak: utvrdite koliko vam je potrebno da biste spremili umirovljenje pomoću našeg kalkulatora za mirovinu našeg web mjesta. Iznos koji namjeravate spremiti svake godine pomoći će vam odrediti najbolji račun za vas.
Drugo: Odlučite gdje staviti taj novac. Dobra vijest je da letenje solo daje vam mnogo mogućnosti. Evo pet opcija mirovinskog osiguranja za samozaposlene radnike:
1. Tradicionalni ili Roth IRA
Najbolje za: Oni koji tek počinju, ili spremaju manje od 5.500 dolara godišnje. Ako ostavljate posao za početak poslovanja, možete i svoje stare 401 (k) staviti u IRA.
Ograničenje doprinosa IRA: Do 5.500 dolara (plus doprinos za nadoknadu od $ 1.000 za osobe starije od 50 godina).
Porezna prednost: Odbitak poreza na doprinose tradicionalnom IRA-u; nema odmah odbitak za Roth IRA, ali povlačenja u mirovini su bez poreza.
Element zaposlenika: Niti jedan. To su pojedinačni planovi. Ako imate zaposlenike, oni mogu postaviti i pridonijeti vlastitim IRA-ima.
Kako započeti: U roku od nekoliko minuta možete otvoriti IRA na online posredovanju. Ovdje su Investmentmatomeovi tipovi za najbolje IRA pružatelje.
DETALJI
IRA je vjerojatno najlakši način za samozaposlene ljude da počnu štedjeti za mirovinu. Nema posebnih zahtjeva za podnošenjem, a možete ga koristiti bez obzira na to imate li zaposlenike.
IRA je vjerojatno najlakši način za samozaposlene ljude da uštedu za umirovljenje.
Najteži dio mogao bi odlučiti koju vrstu IRA-e treba otvoriti: Donosili smo dubinsku pokrivenost razlikama između tradicionalnih i Rothovih IRA-e, ali porezni tretman Roth IRA-e možda bi bio idealan ako su početni dani za vašu tvrtku (čitaj: ne stvarate mnogo novca). U tom slučaju vaša će porezna stopa vjerojatno biti veća u mirovini, kada ćete moći povući taj novac bez poreza.
Jedna napomena: Roth IRA ima granice dohotka za prihvatljivost; oni koji zarađuju previše ne mogu doprinijeti.
»Saznajte više o IRA-ima
2. Solo 401 (k)
Najbolje za: Vlasnik tvrtke ili samozaposlena osoba bez zaposlenika (osim supružnika, ako je primjenjivo).
Ograničenje doprinosa: Do 201.000 dolara do 55.000 dolara (plus doprinos za doplatak od $ 6.000 za osobe starije od 50 godina) ili 100% ostvarenog dohotka, ovisno o tome što je manje. Kako bi vam pomogao u razumijevanju limita doprinosa ovdje, pomaže pretvarati se da ste dvoje ljudi: poslodavac (od sebe) i zaposlenik (također i sebe).
- U svojstvu zaposlenika možete doprinijeti standardnom poslodavcu koji nudi 401 (k), uz odgode plaćanja do 100% svoje naknade ili 18.500 dolara (plus doprinos za nadoknadu od 6.000 dolara, ako je to prikladno), što god je manje
- U svojstvu poslodavca možete dati dodatni doprinos do 25% naknade
- Postoji posebno pravilo za pojedinačne vlasnike i Jedinstvene LLC: možete doprinijeti 25% neto prihoda od samostalne djelatnosti, što je neto dobit koja je manja od polovine poreza za samozapošljavanje i planiranih doprinosa koje ste napravili za sebe
- Ograničenje naknade koja se može upotrijebiti za faktor vašeg doprinosa iznosi 275.000 dolara u 2018. godini
Porezna prednost: Ovaj plan funkcionira baš kao i standardni, poslodavac koji nudi 401 (k): Naplaćuje se doprinose prije oporezivanja, a oporezuju se distribucije nakon 59. godine života
Element zaposlenika: Ne možete doprinijeti solo 401 (k) ako imate zaposlenike. Ali možete zaposliti svog supružnika tako da on ili ona mogu također pridonijeti planu. Vaš supružnik može doprinijeti do standardnog doprinosa 401 (k) doprinosa zaposlenika, a doprinos poslodavcu možete dodati i do ukupno dodatnih 55.000 USD plus doprinos za nadoknadu, ako to ispunjava uvjete. To potencijalno udvostručuje ono što možete spasiti kao par.
Kako započeti:Možete otvoriti solo 401 (k) na mnogim online brokera. Trebat ćete podnijeti papire s IRS-om svake godine kada imate više od 250.000 dolara na svojem računu.
DETALJI
Ovaj plan, kojeg IRS naziva "jedan sudionik 401 (k)", osobito je atraktivan za one koji mogu i žele uštedjeti mnogo novca za mirovinu ili one koji žele mnogo spasiti u nekim godinama - recimo, kada je posao u istoj razini - i manje u drugima.
Solo 401 (k) privlačan je onima koji mogu i žele uštedjeti mnogo novca u nekim godinama.
Imajte na umu da se ograničenja doprinosa primjenjuju po osobi, a ne prema planu - tako da ako imate i zaposlenje izvan tvrtke koja nudi 401 (k) ili vaš suprug, granice doprinosa obuhvaćaju oba planiranja.
Još jedna stvar koju treba znati: Također možete izabrati solo Roth 401 (k), koji oponaša porezni tretman Roth IRA-e. Opet, možda ćete ići s tom opcijom ako su vam prihodi i stopa poreza niži nego što očekujete da odete u mirovinu.
»Saznajte više o solo 401 (k)
3. SEP IRA
Najbolje za: Samozaposlene osobe ili vlasnici malih poduzetnika s nijednim ili manjim brojem zaposlenika.
Ograničenje doprinosa: Manji od 55.000 dolara u 2018. godini ili do 25% naknade ili neto zarada za samozapošljavanje, s ograničenjem od 275.000 dolara za naknadu koja se može koristiti za faktor doprinosa.Opet, neto dohodak od samozapošljavanja je neto dobit manje od pola plaćenih poreza za samozapošljavanje i vašeg doprinosa SEP-u. Nijedan doprinos nadoknade.
Porezna prednost: Možete odbiti manje od svojih doprinosa ili 25% neto zarade ili naknade za samozapošljavanje - ograničeno na taj iznos od 275.000 USD po zaposleniku u 2018. godini - na vašu poreznu prijavu. Raspodjela u mirovini oporezuju se kao prihod. Nema Roth verzije SEP IRA-e.
Element zaposlenika: Poslodavci moraju pridonijeti jednakom postotku plaće za svakog zaposlenika koji ispunjavaju uvjete, a vi ste računati kao zaposlenik. To znači da ako doprinete 10% svoje naknade za sebe, morate pridonijeti 10% naknade za svakog zaposlenika koji ispunjava uvjete.
Započnite:Možete otvoriti SEP IRA kod mnogih online brokera, baš kao i tradicionalni ili Roth IRA, uz nekoliko dodatnih papira.
DETALJI
SEP IRA je lakši od samog 401 (k) za održavanje - postoji nizak administrativni teret s ograničenim papirom i bez godišnjeg izvješćivanja IRS-u - i ima slične visoke granice doprinosa. Kao i solo 401 (k), SEP IRA su fleksibilni zato što ne morate doprinijeti svake godine.
SEP IRA-i imaju nizak administrativni teret i zahtijevaju ograničenu papirologiju i bez godišnjeg izvješćivanja IRS-u.
Nedostatak vam je, kao vlasnik tvrtke, da morate uplatiti doprinose zaposlenicima, a oni moraju biti jednaki - ne u iznosu od dolara, već kao postotak plaća - za one koje napravite za sebe. To može biti skupo ako imate više od nekoliko zaposlenika ili ako biste željeli odložiti mnogo posla za svoje umirovljenje. Ne možete jednostavno koristiti SEP za spremanje za sebe; ako doprinete za ovu godinu, morate dati doprinose za sve zaposlenike koji ispunjavaju uvjete.
»Saznajte više o SEP IRAs
4. JEDNOSTAVNA IRA
Najbolje za: Veće tvrtke, s do 100 zaposlenika.
Ograničenje doprinosa: Do 12.500 USD (plus doprinos za nadoknadu od 3.000 USD ako je 50 ili više godina). Ako također sudjelujete u planu poslodavca, ukupni doprinosi ne smiju biti veći od 18.500 dolara.
Porezna prednost: Doprinosi su deductible, ali distribucije u mirovinu se oporezuju. Doprinosi na račune zaposlenika mogu se odbiti kao poslovni trošak.
Element zaposlenika: Za razliku od SEP IRA, teret doprinosa nije isključivo vama: zaposlenici mogu pridonijeti odgodom plaća. No, poslodavci su općenito dužni dati doprinose za račune zaposlenika do 3% naknade zaposlenika ili fiksni doprinos od 2% svakom zaposleniku koji ispunjava uvjete. Odabir potonje znači da zaposlenik ne mora doprinijeti zaradi vašeg doprinosa. Ograničenje kompenzacije za faktoring doprinosa iznosi 275.000 dolara 2018. godine.
Započnite:Proces je sličan SEP IRA-u - možete otvoriti SIMPLE na mrežnom brokeru, s težim opterećenjem papira od standardne IRA-e.
DETALJI
Ako ste vlasnik srednje tvrtke sa manje od 100 zaposlenika, SIMPLE je prilično dobar izbor jer je jednostavno postavljanje i računi u vlasništvu zaposlenika.
Jednostavni IRA-i mogu biti skupi ako imate velik broj zaposlenika koji sudjeluju.
Jednostavni doprinosi IRA doprinosa znatno su manji od SEP IRA ili solo 401 (k), a možda ćete morati obavezno doprinijeti računima zaposlenika, što može biti skupo ako imate velik broj zaposlenika koji sudjeluju.
Jednostavna IRA je također nefleksibilna, osobito rano: rano povlačenje, prije 59. godine života, tretira se isto kao ranije 401 (k) ili IRA distribucije, pošto se oporezuju kao prihod i podliježu kazni od 10%. Ali ako u roku od prve dvije godine sudjelujete u SIMPLE IRA-i, povlačenje se povećava na 25%. To znači da ne možete prebaciti SIMPLE na drugi račun za umirovljenje unutar tog dvogodišnjeg razdoblja. Ciganin.
Jedna druga stvar koju treba znati: Postoji 401 (k) verzija SIMPLE koja djeluje na isti način, ali omogućuje sudionicima da preuzmu zajmove s računa. Ova verzija zahtijeva više administrativnog nadzora i može biti skuplji za postavljanje.
»Saznajte više o jednostavnom IRA-u
5. Definirani plan naknada
Najbolje za: Samozaposlena osoba bez zaposlenika koji ima visoki dohodak i želi uštedjeti puno za umirovljenje na stalnoj osnovi.
Ograničenje doprinosa: Izračunato na temelju povlastice koju ćete primiti u mirovini, dobi i očekivanim povratima ulaganja.
Porezna prednost: Doprinosi su općenito porezno priznati, a distribucije u mirovini oporezuju se kao prihod. Aktuar mora odrediti vašu granicu odbitaka, koja dodaje administrativni sloj.
Primanja zaposlenih: Ako imate zaposlenike, obično vam ovaj plan ponudite i dajete doprinose u njihovo ime.
Započnite: Vaše opcije za brokerske odnose su ograničene nego kod gore navedenih računa, no Charles Schwab nudi planove definiranih naknada.
DETALJI
Često se žalimo na smanjenje mirovinskih planova, a to je upravo to: ako ste samozaposleni, možete postaviti svoju mirovinu - zajamčeni tok prihoda - u mirovini pomoću definiranog plana primanja.
Pa zašto ne bi svi to učinili? Skupa su, s visokim postavkama i godišnjim naknadama. Ako imate zaposlenike, takva će se pristojba vjerojatno povećati, a vi ćete morati pridonijeti u njihovo ime.One svake godine nose težak administrativni teret i zahtijevaju obvezu financiranja plana s određenim iznosom godišnje. Ako trebate promijeniti taj iznos, plaćat ćete dodatnu naknadu.
Naopako je da u njima možete uložiti puno gotovine, pa ako ste prilično blizu umirovljenju, zarađujete visoki prihod koji vas poznajete, zadržite i to vam omogućuje da uštedite značajnu količinu godišnje, Pričamo od $ 50,000 do $ 80,000 ili više, možda razmislite o upotrebi ovog plana kako biste napunili štedne napore.
Gdje otvoriti mirovinski plan ako ste samozaposleni
Nakon što odlučite otvoriti jedan od tih računa, morat ćete odlučiti gdje da to učinite.
Većina online brokera omogućit će vam da otvorite četiri najčešće vrste računa: IRA, solo 401 (k), SEP IRA i SIMPLE IRA. Davatelji računa u našoj analizi najboljih pružatelja IRA-e su dobri izbori.
Svaki posrednik će vas provesti kroz proces otvaranja jednog od tih računa i objasniti sve papire koje biste možda trebali podnijeti kod IRS-a. Ali, da budete na sigurnoj strani, možda biste htjeli raditi s računovođom.
 "Želite li pomoći u balansiranju financijskih ciljeva? Provjerite kako odabrati financijski savjetnik koji vam odgovara.
