Život bez kredita: 4 razloga za razmišljanje dva puta

Prosječno zaduženo američko domaćinstvo imalo je 132.086 dolara kreditnu karticu, hipoteku i studentski dug, pronađena je studija Investmentmatome 2015. godine. Uz iznos koji potrošači dugujete povećanju svake godine, možda mislite da je najbolji način izbjegavanja duga potpuno isključivanje kreditne rešetke. Međutim, život bez kredita može uzrokovati vlastite probleme.

1. Teže je kvalificirati za hipoteku

Odustajanje od kreditne kartice ili kreditnih kartica može biti relativno lagano, ali je ušteda dovoljno visoka za kupnju kuće teža. Ako pokušavate dobiti hipoteku bez kreditne ocjene, morat ćete proći postupak koji se naziva ručno upisivanje. Zahtjevi za ručno upisane FHA zajmove uključuju:

• Morate imati rezerve gotovine jednake ili veće nakon jedne mjesečne hipoteke nakon zatvaranja troškova i predujma.
• Ne smijete plaćati dugove, uključujući predloženu hipoteku, veću od 43% mjesečnog bruto prihoda.
• Vaša hipoteka ne može prelaziti 31% mjesečnog bruto prihoda.

Čak i ako ispunjavate ove zahtjeve, mnogi zajmodavci neće izvršiti ručno upisivanje, a oni koji to mogu i dalje vas mogu vidjeti kao rizik. Stoga, pripremite se za dodatne odredbe, kao što je velika predujma, dokaz o stabilnosti posla ili opsežna dokumentacija za dokazivanje da ste uplate izvršili na vrijeme u posljednjih 12 do 24 mjeseca. Budući da ručno upisivanje obično zahtijeva veću dokumentaciju od tradicionalnog osiguranja hipoteke, planirati da postupak bude dulji pri odlučivanju o datumu zatvaranja ugovora.

2. Iznajmljivanje može biti teže

Ako odlučite iznajmiti umjesto kupnje, još uvijek niste u jasnom. Budući da mnogi stanodavci gledaju na kreditnu povijest za tragove o tome hoćete li izvršiti plaćanje najma na vrijeme, možda ćete morati skočiti kroz obruče kako biste pronašli druge načine dokazivanja da je vaš prihod stabilan i da ste financijski odgovorni.

Osim toga, stanodavac može zahtijevati da platite unaprijed najamninu od nekoliko mjeseci ili čak dobijete suradnika koji je spreman biti odgovoran za plaćanje najma ako ih ne izvršite na vrijeme.

3. Zajmodavci, stanodavci i poslodavci još uvijek mogu vidjeti vašu kreditnu povijest

Ovisno o vašoj kreditnoj povijesti, negativne oznake obično ostaju na vašem izvješću o kreditnoj sposobnosti za sedam do deset godina, a neplaćeni porezni olakšice mogu ostati do 15 godina. Pa čak i ako ste godinama bili "bez kredita", vaša kreditna povijest i dalje je dostupna. Ako imate dobru kreditnu povijest, ne morate se brinuti za ovaj rezultat. Ali ako imate račune u zbirkama, foreclosure ili stečaj u svojoj prošlosti, to će i dalje utjecati na vas kada se prijavite za hipoteku, stan ili posao.

4. Možda ćete morati spremiti za sve

Za neke ljude, odgađanje zadovoljstva nije problem. U mnogim slučajevima to je vrlina. No, ako vaš prihod nije dovoljno visok da biste mogli odvojiti dovoljno novca da biste spremili sve svoje financijske ciljeve, možda će trebati dulje nego što mislite.

Kako koristiti kredit odgovorno

Ne morate nužno ići u dug kako biste izgradili svoj kredit. Međutim, ako imate izvrsne kredite, trošak duga je obično nizak i rukovanje. Neki savjeti za odgovorno korištenje bonusa:

Zadrži proračun.Izbjegavajte trošiti više nego što imate budžetiranjem novca i praćenjem mjesečne potrošnje. Ne samo da će vam pomoći da znate kamo ide vaš novac, ali također možete lako odrediti troškove koje možete smanjiti u korist važnijih financijskih ciljeva.

Platite na vrijeme, svaki put. Zanemarivanje samo vaših uplata ne samo da vas košta u kasnim naknadama i kamatama, nego također otežava ostati na vrhu ostalih financijskih obveza dok pokušavate nadoknaditi. Učinite to prioritet kako bi dug isplati na vrijeme i u potpunosti svaki mjesec.

Pažljivo posuditi.Bilo je to auto kredit ili hipoteka, izbjegavajte trošiti više nego što je potrebno. Veće vaše isplate kredita, što manje fleksibilnosti imate u svom proračunu za ostale troškove.

Korištenje kreditnih kartica razumno. Kreditne kartice izvrstan su način za izgradnju bonusa jer ne morate nositi ravnotežu kako biste uspostavili pozitivnu povijest plaćanja. Preporučujemo da mjesečno plaćate saldo kako biste izbjegli plaćanje kamate. Također, izbjegavajte prijavu za previše kreditnih kartica. Što više kartica imate, to je teže upravljati njima.

Bilo da odlučite igrati igru ​​kreditne utakmice ili ne, najvažniji način postizanja financijske sigurnosti jest da naučite dobre navike novca i da ih prakticiraju dugoročno.

Ovaj je članak ažuriran 11. kolovoza 2016. Izvorno objavljen 30. svibnja 2015.

Ben Luthi je pisac osoblja koji pokriva osobne financije za Investmentmatome , Pratite ga na Twitteru @benluthi i dalje Google+ .