Planirajte naprijed kako biste olakšali bol velikih medicinskih troškova

Eric Toya

Saznajte više o Ericu na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika

Veliki medicinski troškovi mogu uzrokovati ogromne financijske poteškoće. U stvari, 2013 Investmentmatome studija utvrdio da medicinski zapisi su vodeći uzrok osobnog bankrota.

Svi medicinski zapisi mogu potencijalno biti neodoljivi, ali razlika između hitnih i predviđenih troškova je vaša sposobnost planiranja za potonje.

Isplati se razmišljati unaprijed

Uz planirane troškove, možete razmotriti niz strategija za ublažavanje financijske vrste. Ali čak i za neplanirane medicinske probleme, planiranje unaprijed je pametno. Imajući hitni štedni fond je najbolja zaštita od stvarnih hitnih slučajeva. Većina financijskih planera preporučuje održavanje od tri do šest mjeseci vrijednih troškova života.

Ako je vaš plan zdravstvenog osiguranja kompatibilan, također razmotrite financiranje Zdravstvene štednje, račun za štednju s poreznim olakšicama za medicinske troškove.

Kada znate da dolazi do velikog postupka, imate vremena za posebno uštedu za taj trošak. Ovisno o vremenu postupka ili tretmanu i vašoj sposobnosti uštede, trebali biste imati dovoljno izostaviti da biste pokrili cijeli trošak bez potrebe za iznošenjem zajma ili zaduživanjem kreditne kartice.

4 načina kako smanjiti financijsko opterećenje

Osim spremanja onoliko koliko možete, ovdje su i drugi načini za smanjenje financijskog tereta velikih medicinskih troškova:

1. PRIJE poreznih olakšica ako to možete

IRS dopušta poreznim obveznicima da oduzmu kvalificirane medicinske troškove koji premašuju 10% prilagođenog bruto dohotka. Vaš AGI je vaš oporezivi prihod minus prilagodbe, kao što su IRA doprinosi, studentski kredit interesa i potrebne zakonske isplate.

Ovisno o višestrukim čimbenicima, općenito možete odbiti širok spektar medicinskih troškova za stvari kao što su operacije, lijekovi na recept, zubni i vizija i postupci plodnosti. No, obično ne možete odbiti troškove za estetsku kirurgiju, izbjeljivanje zubi ili održavanje opće zdravstvene zaštite, kao što su naknade za zdravstveni klub ili vitamine.

Saznajte je li vaše liječenje kvalificirano za odbitak. Vidi IRS publikaciju 502 za potpuni popis troškova koji se mogu odbiti i koji se ne mogu odbiti.

2. Smanjite svoj dohodak

Dosezanje tog pragu odbitka od 10% predstavlja značajnu zapreku. Jedan od načina da se prevlada je smanjiti svoj prihod u godini kada ste prouzročili velike troškove. Nitko ne želi zaraditi manje novca, ali je moguće smanjiti AGI bez plaćanja.

"Iznad linije" odbitci su oni koji prilagođavaju ili smanjuju vaš prihod. Razmotrite ove strategije kako biste smanjili AGI i time prag za oduzimanje kvalificiranih medicinskih troškova:

• Maksimizirajte 401 (k) doprinose: Možete doprinijeti do 18.000 dolara na svoj 401 (k), uz doprinos za dopunu od 6000 dolara ako ste stariji od 50 godina. Ako vaši doprinosi idu u Roth 401 (k), ovo je vrijeme za promjenu tradicionalnih doprinosa prije oporezivanja.
• Vratite se u školu: Možete odbiti do 4000 $ kvalificiranih školarina i naknada plaćenih za sebe, vašeg supružnika ili kvalificiranog ovisnika, podložno ograničenjima dohotka.
• Napraviti Doprinosi HSA-e: Ako imate visoki odbitni HSA-kompatibilni zdravstveni plan, vaš HSA doprinos je iznad-line odbitak. U 2016. godini možete pridonijeti $ 6.750 za obitelj ili $ 3.350 za pojedinca. Dopušteno je dodatno povećanje iznosa od 1.000 USD ako ste 55 ili više godina.

3. Spoji troškove liječenja

Ako planirate unaprijed za što veći broj vaših medicinskih troškova, možda ćete moći dosegnuti 10% vašeg AGI pragova za porezne olakšice. To znači da je pametno grupirati svoje diskrecijsko medicinske troškove koliko god možete. Na primjer, ako planirate in vitro oplodnju ili zubne implantate, ovo je i godina da biste dobili nove recepterske naočale, upisite se u program prestanka pušenja ili pokušajte s akupunkturnom terapijom.

Obavezno vodite račune i dobre evidencije o svim tretmanima, postupcima i lijekovima na recept. I naravno provjerite jesu li to kvalificirani medicinski troškovi tako da možete odbiti troškove nakon što dosegnu 10% svoje AGI.

4. Platiti kreditnom karticom

Ne potičem vas da podignete kreditnu karticu; samo razmotrite korištenje kreditne kartice ako možete platiti ravnotežu u cijelosti. No, uz pretpostavku da ste spremili dovoljno novca za to, provjerite prihvaća li vaš medicinski pružatelj kreditnih kartica jer se možete prijaviti za visoku naknadu za prijavu ako novu karticu izvršite velikom kupnjom.

Uobičajeno je da ćete potrošiti određeni iznos u određenom razdoblju kako biste zaradili bonus. Ako imate dobre kreditne kartice, mnoge kartice nude bonuse vrijedne čak 500 dolara za trošenje od 3.000 do 4.000 dolara u prvih nekoliko mjeseci. Ako ste ionako mislili na dobivanje nove kartice, to bi moglo biti vrijeme da to učinite. Evo nekoliko najboljih dostupnih ponuda.

Donja linija

Veliki medicinski račun vjerojatno nije kako se nadate potrošiti svoj novac, ali to je stvarnost koju će mnogi suočiti. I iako ne možete uvijek planirati ove troškove, kada možete, brojne strategije mogu olakšati financijski napor kako biste se mogli usredotočiti na vaše zdravlje i oporavak.

Eric Toya, CFP, je financijski planer i partner za naknadu samo na straniciNavigoe u Redondo Beach, Kalifornija.

Slika putem iStock.