Jedan kredit za car-naslov može dovesti do spiralnog duga - i bez automobila

Kada ljudi koji trebaju brzu gotovinu izdaju kredit za autorsko pravo, imaju visok rizik da ih ne mogu vratiti na vrijeme - i jedan od pet završava gubitkom automobila na povrat imovine.

Novo izvješće Odbora za financijsku zaštitu potrošača utvrdilo je da 83% onih koji su izdali jednokratni auto-naslovni zajam (otplaćeni u paušalnom iznosu umjesto rata) produžili su ga ponovnim otplatom iznosa kredita na dan dospijeća. Sveukupno, polovica svih zajmova je reciklirana 10 ili više uzastopnih puta, svaki put nastaju naknade. Sa svojim izuzetno visokim godišnjim postotkom stopa, ovi krediti mogu stvoriti ciklus duga.

Na kraju, jedna trećina onih koji su ponovno zadobili neispunjena obveza, a 20% je izgubilo svoje automobile na povrat imovine.

"To su nevjerojatno opasni krediti koji mogu zarobiti ljude u začaranom ciklusu duga, slično kao i payday krediti", kaže Liz Weston, kolumnist i financijski savjetnik Investmentmatome. "Na neke načine, ovi krediti za autodijelove su gori, jer ljudi gube svoje automobile, što ih stavlja pod visok rizik gubitka posla".

Koji je naslovni zajam?

Zajmovi za jednoautomatsko izdanje su kratkoročni zajmovi s visokim kamatama koji omogućuju potrošačima da koriste titulu vozila kao kolateral u zamjenu za kredit; tipičan pojam je 30 dana. Kada se zajam otplaćuje, dužnik dobiva naslov natrag. Ako se zajam ne otplaćuje, vjerovnik može preuzeti automobil umjesto plaćanja.

Pola država u SAD-u dopušta neku vrstu zajma za naslov automobila. Zakoni i prakse variraju, ali uglavnom lenders:

• Nemojte provjeravati zajam dužnika.
• Ne smije zahtijevati da zajmoprimci imaju dokaz o prihodima.
• Obično pružaju zajmove vrijedne 40% ili manje vrijednosti automobila.
• Mogu zahtijevati stvari koje olakšavaju ponovno pronalaženje automobila, kao što je ostavljanje ključa kod zajmodavca, instalacija GPS praćenja za pronalaženje vozila ili imobilizatora kako bi ga daljinski spriječili pokretanje.
• Može preuzeti i prodati automobil, naplaćivati ​​naknade za povrat i pohranu. Ako automobil proda za više od onoga što mu duguje, neke države ne zahtijevaju razliku koja se vraća dužniku.

Za one koji nemaju alternative za pokriće hitnih slučajeva ili ih dovode do plaćanja, automatski zajmovi nude instant gotovinu - ali s godišnjom stopom postotka obično oko 300%, zajmovi se pokazuju previše za mnoge potrošače da vrate na vrijeme.

Krug duga

CFPB je pregledao podatke s više od 3,5 milijuna jednokratnih zajmova za automatsko plaćanje zajmova koji su dani do 400.000 zajmoprimaca između 2010. i 2013. godine. Prosječni kredit bio je više od 900 dolara s rokom otplate od 30 dana.

Od ispitanika zajmoprimaca, samo je oko 12% plasiralo svoje zajmove u cijelosti bez prebacivanja.

Kada zajmoprimci obnavljaju svoje zajmove, stvarajući "niz kredita", više od jedne trećine učinilo je to sedam ili više puta. Oko 15% zajmoprimaca uvelo je niz od tri zajma ili manje, prema CFPB-u.

Što više zajmoprimaca uzima, to je vjerojatnije da su zadani.

Dugoročne zamke tih zajmova "još su jedan znak da su takozvani" zajmovi s jednim plaćanjem "često ništa nego u stvarnosti", kaže Richard Cordray, direktor CFPB-a.

"Ovi krediti tako predstavljaju pitanja koja su slična onima payday kredita. Visoke stope reborrowing povećavaju troškove, a potrošač na kraju naplaćuje kamate i naknade koje su daleko više nego što su očekivali."

Malo je alternativa

Većina kratkoročnih kredita koji ne zahtijevaju kreditnu provjeru - payday krediti, auto-zajmovi i zalagaonice - nose visoku kamatnu stopu koja daleko nadmašuje 36% travanj, koja se široko smatra gornjom granicom za pristupačne zajmove. Doista, neki imaju kamatne stope čak do 1.000%.

No, payday krediti, za razliku od naslova kredita, nisu osigurani - i to znači da zajmodavac ne može zaplijeniti dužnikov automobil ili drugu imovinu. To ne čini payday kredita dobar posao, ali potrošači u vezu imaju nekoliko alternativa ako imaju loše kreditne.

Zajmoprimski zajmovi predstavljaju nešto bolju alternativu od zajmova za plaće ili zajmove. Budući da zajmoprimci ostavljaju osobni posjed kao kolateral, travanj na njima obično je niži (ali još uvijek može udubiti tri znamenke). Ako se zajam ne otplaćuje, prodavaonica prodaje predmet - ali gubitak nakita ili kamere koju ste zaračunali mnogo je bolji od gubitka prijevoza na posao.

Tradicionalni osobni zajmovi još su bolji. Imaju kamatne stope na 36%, a gotovina može stići jednako brzo kao auto-naslov ili payday krediti. Ali oni zahtijevaju provjeru kredita i sposobnost otplate - a samo nekoliko zajmodavaca smatra zajmoprimce s kreditnim rezultatima manjim od 600.

U nekim slučajevima, zajmodavci Zajednice mogu biti u mogućnosti ponuditi hitne zajmove ili drugu pomoć.

Weston ističe da bi većina obitelji mogla izbjeći hitne slučajeve u gotovini s samo skromnim jastucima u štednom računu. Nedavni izvješće Urban Instituta pokazalo je da ni manje od 250 dolara štednje može štititi obitelj od propuštenih isplata, iseljavanja ili primanja javnih koristi.

Sean Pyles je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected].