Hipoteka zajam diskriminacija: što je i što učiniti

Teško je kupiti kuću bez da netko igra sustav protiv tebe. Iako su grabežljiva i diskriminirajuća praksa kreditiranja koja je potaknula stambenu krizu 2008. godine zabranjena pod Dodd Frankovim zakonom, danas je diskriminacija hipotekarnog kredita suptilnija, podmukla - i možda jednako skupe.

Otpuštanje hvatanja čvrstih standarda kreditiranja

Nakon rušenja stambenog fonda, usko kreditno okruženje smanjilo je broj hipotekarnih kredita izdanih potencijalnim vlasnicima kuća s manje od savršenog kredita, posebice manjina. Istraživanje koje je proveo Urbanistički institut u 2014. godini pokazalo je da je pad od čak 1,2 milijuna kredita mogao pripisati stiskanju kredita, a afričko-američki i hispanjolci dužnici su nerazmjerno pogođeni.

Čak i sada kada su neka ograničenja zajma olakšana, u Americi nastaje kreditni jaz.

"Ravnopravan pristup hipotekarnim kreditima za manjine i dalje je ozbiljan problem", kaže Investmentmatome Laurie Goodman, direktorica Centra za politiku stambenog fonda Urban Instituta. "Zapravo, jednak pristup kreditima za sve kreditno sposobne zajmoprimce veliki je izazov. I, budući da manjine obično imaju niže kreditne rezultate od bijelih, ne-latinoamerikanaca, taj izazov neprimjereno utječe na zajmoprimce manjinskih."

I dalje ostaje diskriminacija hipoteke

"Nadam se da mnoge nepoštene prakse koje smo vidjeli na tržištu, osobito tijekom nedavne krize o foreclosure, više nisu prisutni", kaže Investmentmatome Nikitra Bailey, izvršni potpredsjednik s Centrom za odgovorno posuđivanje. Prolaz Dodd-Frank propisa nastojao je zaustaviti zloporabe hipotekarnih zajmova, kao što su plaćanja balonom, interesantne kamatne stope i visoka plaćanja - nazvana "pakiranje naknada".

Danas, zajmodavci su dužni napraviti dobru vjeru određivanje dužnik sposobnost da priuštiti hipoteku.

"Riješili smo neke izazove na tržištu, ali nismo eliminirali diskriminaciju hipoteke", priznaje Bailey.

Ta diskriminacija često dolazi u obliku većih hipotekarnih kamatnih stopa. Crni zajmoprimci plaćaju stope stambenog kredita više od četvrtine više od usporedivih bijelih zajmoprimaca, navodi se u istraživanju koje je vodio Ping Cheng iz Floridskog atlantskog sveučilišta, objavljenog u 2015. u The Journal of Real Estate Finance and Economics.

Veće stope najčešće se daju mladim zajmoprimcima s niskim obrazovanjem, a crne žene više od crnih muškaraca, navodi se u radu.

"To su financijski ranjive crne žene koje najviše pate", zaključuje istraživanje.

Kreditibilne manjine bez pristupa kreditima

Međutim, u mnogim slučajevima, hipoteka diskriminacija površine ne samo u obliku većih troškova, ali i kao zabrana pristupa hipoteku. I diskriminacija može utjecati na pojedine obitelji i cijele susjedstvo.

Ured za financijsku zaštitu potrošača i Odjel pravosuđa optužili su Hudson City Bancorp, banku Paramus, New Jersey, da se u 2015. godini uključe u praksu "redlining" - isključujući većinu crno-latino susjedstva - u New Yorku, New Jersey, Connecticut i Pennsylvania iz hipotekarnih hipotekarnih usluga.

Regulatori su u rujnu objavili rekordnu namirenje od 33 milijuna dolara s bankom.

"Obiteljima s nižim dohotkom i obiteljima s umjerenim prihodima i mnogim zajmoprimcima boja gurnula su se s tržišta. Sad se bori s tim da shvatimo način da se tržište zaista služi svim kreditorima zajmoprimaca ", dodaje Bailey.

Što možete učiniti ako vam se dogodi diskriminacija hipoteke

Federalni propisi su jasni. Zakon o stambenom zbrinjavanju čini nezakonito diskriminirati najam ili prodaju stanova - ili nametnuti različite uvjete transakcije - na temelju nacionalnog podrijetla, rase, boje, vjere, spola, obiteljskog statusa ili invalidnosti. I Zakon o jednakim kreditima zabranjuje kreditnu diskriminaciju temeljenu na rasi, boji, vjeri, nacionalnom podrijetlu, spolu, bračnom statusu, dobi i ako zajmoprimac prima prihod od bilo kojeg programa javne pomoći.

Državni ili lokalni zakoni također mogu zabraniti diskriminaciju iz drugih razloga.

Da bi se izbjegla hipoteka diskriminacija, potencijalni zajmoprimci trebali bi kupovati više zajmodavaca. Ne samo da će vam to pomoći da pronađete najbolju kamatnu stopu hipoteke, već također možete identificirati zajmodavce koji diskriminiraju s višim stopama - ili nedostatak kreditnog pristupa.

Očekuju se blage razlike u stopama od jednog zajmodavca do sljedećeg - tromjesečju ili toliko, ovdje ili tamo. No, ako jedan vjerovnik citira stopu koja se čini daleko od baze - ili odbacuje vašu prijavu u cijelosti kada drugi nisu - vi svibanj želite podići zastavu.

Naravno, ako vam zajmodavac nudi visoku stopu koja se čini izvanrednom, prirodno æete htjeti iskoristiti nižu kamatnu ponudu i otiæi o svom poslu. Bez obzira vjerujete li da je zajmodavac uistinu diskriminirajuće, vrijedno je podići problem - ako ne i za sebe, a zatim za ostale zajmoprimce koji ne kupuju više zajmodavaca i mogu se iskoristiti.

Dakle, ako sumnjate na diskriminaciju?

"Prva stvar koju biste trebali učiniti je žaliti vjerovniku", kaže Bailey iz Centra za odgovorno posuđivanje. Također predlaže:

• Obratite se uredu državnog odvjetnika.
• Razmislite o zadržavanju mjesnog odvjetnika.
• Podnesite žalbu na CFPB i Department of Housing and Urban Development.

Općenito, trebate podnijeti žalbu u roku od jedne godine, no HUD vam predlaže što prije.

Znajući kakvu je diskriminaciju hipoteka - i odbijanje pustiti da nastavi - može pomoći vašoj obitelji i generacijama koje dolaze, živjeti u sigurnim domovima i prijateljskim četvrtima koje zaslužuju.

Više od Investmentmatomea:

• Koliko vam kuća zaista možeš priuštiti?
• Usporedite stope refinanciranja hipoteke
• Što očekivati ​​od procesa homebuyinga

Hal Bundrick je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick

Slika putem iStock.