Odakle dolazi novac za bonuse za kreditne kartice?

Neki ljudi vide ponudu kreditne kartice s bonusom od 500 dolara i misle: "Wow, $ 500!" Drugi vide istu ponudu i pitaju se: "Što je ulov?"

Oni koji ulaze u drugu skupinu imaju dobar razlog da budu skeptični o tome kako izdavatelji kreditnih kartica plaćaju za nagrade i prednosti. To je zato što novac za korisničke nagrade dolazi od kupaca samih, kao i od trgovaca. Lako je završiti neizravno - i nenamjerno - plaćati mnoge nagrade za karticu.

Odakle dolazi novac za bonuse kreditne kartice? Postoji kratki odgovor i dugi odgovor.

Ukratko: 3 izvora prihoda

Prihodnici izdavatelja kreditnih kartica dolaze iz tri glavna izvora:

• Interes
• naknade
• razmjena

Vjerojatno ste upoznati s prva dva. Savezni zakon zahtijeva od izdavača da istaknu ove troškove na grafikonu kada dobijete novu karticu.

Ali treća stavka, razmjena, možda neće zvoniti zvono. To je zato što je učinkovito nevidljivo potrošačima. Kad god koristite kreditnu karticu, trgovac plaća naknadu za prihvaćanje uplate. Dio naknade koji odlazi na vašu izdavatelja kartice - obično oko 1% do 3% kupnje plus stan 10 centa - naziva se razmjenom.

Stope zamjene određuju platne mreže, kao što su Mastercard i Visa, i razlikuju se ovisno o vrsti trgovca, zemlji i vrsti kartice. Nećete ih pronaći na popisu naknada i kamatnih stopa prema potrošačima, ali i dalje ih učinkovito plaćate. Trgovine pečuju ove troškove poslovanja u njihove cijene.

Točan raspored prihoda određene kartice - kamate, naknade i razmjene - ovisi o strukturi cijena i ponašanju vlasnika kartica. No, među glavnim izdavateljima, kamate obično čine najveći udio u ukupnom prihodu, a razmjena i naknade pridonose manjem udjelu.

Duga priča: Komplicirano je

Često se kaže da je prihod od razmjene onaj koji plaća za nagrade kreditnim karticama. No, iako im to svakako pomaže, njihova veza nije sasvim izravna.

"Kada stavite sve dolare, to je kao stvaranje gulaš", kaže Brian Riley, direktor kreditne savjetodavne službe Mercator Advisory Group. "Ne kažete da su ti dolari došli iz ovog" i "ti dolari su došli iz toga"."

Ali razmjena i nagrade idu ruku pod ruku neke ključne načine:

Razmjena i nagrade vezani su uz kupnju. Osim bonusa za prijave, nagrade i razmjene oboje se podrazumijevaju kao postotak kupnje. Možete zaraditi nagrade - često 1% do 2% kupnje - dok vaš izdavatelj uzima sličnu količinu u razmjeni.

Razmjena ne pokriva uvijek 100% troškova nagrada. Neke kartice, na primjer, nude 5% nagrada u određenim kategorijama potrošnje, do određene potrošnje. Izdavatelj bi mnogo manje od toga na razmjenu.

"Na neke načine, nagrade bi mogle biti vodeće za gubitke", kaže Riley. Voditelj gubitka je proizvod ili usluga koja gubi novac, ali privlači dovoljno kupaca da nadoknadi taj trošak. Na primjer, razmjena možda neće u potpunosti pokriti nagradu nositelja kartice, ali taj klijent može završiti plaćati dovoljno interesa da izdavatelj ostvaruje dobit na računu.

Ograničenja na razmjenu rezultirala su manje nagrada. Nakon amandmana Durbin, dio zakona o financijskoj reformi Dodd-Frank iz 2010. godine, brzine preuzimanja na debitnim karticama, programi nagrade za debitne kartice brzo su nestali. Nagrade kreditnih kartica u drugim zemljama također su činile nestajanje nakon što je stopa zamjene kreditnih kartica u 28 zemalja u Europi porasla za 0,3% u 2015. godini. Znači li to da nagrade ne mogu postojati bez razmjene? Nije nužno.

Kada se stope međusobne razmjene rezaju, nagrade nisu automatski na sjeckanju, ali nešto mora ići. U tim slučajevima izdavatelji su odlučili smanjiti nagradu.

U slučaju Akta Dodd-Frank, "banke su smatrale da više nema dovoljno sredstava za pružanje iste razine nagrada na debitnim karticama", kaže Gary Rezak, direktor partnerstva u Auriemma Consulting Group.

Povijesno gledano, ova dvojica nisu se uvijek preselili u luk. Razmjena na ranim kreditnim karticama iznosila je čak 7% 1950. godine; od tada je pao na oko 1% do 3%, obično s 10 centi naknadu. U međuvremenu, nagrade su porasle s najviše 0,5% u 1980-ih do čak 2% danas.

Pa što?

Tvrtke s kreditnim karticama trebaju novac za nagradu, ali još uvijek možete izbjeći nepotrebne troškove. Nabavite pogodnosti na ove kartice, a smanjite troškove s ovim savjetima:

Platite saldo u potpunosti i na vrijeme svaki ciklus naplate. Kada to učinite, nećete platiti kamate. Ako je apsolutno neophodno nositi ravnotežu, idite s karticom za ne-naknadu koja nudi 0% travanj, umjesto da nagrađuje nagrade.

Dobiti karticu s godišnjom naknadom, osim ako ste veliki potrošac. Nagrade ostvarene na kartici nakon godinu dana potrošnje trebale bi daleko nadmašiti godišnju naknadu kartice. Ako to ne čine, potražite karticu bez naknade s velikim nagradama.

Dobiti bonus za prijavu s razumnom potrošnjom. Bonus za prijavu može biti sjajan posao - ako možete ispuniti zahtjev za potrošnju bez da izbrišete proračun.Ako to nije moguće, poduzmite teške propuste.

Kada izdavatelj nudi kreditnu karticu, čak i onu s nagradama od šljiva, u konačnici gleda na svoje financijske interese. Prije primjene, pobrinite se da tražite svoje.

Claire Tsosie je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Ažurirano 8. svibnja 2017. godine.