Propusti u CARD Zakonu su pod vatrom iz Federalnog rezervata

Odbor za Federalne Reserve objavio je neke potencijalne izmjene i dopune tromjesečnog CARD Zakona iz 2009., koju je Kongres donio kako bi zaštitio Amerikance od grabežljivih programa kreditne kartice. Kao i uvijek, neki ljudi su napravili putove oko novih propisa, iskorištavajući slijepe točke u tekstu čina. U svjetlu ovih razvoja, Odbor za rezerviranje predlaže neke nove mjere kako bi dodao specifičnost postojećem sadržaju Zakona s ciljem zatvaranja praznine. Kakve se rezultate može očekivati ​​od ove promjene?

Ukupno zabrana iznenađujućih promjena kamata

Pod novim izmjenama vaša tvrtka s kreditnom karticom neće moći izmijeniti jezik kako bi se izbjeglo otkrivanje kada se promijeni iznos kamate na koji se terete. Kako stvari danas stoje, tvrtke su dužne obavijestiti četrdeset i pet dana prije promjena u tome koliko kamate procjenjuju na vašem saldu. Ako raspravljamo o kreditnoj kartici s niskim brojem, trenutni zakon zahtijeva da uvodne stope moraju biti održane za vrijeme oglašeno na početku, osim ako je vlasnik kartice delikventan za njihove račune duže od dva mjeseca. No, to nije spriječilo određene vjerovnike da igraju s jezikom kako bi ljudi prihvatili povlaštene povrate koji imaju konačni učinak podizanja ukupnih stopa.

Wall Street Journal objavljuje kako je Citibank pružio jedan primjer takvog pristupa, procjenjujući interes nekih kupaca po stopi od gotovo trideset posto, a zatim se okrenuo ponudom za "rabat na do sedamdeset posto troškova financiranja ako su plaćali vrijeme ". Međutim, Citibank je sadržavala odredbe da bi to olakšanje moglo jednostrano prekinuti bez upozorenja.

FED-ove stezanje propisa bi trebalo spriječiti takvo ponašanje u budućnosti. Prema Odboru, takvi programi rabata bit će podložni zahtjevima za praćenjem oglašavanog vremena, baš kao i ponude za niske uvodne kamatne stope.

Kraj "Naknadni sakupljači"

Novim mjerama također se propisuje da izdavatelji kartica ne mogu profitirati od prilaženja pretjeranih pristojbi za otvaranje vašeg računa. Trenutno tvrtke mogu samo procijeniti naknade do jedne četvrtine vrijednosti kreditne kartice vlasnika karata. Bez obzira na to, neke tvrtke pokušale su se zaokružiti tim ograničenjima tako što će priložiti pristojbe za prijave za karticu, čak i zaradom nadimka "kreditne kartice za naplatu naknada". Prema tim ustanovama, takvi troškovi nisu pokriveni Zakonom o kartiranju, koji se odnosi samo na naknade procijenjene na utvrđenim računima.

WSJ nas također donosi primjer takve manipulacije u rukama Prve Premier banke. Prvi premijer procijenio je godišnju naknadu od 75 dolara i dodatnu naknadu od 95 dolara za obradu na kartici koja je pričvršćena na kredit od tri stotine dolara. Dodatne zakonske odredbe FED-a učinile bi to nemoguće u okviru zakona budući da će sve naknade biti pokrivene 25% stropom.

Sprječavanje otrovnog duga

Rezerva je također dodavanje jezika kako bi se spriječilo ljudi da preuzmu zajmove koje ne mogu realno vratiti. Prema novim pravilima, pojedinačni dohodak, a ne kućanstvo, bit će mjerni podatak kojim će se ocijeniti sposobnost podnositelja zahtjeva za plaćanjem duga. Dakle, ako netko pokušava izdvojiti zajam, otvoriti kreditnu liniju ili povećati postojeće koje trebaju dokazati da mogu upravljati dugom ili pronaći nekoga tko će jamčiti za njih.

Međutim, na kraju dana, iako će ove nove mjere rješavati prošle ekscese, one će se također neizbježno smatrati novim izazovima koje bi kreditorima trebalo nadvladati za brzu zaradu. Dakle, iako su ti novi propisi još uvijek u potpunosti stupili na snagu, ljudi se već pitaju kako će Fed reagirati na sljedeći val strategija kako bi iskoristio prednosti potrošača i hoće li rezerva uvijek igrati nadoknadu.