Ima li Redline auto osiguranje još uvijek?

Vozači Michigan u prosjeku plaćaju 983,60 dolara godišnje za osiguranje automobila. Ako to izgleda puno, uzmite u obzir da ta brojka uključuje stope u Detroitu, koje su prosječno 10.723,22 dolara. Neki tvrde da bi mnogi dohodci stanara i boje kože mogli imati nešto vezano uz nebo visoke stope. Kažu da su osiguravajuća društva u Michiganu angažirana u diskriminirajućoj praksi i stvaranju onoga što se zove redline osiguranje automobila.

Detroit nije sam. Nedavna studija potrošačke federacije u Americi pokazala je da vozači koji žive u poštanskih sandučića s niskim prihodima plaćaju više za auto osiguranje nego drugi, bogatiji - a često i bjelji - vozači. No, zbilja se krive za veće urbane premije, ili povećava li rizik cijenu?

Osiguravajuća društva zabranjuju da redlining još uvijek postoji, ali kritičari tvrde da to povećava cijene i smanjuje pristup imovini i auto osiguranju u susjedstvu koja najviše treba zaštitu.

Što redlining?

Istraživači koriste izraz "redlining" kako bi se odnosili na nekoliko različitih postupaka.

"Najjasniji način razmišljanja o tome jest odbijanje pružanja osiguranja ili promjenu uvjeta pod kojima je osiguranje dostupno bez obzira na rizik od podnositelja zahtjeva, proces koji će se vjerojatno igrati u susjedstvu s velikim koncentracijama ljudi u boji ", rekao je Gregory Squires, predsjednik sociologije na Sveučilištu George Washington.

Kada istraživači raspravljaju o redliningu, obično govore o odbijanju pisanja pravila.

Šezdesetih godina prošlog stoljeća, prema Squiresu, "rizični" (tj. Pretežno manjinski) poštanski brojevi često su bili označeni crvenom bojom na kartama osiguravatelja, što ukazuje na područja u kojima agenti nisu napisali politike.

Tvrtke su također dugo usvojile ono što Squires naziva "proizvoljnim smjernicama za osiguranje", koje su se nastavile nakon što je većina karata nestala. "Neke tvrtke ne bi napisale politike na domovima starijima od 50 godina ili vrijedne manje od 100.000 dolara. Ove ciljane manjine koje su imale veću vjerojatnost da će živjeti u starijim, nižim domovima."

Ostali istraživači istražili su ideju da politika osiguratelja u manjinskim četvrtima proporcija riskira, što je rezidentima teško pronaći jeftino osiguranje. Neki također nazivaju redlining ili obrnuti redlining. Neki stanovnici Detroitova i političari optužuju osiguravatelje redlina u njihovom gradu, gdje dva kruga preseljenja u gradske granice u Detroitu mogu rezultirati tisućama dolara u dodatnim troškovima osiguranja automobila.

Zar osiguravajuća društva i dalje crvenu?

Osiguravatelji kažu kako je redlining stvar prošlosti. Tužbe su pozvale pozornost na većinu diskriminirajućih smjernica za osiguranje, a tvrtke ne mogu uzeti u obzir rasu ili etničku pripadnost u politici cijena. Ako vlasnici kuća ili vozači u urbanim područjima ne mogu dobiti osiguranje - ili ako je to skupo skupo - osiguravatelji sugeriraju da cijena odražava rizike koje predstavlja osiguranik ili njihovo susjedstvo.

Martin Grace, profesor za upravljanje rizikom na drţavnom sveučilištu u državi Georgia, smatra kako je osiguravateljima teškoće pružiti diskriminirajuću praksu. "Ako refinancirate, gotovo uvijek ste na tržištu novog osiguranja. I osiguranje od kuće je stvarno konkurentno. Ali ako je netko kupio kuću prije 50 godina, s politikom s vrlo visokim stopama ugrađenim u nju, oni još uvijek mogu imati tu tvrtku."

Dodaje: "Vjerujem da je moguće da tvrtke mogu diskriminirati, ali ako su i otkrivene, to bi bilo tako crno oko".

Međutim, profesori Paul Ong i Michael Stoll na Kalifornijskom sveučilištu u Los Angelesu pronašli su dokaze da se osiguravajuća društva različito bave politikom cijena u manjinskim četvrtima s niskim prihodima. U svom radu "Redlining ili Risk?" Par je utvrdio da su visoki čimbenici rizika, uključujući kriminal i stope potraživanja, potaknuli veće premije u poštanskim šiframa u Los Angelesu, ali nisu objasnile sve razlike u cijenama između tih i većina bijelih četvrti.

Ong i Stoll su otkrili da vozači u crnoj četvrti s niskim prihodima plaćaju prosječno 154 milijuna dolara više u osiguranju od svojih viših prihoda ili bijelih kolega. Samo je 11% jaza bilo moguće pripisati riziku.

"Nakon što smo objavili početni rezultat, industrija osiguranja željela je da ponovno istražimo istraživanje s" boljim "podacima koje će oni pružiti", rekao je Ong. "Nakon pregovora i odgode odlučili su ne surađivati".

Čak i ako osiguravatelji ne mogu koristiti utrku za pisanje ili cijenu politike, pa čak i ako su rizici i cijene u skladu, Squires tvrdi da osiguravatelji i dalje mogu diskriminirati. "Još uvijek vidite gdje agenti otvaraju svoje urede. Mnoga društva za osiguranje također koriste kreditne podatke kao alat za potpisivanje, što je problematično jer ne govori ništa o riziku osiguranja osobe. A upotreba ovih izvješća nepovoljno utječe na rasne i etničke manjine, koje obično imaju niže kreditne ocjene uopće."

Je li crvenilo pogrešno?

"Redlining za etničke, rodne ili vjerske razloge je neprikladan", izjavio je Ron Garcia, bivši visoki zamjenik ravnatelja Fannie Mae. No, po njegovom mišljenju, tvrtke i pojedinci često redline na druge načine. "Tržišta kapitala redline svugdje.Starbucks samo otvara gdje mogu dobiti povrat ulaganja, temeljen na zajednici. Odlučite gdje želite kupiti na temelju gdje se osjećate ugodno. "

Ipak, on priznaje da osiguravajuća društva imaju veću odgovornost prema potrošačima od kafića. "Svi smo zainteresirani za ljude koji imaju auto osiguranje. Ako smo u nesreći, želimo da se osobi s kojom u nesreći osiguramo osigurani ", rekao je.

Nitko nije potreban za vožnju ili vlastiti dom. Ali sposobnost vožnje povećava mogućnosti zapošljavanja i, kako ističe Squires, "Nedostupnost osiguranja od kuće" - uvjet za stambene kredite - "čini vlasništvo nad kućom nedostupnim".

"Područja koja su viktimizirana redliningom također su pogođena grabežljivim kreditima, pustinjama hrane i siromašnijim školama. Nedostupnost osiguranja samo je druga bolesna ", rekao je Squires.

Što potrošači mogu učiniti za skupe premije osiguranja?

Bilo da je to rezultat diskriminacije, vlasnici kuća i vozači u gradovima obično plaćaju više za njihovo osiguranje.

Grace sumnja da će to umjeriti kako premije postaju sve granulirane. "Sada osiguravatelji i Realtors imaju pristup boljim informacijama o specifičnim domovima. U starim danima, pretpostavljali su da je bilo koja kuća u starijoj četvrti bila opasnost od požara."

U međuvremenu, uvijek možete usporediti trgovinu. Osim toga, Garcia savjetuje potrošače da traže vladine programe koji bi osiguranje više mogli učiniti dostupnima ili pristupačnima. Kalifornijski program s malim prihodom za auto osiguranje dobar je izbor za neke vozače.

Ako potrošači imaju dokaze o diskriminaciji, mogu također podnijeti žalbu sa svojim državnim povjerenikom za osiguranje, Odjelom za stambenu i urbanu izgradnju (HUD) ili Odjel pravde. Squires je također predložio kontaktiranje Saveza za stambena pitanja u zemlji. "To bi moglo biti vaše najučinkovitije sredstvo", rekao je.

Squires naglašava da vlade imaju i dio za igru. "Kongres bi mogao donijeti zakon o objavljivanju osiguranja sličan zakonu o Zakonu o otuđenju hipoteka, što bi zahtijevalo tvrtkama da prijave popisne traktove koje osiguravaju".

"Teret ne bi trebao biti na žrtvama ovog procesa", dodao je.

Vozač i fotografija automobila preko Shutterstocka.