Industrija osiguranja i kuće koji dolaze u prilog klimatskim promjenama

Kupnja za novi dom? Vjerojatno imate nekoliko pitanja o svojstvima koja smatrate: koliko ima spavaćih soba? Što je s kupaonicama? Kako su škole? A možda biste još trebali dodati još jednu: Kako će se kuća uspinjati klimatskim promjenama?

Iako se uzroci mogu raspravljati, postoji široki znanstveni konsenzus da se Zemljina klima mijenja, pridonoseći ciklusu visoko destruktivnih oluja koje prijete sve većem broju domova - a ne samo na obali. Osiguravatelji su obaviješteni.

"Svi smo, do određene mjere, u opasnosti", kaže Steven Leibo, profesor moderne suvremene povijesti i politike na Sage College u Albanyju u New Yorku. "Postoje mjesta koja su manje očito u opasnosti, ali još uvijek živimo u globaliziranom gospodarstvu".

Osiguravatelji reagiraju na promjene

Home osiguravajuća društva dobro su svjesni utjecaja klimatskih promjena. Kao odgovor, eksperimentiraju s novim metodama za modeliranje katastrofe kako bi se bolje predvidjeli gubitke i pridonosi projektima širom svijeta kako bi im pomogli da se nose s promjenama.

"Oluje postaju sve intenzivnije, pojavljuju se češće i trajanje raste", kaže Chad McGuire, profesor politike zaštite okoliša na Sveučilištu Massachusetts u Dartmouthu.

To znači više gubitaka za kuće i više osiguranja za svoje osiguravatelje od pojačanih uragana, poplava ili požara, koji su svi bili povezani s klimatskim promjenama, kaže McGuire.

"Osiguranje je izgrađeno na ideji da se sve može predvidjeti. Ovo je način na koji oni shvatiti što bi trebao biti premija. I izgledi moraju biti na strani osiguravajućeg društva ", kaže Leibo. "Oni moraju uzeti više od ljudi koji nemaju problema od [od] ljudi koji rade."

Jedna od reakcija osiguravajućih društava bila je povlačenje s tržišta, jer su gubitci predvidljiviji modeli, kaže Leibo. To je ono što se dogodilo na Floridi nakon uragana Andrije, što je prouzročilo procjenu gubitaka od 25 milijardi dolara kada je prošlo kroz zaljevske države 1992. godine, izjavio je Nacionalni centar za uragan. Neki se osiguravatelji naknadno vratili na tržište.

Izvlačenje nije jedini odgovor na gubitke koji se mogu pratiti na klimatske promjene. Osiguravajuće društvo može podići stope kako bi nadoknadilo očekivani učinak, ili čak smanjio broj korisnika koji doživljavaju višestruke gubitke.

Neki osiguravatelji isključuju određene gubitke. Na primjer, osiguravatelji u nekim područjima izloženim tuču neće pokriti automobilsku ili kućnu štetu koja se smatra čisto kozmetičkim. "Pomaže dionicama osiguravatelja, ali to samo znači da će se vlasnici kuće morati brinuti o tome", kaže Peter Kochenburger, izvršni direktor Centra za osiguranje u University of Connecticut.

Domaćini mogu napraviti pametne osiguranje izbora

Kao osiguratelji ponovno procijeniti, kuće trebaju poduzeti korake kako bi se pripremili za prirodne katastrofe.

Počinje kupnjom pravog doma. "Ako ljudi počnu vrednovati bolje izgrađeni dom i gledali na to koliko su gledali na završetke unutra, to bi moglo napraviti veliku razliku u pogledu načina na koji domovi mogu preživjeti ove događaje", kaže Timothy Reinhold, viši potpredsjednik istraživanja u Zavodu za osiguranje za poslovnu i domovinsku sigurnost.

Ako već posjedujete kuću, možda postoje jeftini načini za ublažavanje rizika. Na primjer, stavljanje dragocjenosti i komunalnih usluga u potkrovlje može vam zaraditi popust na privatno osiguranje od poplava i eventualno može pomoći i kod federalnih osiguranja, kaže Matthew Hassett iz Centra za NYC četvrti, koji se zalaže za pristupačno stanovanje.

Reinhold preporučuje podizanje električnih utičnica i priključaka za napajanje i razmatranje poboljšanja krova kako bi se zaštitili od oštećenja od požara, tuče i visokih vjetrova. Krovovi pod utjecajem ili otporni na vatru čine veliku razliku, kaže on. Domaćini u požarima trebali bi zadržati raslinje daleko od kuće.

Pritisci osiguranja mogli bi promijeniti gdje živimo

Čak i ako vlasnici kuća mogu zaštititi svoja svojstva od nekih oštećenja, još uvijek bi se mogli suočiti s izazovima za dobivanje adekvatnog osiguranja, što bi moglo utjecati na obrasce domova, kaže Leibo.

"Temeljna stvar je jesu li ljudi čak i moći dobiti hipoteku, jer hipoteke zahtijevaju osiguranje", kaže Leibo.

Do sada ti učinci izgledaju uglavnom spekulativni. Prodaja postojećih domova u Kaliforniji, na primjer, ne pokazuje nikakav dokaz o uranjanju unatoč potencijalnom utjecaju požara u stanju suše, prema Kalifornijoj udruzi Realtors.

Neki rast premija pozitivan su razvoj, smatra Kochenburger. "Kao cjenovni rizik osiguravatelja, to stvara poticaje da ispravno gradimo, kako bismo iskoristili niže premije", napominje.

Ali rastući premije mogu naštetiti postojećim vlasnicima kuća.

New York je pretrpio veliku štetu od Superstorm Sandy u 2012., a vlasnici kuća s niskim i umjerenim prihodima u dalekim četvrtima bili su teško pogođeni. Mnogi su se suočili ne samo sa skupim popravcima već i strmim porastom premija osiguranja od poplava od poplava zbog kongresno uvjetovanih promjena Nacionalnog programa osiguranja poplava, kaže Hassett.

Hassett vjeruje kako bi povećane premije moglo poslati više vlasnika kuća, neke koje su već pod utjecajem krize hipotekarnih kredita, u foreclosure.

Savezna vlada usporila je neka povećanja premija, ali vlasnici kuća u New Yorku i dalje boluju, kaže Hassett. Poboljšanja koja mogu zaraditi popuste za osiguranje, poput podizanja domova iznad razine zemlje, mnogi su ekonomski nedostupni. "Trenutno u New Yorku nema puno povišenih svojstava", kaže on. "[Visina je] vrlo skupo. Čujemo najmanje 80.000 do 100.000 dolara, a to je za jednostavan slučaj."

Konačno, ciklus destruktivnih oluja podiže pitanje javne politike, budući da federalno subvencionirano osiguranje od poplava otvara domovinsku ponudu onima koji to možda inače ne bi priuštili, kaže Kochenburger.

"Savezna vlada može odlučiti da će narod podnijeti dodatni trošak osiguranja od poplava", dodaje on.

Vladine politike ugrožavaju pripremljenost

Neki stručnjaci kažu kako vladini subjekti nose veliki dio odgovornosti za suočavanje s klimatskim promjenama.

Josip MacDougald, izvršni direktor Centra za energetiku i zaštitu okoliša Sveučilišta Connecticut, ističe da osiguravajuća društva obično moraju dobiti stope odobrene od strane državnih regulatora, koji često blokiraju velika povećanja. I kada se pojave podizanja? "Kućni vlasnici, ne iznenađujuće, žale se", kaže on. "Pravi je novac."

Centar za četvrti NYC tvrdi da su vladine politike uglavnom bile odgovorne za obrasce domovinskog rasta koji su siromašnijim stanovnicima poslao u nisko ležišna područja grada. Rasističke zakonske propise i druge urbanističke inicijative ranoga i sredine 20. stoljeća rezultirale su demografskom distribucijom koja je postojala u doba Sandyja, a središte bilježi u izvještaju iz 2014. godine "Rising Tides, Rising Costs". I federalno subvencionirano osiguranje od poplava pomoglo je učiniti susjedstvu poželjnim.

Aktivnost Kongresa 2012 za poticanje premije osiguranja od poplava "bi u relativno kratkom vremenu potpuno poništila [subvencionirano osiguranje od poplava] i provela sve te troškove ljudima koji su se odlučili živjeti na tim mjestima", kaže Hassett. Podržava subvenciju provjerenu sredstvima za osiguranje od poplava.

Vlade također postavljaju prioritet odgovoru na katastrofe zbog pripravnosti, kaže McGuire, profesor Sveučilišta u Massachusettsu.

"Mi ćemo ponovno izgraditi" je prva stvar koju čujete ", kaže on. "Ono što govore javnosti jest da je način da se stvari ispravno vrate na način na koji su nekad bili."

Ovo je popularna poruka glasačima, ali McGuire smatra da je kratkovidan. "Nije mudar način pristupiti tim problemima, jer uvjerava vladu da ulaže u opasna područja i omogućuje pojedincima da sklope rizik", tvrdi on.

Također je ekonomski nerazumno, kaže Sean Williamson, voditelj programa Centra za financije zaštite okoliša na Sveučilištu Maryland.

"Bolje je početi stavljati novac u [pripravnost od katastrofe] prije nego što katastrofa udari, jer bi to trebalo i dogoditi, a tvrtke ići, a stanovnici otići jer ne žele obnoviti, porezna osnovica će biti toliko niža, "Objašnjava on.

Međutim, osiguravatelji, pojedinci i vlada reagiraju na klimatske promjene, same promjene su neizbježne.

"Nikad se ne bismo udaljili od naše klime. Mi smo izgradili naše društvo oko klime ", kaže Leibo.

Alice Holbrook je pisac osoblja koji pokriva osiguranje i ulaganje u Investmentmatome .

Slika putem iStock.