Nabavite pravo osiguranje i napustite igru ​​prijestolja na TV-u

Robert Schmansky

Saznajte više o Robertu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

U nedavnoj epizodi HBO fantasy serije "Game of Thrones", slatka, ali smrtonosna Arya Stark bila je zadužena za ubojstvo muljaža koji prodaje lažno "osiguranje" na život trgovaca i pomoraca.

U svijetu u kojem živimo, mnogi ljudi plaćaju pokrivače koji nemaju svrhu osiguranja, troše novac na politiku koja ili neće platiti ili ne odgovara njihovim potrebama. I dok su naše zakonske zaštite veće od onih u Svijetu Sedam Kraljevstava, važno je paziti Aryin mentor: "Jedno je napisati takav [ugovor] i drugi da se dobro iskoristi."

Umjesto smrtne osvete, kako možete osigurati da vaše osiguranje plati kada vam je to potrebno i da ne trošite nepotrebnu pokrivenost?

Prvi korak je jednostavno imati osnovno razumijevanje osiguranja. Osiguranje je ugovor između vas i vašeg osiguravatelja, u kojemu vaš osiguravatelj pristaje pokriti troškove nevjerojatnih događaja, ali visokih utjecaja, koje imovina trenutno ne može pokriti ili koja bi uništila vaše financije.

Ta se definicija razlikuje od onih koliko misle o osiguranju. Krekirani vjetrobrani u zimi u Michiganu ili redoviti posjeti stomatologu nisu nužno visoki učinci, niti su vjerojatno da će se dogoditi. Stavke koje su rutinske i redovne najbolje se pokrivaju uštedama.

Kada utvrdite rizik, važno je osigurati da vaše osiguranje pokriva taj specifični rizik.

Na primjer, mnogi ljudi kupuju slučajno osiguranje od smrti i rastavljanja u uvjerenju da je to životno osiguranje, budući da je to moć platiti ako umru u nesreći. Ali vašu potrebu za životnim osiguranjem ne ovisi kako umireš - samo na koliko ljudi računaju na vas pružiti im dok ste živi. Ako umreš od bolesti, umjesto nesreće, ti će ljudi ostati bez podrške.

Drugi razlog zašto ljudi kupuju AD & D osiguranje je da je jeftin. Ali to je jeftino zbog razloga: Nije vjerojatno da će platiti!

Budući da se rizik mijenja tijekom vremena, tako i vaše osiguranje treba. Prekomjerno osiguranje je još jedan otpad koji treba izbjegavati. Uzmi životno osiguranje.

Obično je rečeno da se životno osiguranje prodaje, a ne kupuje - što znači da je u većini slučajeva agencija za osiguranje uvjerila kupca na potrebu za pokrivenošću, umjesto da kupac dođe agentu da kupi politiku. Prodajna praksa uključuje raspravu o standardnim pravilima paljenja za životno osiguranje, a možda i određuje koliko možete osigurati priuštiti umjesto koliko ste vi potreba.

Ako nemate djecu, možda imate vrlo malo - ako je potrebno - za životno osiguranje. Vaša djeca nemaju potrebu za životnim osiguranjem, iako mnogi osiguravatelji prodaju politike za djecu. Pojedinci i umirovljenici s mirovinama često nemaju obećanja drugima da nisu prikupili novac za plaćanje i vjerojatno ne trebaju životno osiguranje.

Životno osiguranje trebalo bi zaštititi svoje najmilije od financijskih posljedica vaše smrti. Hipoteka osiguranja, koja isplati vaš dom ako umrete, uglavnom postoji kako bi zaštitili banku, a ne vašu obitelj. Skupa je u usporedbi s pojmom police životnog osiguranja koji se može koristiti na više svestran način kako bi pokrio iste troškove.

Govoreći o usporednim troškovima pokrića osiguranja, prepoznajte da plaćate više jer vaša pravila ne moraju nužno biti loša.

Iako je stopa kupovanja važna, još više odabiru jaku osiguravajuću tvrtku i pregledavaju pokrivače i izuzimanja. Želite da vaš osiguravatelj bude profitabilan, kako bi izbjegao financijske rizike, pokrivao stvari koje trebate pokriti i plaćate kada to očekujete. Pravila koja su znatno jeftinija od ostalih vjerojatno su skimping na coverages ili su riskier nego što želite.

Konačno, nemojte koristiti osiguranje za investicijske svrhe, a da ne shvatite kako funkcionira i odgovara vašem planu.

Politika vezana uz vlasnički kapital i varijabilnu politiku životnog osiguranja i rentu obično se prodaju na priču o rastu i dohotku; poput "Game of Thrones", to je samo fantazija. Policajaca dobivaju dvaput skupu prirodu tih vozila - jednom u nižem rastu, često zbog skupe osiguranja, a opet u nižim isplatama.

Pregledajte svoje police i zatražite pitanja svog agenta osiguranja. Provjerite jesu li iznosi i dodatni vozači prikladni. Pitajte natjecatelje za ponudu i objašnjenje gdje mislite da ste možda podcijenjeni.

Konačno, provjerite je li vaša pravila uklopljena u cjelokupni financijski plan. Rad s neovisnim financijskim savjetnikom može pružiti drugo mišljenje o bilo kojem planu osiguranja, bez sukoba koji je svojstvena bilo kojoj prodaji police osiguranja.

Shvaćanjem vaših potreba osiguranja i osiguravanjem prikrivanja za njih, neće biti nikakve potrebe poslati Arya Stark dolje do rive.

Slika putem iStock.