Dva načina za studentske zajmoprimce da postanu bez duga

Put ka uklanjanju duga vašeg studentskog kredita može se osjećati kao dugačak, ali postoje načini za rezanje vašeg putovanja.

Planovi otplate dohotka i refinanciranje studentskog kredita su dvije mogućnosti koje vam mogu pomoći u upravljanju studentskim zajmovima. Bivši može smanjiti mjesečna plaćanja, a potonji vam može uštedjeti novac u interesu (ponekad smanjiti mjesečne uplate) i potencijalno smanjiti vrijeme koje je potrebno da biste postali duga. Oba mogu biti dobar izbor za zajmoprimce, ali svatko ima i neke slabosti. Evo kvarova kada odabrati svaku strategiju.

Osnove

Otplata na temelju prihoda: Planovi otplate temeljeni na prihodima su savezni programi koji vam omogućuju da mjesečno plaćate na postotku dohotka i ostvari preostali saldo kredita nakon 20 ili 25 godina plaćanja. Planovi usmjereni na prihode uključuju novu izmijenjenu plaću koju ostvarujete (REPAYE), Pay As You earn (PAYE) i planove za otplatu na temelju prihoda. Jedini je ulov taj da s svakim od ovih, na kraju ćete platiti više u interesu tijekom vremena, jer planovi produžiti vaš zajam pojam. Saznajte više o odabiru najboljeg plana otplate studentskog kredita.

Refinancing studentskih kredita: Refinancing studentskih kredita je proces iznošenje novog privatnog kredita za isplatu postojećeg saveznog ili privatnog duga studentskog kredita po nižoj kamatnoj stopi. Ovdje je nabor koji, kada refinancirate savezne studentske zajmove, izgubite važne zaštitne mjere dužnika koje vlada nudi, uključujući mogućnost ulaska u odgodu ili tjelesne ozljede ako izgubite posao ili se razbolite. Također izgubite pristup planovima koji proizlaze iz prihoda i saveznim programima opraštanja.

Kada se prebaciti na plan isplate s povratom prihoda

Ako se osjećate kao da ste utapili u računima, niža mjesečna isplata studentskog kredita putem plana otplate temeljenog na dohotku može vam pružiti sobu za disanje koje trebate ispuniti vaše druge obveze. Osim toga, ako planirate podnijeti zahtjev za oprost oporezivanja javnih usluga nakon 10 godina rada na neprofitnoj organizaciji ili vladi, plaćanje na planu prihoda će vam uštedjeti najviše novca. Iako neki prihodi koji pokreću planovi zahtijevaju da imate financijske poteškoće kako biste se kvalificirali, REPAYE je dostupan svim zajmoprimcima s federalnim izravnim zajmovima.

S obzirom da planovi otplate temeljeni na prihodu povećavaju iznos kamate koju plaćate tijekom cijelog trajanja zajma, ne biste nužno trebali prebaciti na jedan ako možete priuštiti mjesečna plaćanja na standardnom desetogodišnjem planu.

Kada refinancirati studentske zajmove

Ako nemate privatnih zajmova, ne ispunjavate uvjete za federalne prihode vezane uz dohodak. Ako se to odnosi na vas, refinanciranje je vaš najbolji način za uštedu novca u kamatama ili smanjenje mjesečnih uplata.

Ako imate federalne studentske zajmove i ne želite iskoristiti otplatu dohotka ili savezni program oprost, refinanciranje je način uštede na interesu - pogotovo ako želite brzo isplatiti studentske zajmove.

"Stvarno vidimo ljude koji pokušavaju ubrzati njihov otplata", kaže Alan Cooper, voditeljica komunikacija u tvrtki refinancing studentskih zajmova Earnest.

Međutim, možda je pametno ostati na standardnom planu umjesto refinanciranja; zadržat ćete mogućnost da se prebacite na plan prihoda ili iskoristite druge federalne zaštite ako se neočekivano dogodi.

"Vi svibanj dobiti hit autobusom i biti potpuno invalidi i ne mogu raditi više", kaže Persis Yu, direktor projekta Studentski zajam zajmoprimac projekta u National Consumer Law Center. "Federalni krediti imat će mogućnosti izbora."

Iako je to najgori scenarij, točka Yu je važeća: Refinanciranje saveznih studentskih zajmova je rizik. Ipak, to bi moglo biti vrijedno uzimati ako ste odlučili otplaćivati ​​svoje studentske kredite brzo i uštedjeti najviše novca.

U praksi: Isplata prihoda prema refinanciranju studentskog kredita

Evo primjera koji će donijeti odluku u život: recimo da imate 28,950 dolara za studentske zajmove, što je prosječni studentski dug za klasu 2014, prema Institutu za koledž pristup i uspjeh. Oni su federalni izravni subvencionirani zajmovi i imaju prosječnu kamatnu stopu oko 6%. Pretpostavimo da ste zaradili 50.000 dolara, a plaća se povećava za 5% svake godine.

U ovom primjeru, izbor bi se spustio na ovo: Želite li smanjiti mjesečno plaćanje ili uštedjeti najviše interesa tijekom vremena?

Prebacivanje na plan usmjeren na dohodak, REPAYE, pružit će vam najniže inicijalno mjesečno plaćanje i omogućiti vam da isplatite zajmove najbržim. Ali, također bi vam plaćati najviše tijekom života zajma. Refinanciranje na kamatnu stopu od 5% smanjilo bi vaše mjesečno plaćanje neznatno u usporedbi s standardnim planom i da bi vam tijekom godine uštedjelo najviše interesa. Imajte na umu da, ovisno o ukupnom dugu studentskog kredita, vašem dohotku i kamatnoj stopi, razlike u onome što biste platili na različitim planovima otplate mogli bi biti upečatljiviji nego u ovom primjeru.

	Mjesečna plaća	Ukupni iznos uplaćen tijekom trajanja zajma	Broj plaćanja
Standardni plan	$321.41	$38,569	120 godina (10 godina)
REPAYE (plan usmjeren na dohodak)	$270-$466	$38,668	110 (9 godina)
refinancirati (smanjenje kamatne stope s 6% na 5%)	$307.06	$36,847	120 godina (10 godina)

Sljedeći koraci

Ako ste zainteresirani za prebacivanje na prihodovani plan otplate za savezne studentske zajmove, upotrijebite Procjenu otplate odjela za obrazovanje za usporedbu različitih planova. Možete uključiti svoj dohodak, kamatnu stopu i ukupni dug studentskog kredita te usporediti svoje mogućnosti u grafikonu sličnom onom iznad. Nakon što odlučite koji je plan otplate najbolji za vas, prijavite se putem servisera za studentske zajmove.

Ako ste zainteresirani za refinanciranje studentskih zajmova, trebali biste usporediti nekoliko stopa prije nego što odaberete vjerovniku. Možete ispuniti jednu aplikaciju i dobiti stope od nekoliko zajmodavaca kroz Credible, studentsku kreditnu refinanciranu platformu koju partner Investmentmatome.

Teddy Nykiel je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Slika putem iStock.