Kako odabrati pravi studentski krediti za vas

Dok troškovi koledža rastu, više studenata uzima zajmove kako bi pomoglo plaćati školu. Od onih koji su završili koledž u 2013. godini, 69% je imalo studentske zajmove, s prosječnim iznosom duga od 28.400 dolara po studentu, prema Institutu za koledž pristup i uspjeh. U jednoj od pet škola taj je iznos bio barem 10% veći.

Borba s velikim dugom ulaska u stvarni svijet predstavlja financijske izazove, pogotovo ako imate problema s pronalaženjem dobro plaćenog posla nakon diplome. To ga čini presudnim za posuditi samo ono što vam je potrebno i odabrati najbolje zajmove za svoju situaciju. Proces studentskog kredita može se činiti pretežnim, tako da koristite ovaj vodič kako biste bolje razumjeli kako funkcionira i upoznati se s vrstama zajmova koji su dostupni.

Postupak prijave za studentske kredite

Započnite s popunjavanjem besplatne aplikacije za saveznu studentsku pomoć (FAFSA), dostupnu na mreži na fafsa.ed.gov. Morate ga dovršiti svake godine kako biste bili kvalificirani za savezne zajmove, potpore i stipendije.

Vlada šalje kopiju vaše FAFSA u škole na koje se prijavljujete. Ured školske financijske pomoći određuje vaš paket pomoći i šalje vam pismo o dodjeli financijske pomoći.

Jodi Okun, vlasnik financijskih savjetnika za financijske potpore, kaže da ovo pismo ima dva odjeljka: jedan za darovnu pomoć, koji sadrži besplatne potpore i stipendije (koje studenti ne bi trebali odbiti), a jedan za zajmove.

Može vam se ponuditi jedan ili više saveznih zajmova, ali ih ne morate podnijeti ako ih ne trebate. "Bit ćete dopušteni prihvatiti ili odbiti bilo koju od pomoći na pisanom natječaju", kaže Vicki Hendrickson, direktorica financijskih usluga na Sveučilištu u Tulsi.

Za odgovorno zaduživanje "prvo potražite na najnižim cijenama i povećajte iznose, stipendije, obiteljske doprinose, državne potpore ili institucionalnu pomoć", kaže Hendrickson.

Razmislite o prihvaćanju saveznih radnih studija ili planova plaćanja školarine, ako su dostupni. Dalje, idi za savezne zajmove koji se nude. Ako te opcije ne pokrivaju sve troškove, onda nastavite s kreditnim kreditima. U nastavku ćemo detaljnije opisati vrste kredita.

Ako vam se nude savezne zajmove i želite ih prihvatiti, morat ćete ih aktivirati na mreži, kaže Okun. Tada ćete potpisati glavnu zadužnicu koja sadrži pojedinosti o zajmovima i dovršiti kratki savjetovanje o zajmu. Vlada tada šalje novac vašem koledžu, koja ga zauzvrat šalje vama. Međutim, ako imate kredit od kredita na račun škole, što znači da ste prihvatili više zajmova nego što su bili potrebni za poduke, možete dobiti povrat novca i upotrijebiti ga za troškove stanovanja, kaže Okun.

Previše žargona? Pogledajte našu stranicu Financijski rječnik za studente.

Vrste saveznih zajmova

Federalni krediti fiksirali su kamatne stope koje su obično niže od privatnih kredita. Svi oni, osim za PLUS zajmove, imaju ograničenja za iznos koji možete posuditi svake godine.

• Federalni krediti Perkins: Subvencionirani krediti s niskim kamatnim stopama namijenjeni samo studentima s značajnim financijskim potrebama. Nisu sve škole nude. Kamate se ne naplaćuju dok ste u školi barem pola vremena, a razdoblje odgode je devet mjeseci nakon što napustite školu prije nego što ih morate početi isplatiti.
• Izravni subvencionirani zajmovi (ili subvencionirani zajmovi za Stafford): Za studente s pokazanom financijskom potrebom. Kamate se ne naplaćuju dok ste u školi ili tijekom razdoblja odgode plaćanja, a plaćanja se ne traže do poslije diplome.
• Izravni unsubsidized krediti (ili Unsubsidized Stafford zajmovi): Ne temelji se na financijskoj potrebi; vaša škola odlučuje koliko možete posuditi factoringom u bilo kojoj drugoj financijskoj pomoći i troškovima pohađanja nastave. Kamate se naplaćuju i dodaju glavnici, ili iznosu zajma, u svako doba - čak i tijekom školskih i odgoda. Plaćanja kamata možete odgoditi do diplomiranja.
• Izravni PLUS zajmovi: Kreditni, nepodmireni zajmovi za diplomirane ili profesionalne studente (nazvane Grad PLUS krediti) i roditelji zavisnih studenata (zvanih Parent PLUS krediti) koji trebaju više novca nego što mogu dobiti preko saveznih zajmova. Kamate su veće i ne postoji ograničenje zaduživanja.

Odabir privatnih zajmova

Kada savezne pomoći i obiteljski doprinosi ne pokrivaju sve, mali postotak studenata polaže privatne kredite kako bi popunio praznine. Stručnjaci preporučuju korištenje kreditnih kalkulatora (poput onih na studentloans.gov) kako bi točno odredili koliko vam je potrebno i što će izgledati vaš plan otplate.

Dok studenti mogu odabrati bilo koji privatni zajmodavac, kaže Hendrickson, neke škole pružaju željeni popis zajmodavaca. Dodaje da većina studentskih zajmoprimaca treba podnijeti zahtjev za suradnika jer im nedostaje kredit. To vam zapravo pruža koristi. “Kvalificirani suradnik može ubrzati proces prijave i dati zajmoprimcima veću šansu za odobrenje i smanjiti kamatnu stopu ", kaže ona.

Kad usporedimo privatne zajmove, studenti bi trebali razmotriti mnoge čimbenike, uključujući naknade, kamatne stope i uvjete, kaže Andrew Hopkins, potpredsjednik Discover Studentskih zajmova. Neki zajmodavci naplaćuju naknade za početak plaćanja, a kamate za privatne zajmove nisu fiksne kao što su za savezne zajmove, dodaje on.

Hopkins također preporučuje gledanje broja i iznosa mjesečnih uplata jer će utjecati na ukupni trošak vašeg kredita.Također, saznajte ako vam je dopušteno plaćanje zajmova dok ste u školi; to može smanjiti troškove zajma.

Hendrickson kaže kako bi zajmoprimci trebali usporediti zahtjeve za prihvatljivost jer neki privatni zajmovi zahtijevaju da pohađate školu određenu količinu sati ili izvršite određene ocjene. Ona također preporučuje potražnju za snižavanjem kamatnih stopa i učenje o opcijama otplate.

Studentski krediti mogu biti komplicirani, ali učenje kako proces funkcionira i koji su zajmovi idealni za vas je mala cijena koju treba platiti za neprocjenjivu koledž.

Ovaj je članak napisao Investmentmatome i izvorno je objavljen SAD danas .

Emily Starbuck Crone je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] . Cvrkut: @emstarbuck .

Slika putem iStock.