Kako su 3 osobe osvojile kreditne probleme i kupile kuće

Osim ako ste izgradili zaliha štednje ili ste imali sreću, vjerojatno ćete trebati hipoteku za kupnju kuće. Kvalificiranje za jedan zahtijeva adekvatan dohodak i solidan kreditni profil. Neki zajmodavci će odobriti zajmoprimce s manje od zvijezde kredita, ali postoji ograničenje na niske oni su spremni ići.

Ako ste odbijeni zbog hipoteke zbog problema s kreditnim kreditima, evo nekoliko dobrih vijesti: možete poboljšati svoje kredite i brže nego što mislite. Investmentmatome je razgovarao s trojicom potrošača koji su imali kreditne probleme, preuzeo stvari u svoje ruke i uspjeli uspješno kupiti domove. Evo kako su se svaka od njih dogodila.

»VIŠE: Provjerite svoju besplatnu kreditnu ocjenu

Čišćenje izvještaja o kreditnim kreditima: Alan Pugh

Početkom 2008. godine kreditni je bod Alan Pugh iznosio 535. Bio je umoran u dugu više od 20.000 dolara, a 13 njegovih računa bila su delinkventna, iako su mnogi bili samo 200 dolara ili manje. Elyria, Ohio, koji trenutno radi u odjelu za korisničko iskustvo u tvrtki za razvoj aplikacija, znao je da mora zaustaviti sakupljače i pronaći izlaz iz duga.

Provjera kredita

Pugh je napravio plan. Najprije je posjetio annualcreditreport.com i prikupio svoje kreditne izvještaje iz svih triju ureda. Zatim je opisao svaki dug, datum kada je svaki račun zakašnjavao, datum posljednje uplate, broj računa, obavijesti o naplati i sve druge relevantne detalje.

provjeravanje dugova

Pugh nije držao velike zapise, ali je vidio neke dugove za svoje izvješće o kreditnoj sposobnosti koje nije prepoznao. Zato je poduzimao akciju.

"Zatim sam izazvao svaku pojedinu stavku, osiguravajući da svaki sakupljač može potvrditi dug i imati odgovarajuće administrativne dokumente kako bi potvrdio napore svojih prikupljanja", kaže on. "To je rezultiralo rušenjem četiri ili pet stavki."

pregovaračke ravnoteže

Zatim je Pugh pokušao smanjiti svaki ovjereni dug. "Otišavala sam odozdo prema gore, pozivajući svaki kolektor za naplatu koji započinje s najnižom vrijednošću, nudeći ponude tako što im točno kažu koliko mogu proračunati kao ponudu za podmirenje", kaže on. Također je pitao da li će ukloniti delinkventni račun iz svog izvješća o kreditnoj prijavi u cijelosti. Kaže da nije zajedničko vjerovnicima da to učine, ali neki su to učinili.

"Preko ploče, smjestio sam se za manje od polovice onoga što sam dugovao u svakom slučaju", kaže on.

»VIŠE: Kako djeluje duga?

pretvoriti kredit

Naposljetku, Pugh je počeo obnoviti svoj kredit. Odvjetao je koledž na programu naknada za školarinu, no ipak je zatražio studentski kredit. To mu je pomoglo da utvrdi dovoljno kredita da bi se kvalificirala za osnovnu kreditnu karticu. Također je počeo pratiti svoje rezultate mjesečno i zaglavi se na pametne financijske navike, kao što su plaćanje računa na vrijeme. Oko godinu dana kasnije, njegov kreditni rezultat pogodio je 640 - minimalni iznos potreban za njega da dobije FHA zajam u to doba. Samo 26 mjeseci nakon što je započeo svoje napore, njegova je kreditna zarada porasla sa 535 na 733. Danas se kreće oko 800.

"Kroz raspravu, pregovaranje, rješavanje i obnovu uspio sam odati od potrebe za velikim depozitom za stan za kupnju vlastitog doma", kaže Pugh. "Kako se stanarina i dalje povećava, ova se investicija više puta isplaćivala, a ja sam izgradio kapital u samoj kući. Nisam to mogao učiniti bez da naučim kako [vratiti] moju kreditnu."

»VIŠE: Kako dodati 100 bodova na vašu kreditnu ocjenu

Prevladavanje stečaja: Alex Stowell

U 2010, Alex Stowell i njegov muž, Ryan Adkins, otvorili su vrhunski pas boutique u Austinu, Texas. Dvije godine kasnije donijele su tešku odluku o zatvaranju posla. Oba su bila prisiljena podnijeti zahtjev za osobni bankrot jer poslovanje nije imalo sredstava i sve je zajamčeno pod njihovim imenima.

Prije zatvaranja, Stowellova kreditna ocjena uvijek je lebdjela između 685 i 700, a Adkinsa je ostala iznad 700. Nakon stečaja, oba su rezultata pale na oko 420. "Imali smo neku obnovu", kaže Stowell.

»VIŠE: Kada je bankrot najbolji izbor

čuvanje računa sadašnjim

Oba muškarca imala su isplate automobila koji nisu otpušteni u stečajnom postupku, a nastavljajući ponavljajuće, na vrijeme plaćanja brzo su pomogle njihovu kreditnu sposobnost, kaže Stowell.

prijave za novi kredit

Adkins je također zamolio roditelje da se sufinanciraju na kreditnu karticu. Stavio je troškove na karticu, a zatim ih isplaćivao u cijelosti i na vrijeme svaki mjesec, što je također pomoglo vratiti svoj kredit.

Stowell je dobio osiguranu kreditnu karticu, koja je zahtijevala 50 $ depozit za ograničenje od 100 USD. Svakog je mjeseca maxed i odmah isplatio. Između oba napora, u roku od šest mjeseci, oba kreditna izvješća već su se vratila do 620.

čekajući ga

"Bili smo u srednjim dvadesetim godinama, posao je upravo raspao, a sljedeći korak onoga što želimo u životu bio je vlasnik kuće", rekao je Stowell. Par se sastao s hipotekarnim zajmodavcem i rečeno im je da neće moći dobiti hipoteku sve dok barem dvije godine prošlo od stečaja.

Dovoljno je, samo dvije godine nakon podnošenja - kada je Adkinsova kreditna ocjena iznosila oko 690, a Stowell je bila oko 680 - par je mogao zatvoriti kuću koristeći FHA zajam.Morali su objasniti stečaj tijekom postupka kupnje kuće, ali zajmodavci nisu imali na umu jer je to učinjeno u poslovne svrhe.

Ljudi su ih upozorili da će ih učinci bankrota gležati godinama, ali "to nije bilo tako zastrašujuće", kaže Stowell, koji sada radi kao direktor za odnose s klijentima u softverskoj tvrtki. "Stečaj nije sve, sve." Zapravo, trenutno su u procesu kupnje njihove druge kuće.

Iskapanje iz duga: Lisa Langdon

Lisa Langdon, upraviteljica plaće u Round Rocku u Teksasu, kaže kako je ranih 20-ih godina imala puno duga kreditne kartice. Tijekom tog vremena bila je redoviti student u New Hampshireu i radila više radnih mjesta sa skraćenim radnim vremenom. Ipak, obično je jedino mogla izvršiti minimalne isplate na karticama - ponekad čak 28 dana kasnije, s ciljem samo 30 dana da bi se izbjeglo zanemarivanje njezina kredita. Unatoč tome što je uvijek platio u razdoblju mirovanja, njezina kreditna ocjena lebdjela je oko 620 zbog velikog opterećenja duga.

povećanje prihoda

"Shvatio sam da bih, ako bih to želio platiti, morala zaraditi više novca jer mi trenutačni dohodak jedva da me uspijevao", kaže Langdon. Kad je navršila 30 godina, preselila se u Texas; njezin je brat živio tamo i rekao joj o nižim troškovima života i snažnom tržištu rada. Počela je raditi tri radna mjesta, a oko godinu dana kasnije, nakon što je pronašla njezin trenutačni položaj, konačno je dovodila dovoljno da svoje prihode smanji na smanjenje duga.

»VIŠE: Alternative za povećanje prihoda

napraviti plan

Langdon kaže da je odlučila uspostaviti službeni plan da bude bez duga za pet godina. Izradila je proračunsku tablicu svojih karata i njihovih stanja, a zatim je počela plaćati dodatne uplate na kreditnu karticu s najnižim iznosom. Nakon što je isplaćena, napala je sljedeću kartu, a ako je primila povišicu, stavila je na plaćanje kreditnim karticama.

"Tijekom tog vremena, stavio sam se na proračun od $ 800 mjesečno u trošenju novca i prisiljavaju se da se pridržavaju", kaže ona. "Neću reći da sam bio savršen u ovom, ali … za pet godina bio sam prilično bez duga."

biti pametan oko kredita

Langdon je oprezno držao svoje račune nulte bilance tako da bi njihova kreditna povijest ostala netaknuta. Znala je da zatvaranje dugogodišnjeg računa može povrijediti vašu kreditnu ocjenu. No, kako bi se spriječila da koristi račune, ona odreže i baci većinu kartica.

Nakon što je Langdon isplatila svoje dugove, provjerila je svoju kreditnu ocjenu i bila je šokirana kad je vidjela da je porastao od 620. do 740. "Nisam mislio da bi mogao imati visoku ocjenu ako ne posjedujete kuću, ali je moguće doći ako možete biti odgovorni za svoj kredit i zadržati omjer duga i dohotka ", kaže ona.

Jednom kad je bila bez duga, Langdon se zadržao na proračunu i počeo štedjeti novac koji je prethodno otišao prema isplatama duga. Budući da je njezin kredit bio u dobroj formi, odobrena je za hipoteku od 3% kroz Fancy Mae's HomeReady program, a ona je kupila svoj prvi dom u travnju.

Langdon je pažljivo otišao u postupak kupnje kuće, osiguravajući da joj se lako može priuštiti mjesečna hipoteka i izdvojiti štednju svakog mjeseca. "Da nisam to učinila, siguran sam da ću sve početi koristiti kreditne kartice", kaže ona.

Više od Investmentmatomea

• 7 programa koji pomažu prvoklasnim kućnim kupcima
• 25 savjeta za prvoklasne kućne kupce
• Kako vaša kreditna ocjena utječe na vašu stopu hipoteke