Kada je dobar savjet za novac loš za vas

Rasprava o gospodarskoj klasi je vrlo zahtjevna u Americi, ali radna i srednja klasa suočavaju se s velikim različitim financijskim izazovima od obitelji s višim prihodima, a razlike rastu šire. Dobar savjet za novac za velike zarade mogao bi biti loš za manje zarade i obrnuto.

Na primjer, certificirani financijski planeri preporučuju spremanje tročlanog fonda za hitne slučajeve prije nego što se bave drugim ciljevima novca.

Taj savjet može imati smisla za bogate obitelji - one koji mogu priuštiti financijski planer - budući da visoki došljak često imaju dovoljno diskrecijskog prihoda kako bi brzo stvorili hitni fond. Za obitelji koje žive od plaće do plaće, isti savjet bi mogao biti skupe pogreške.

Evo primjera matematike za obitelj srednjeg dohotka koja troši 4.000 dolara mjesečno. Mogu smanjiti potrošnju na 3.600 dolara i uspjeti uštedjeti dodatnih 400 dolara. Trošak izdataka iznosio bi 10.800 dolara, koji bi se podijelio s 400 dolara, a akumulirao bi 27 mjeseci - i to ako u međuvremenu nisu imali neočekivane troškove.

To je najmanje dvije godine gdje bi mogli prolaziti utakmice u tvrtki 401 (k) s, izgubiti porezne olakšice za doprinose za mirovinski fond i plaćati pretjeranu kamatnu stopu na kreditne kartice i druge dugove.

Svatko treba hitni fond. Ali čak i mali - $ 500 do $ 1,000 - će učiniti za početak. Izgradnja trogodišnjeg fonda trebala bi uslijediti nakon što je ušteda umirovljenja na putu, a dug s visokim kamatnim stopama isplaćen je.

Zaštita studentskih kredita može nadmašiti bržu isplatu

Obrazovanje dug je još jedan primjer gdje najbolji savjet ovisi o tome koliko dobro ste fiksni.

Obitelji su više nego dvostruko vjerojatnije da imaju studentske zajmove sada nego što su bile prije generacije, pokazuju podaci Federal Reservea. Gotovo 45% obitelji na čelu s osobama mlađim od 35 godina i 34% onih 35 do 44 godine imaju studentske zajmove, prema najnovijem istraživanju Fed potrošačke financije Fed.

No, samo oni koji su završili prvostupničke ili diplomske stupnjeve u 2016. godini imali su veće prihode i neto vrijednost u usporedbi s kolegama iz 1989. godine. Oni koji su pohađali fakultet, ali nisu stekli najmanje četverogodišnji stupanj, imali su srednju neto vrijednost koja je iznosila 23% niža i realna, stopa prilagođena inflaciji koja je bila niža za 16% u usporedbi s obrazovanim obiteljima 1989. godine, pokazuje istraživanje.

Što su niži prihodi i manje bogatstva imate, to je manje žurbe trebate biti u isplatiti dug studentskog kredita. Dodatni novac koji biste mogli poslati vjerovnicima vjerojatno bi se bolje koristio za poticanje vašeg financijskog jastuka. Da, plaćanje kredita rano smanjuje koliko kamate plaćate, ali ne možete dobiti taj novac ako izgubite svoj posao ili se suočavate s drugim financijskim zastojima.

Manje bogatih zajmoprimaca također ne bi trebali refinancirati federalne studentske zajmove, koji imaju zaštitu potrošača i fleksibilne programe otplate, u potencijalno niže kamatne stope privatnih zajmova koji nemaju ove mogućnosti. Samo oni koji vjerojatno ne trebaju strpljenje i odgađanje (visoki zaradi s puno uštede) trebaju razmotriti refinanciranje ili brzo otplatu studentskih zajmova.

Roth IRAs nude fleksibilnost da 401 (k) s ne

Roth IRAs su drugi primjer najboljih savjeta ovisno o vašem ekonomskom statusu.

Tipična preporuka je da ljudi trebaju uštedjeti u Rothovim IRA-ima samo ako očekuju da će biti u istom ili višem poreznom okviru u budućnosti, budući da one ne nude porezne prekide, ali obećavaju isplate bez poreza u mirovini. To znači da većina radnika treba držati 401 (k) i redovne IRA-e koji nude doprinose koji se mogu odbiti, budući da prihod obično pada u mirovinu.

No, ljudi koji zarađuju manje imaju veću vjerojatnost da će se suočiti s poremećajima dohotka koji bi mogli uzrokovati da ranije uđu u mirovinu.

Rizik nezaposlenosti dramatično se povećava s nižim stupnjem obrazovanja i dohotka, prema U.S. uredu za statistiku rada. U 2015. godini stopa nezaposlenosti iznosila je 8% za one bez srednjoškolske diplome i 5% za one s najmanje četverogodišnjim fakultetskim stupnjem. Stopa nezaposlenosti za one s prvostupnikom bila je 2,8%, a 1,5% za profesionalne stupnjeve.

Ako imate 401 (k) na poslu, ima smisla doprinijeti dovoljno da biste dobili punu utakmicu. Ali ako možete doprinijeti više, Roth bi mogao biti bolja opcija ako vaš prihod bude neuredan. Roth vam dopušta povlačenje iznosa koji ste pridonijeli u bilo kojem trenutku bez pokretanja poreza na dohodak i kazni. U idealnom slučaju, ostavili biste novac samostalno, ali nećete biti kažnjeni ako to ne možete.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.