Pronalaženje vašeg "Magic broja" za College štednju

Mark Struthers

Saznajte više o Marku na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Mnogi novi roditelji žele platiti za školovanje svojeg djeteta, ali je teško znati koliko će im novca trebati 18 ili 19 godina u budućnosti. Vrsta koledža koje vaše dijete odlazi, inflacija obrazovanja i mnoge druge varijable utječu na vašu štednju.

Ali nemojte dopustiti savršen biti neprijatelj dobra. S nekim zamišljenim planiranjem, možete dobiti razumnu procjenu vašeg "magičnog broja" za uštedu na koledžu. Slijede neke važne razmatranje dok počinjete planirati:

• Vrsta škole: Trošak pohađanja nastaje u velikoj mjeri ovisno o tome je li to dvotraćna ili četverogodišnja, javna ili privatna škola. Troškovi su u rasponu od oko 11.000 do oko 44.000 USD (uključujući sobu i ploču) po godini u 2015. godini, navodi se u nedavnom istraživanju College Collegea.
• Soba i pansion: Soba i pansion, koji čine veliki dio troškova pohađanja, jedno su mjesto gdje možete uštedjeti novac. Imanje djeteta kod kuće za prvu godinu ili dvije može vam pomoći da uštedite dovoljno za plaćanje školarine za godinu dana.

• Inflacija: Prema nedavnoj studiji College Collegea, cijene su porasle za oko 3% od školske godine 2014. do 2015. do školske godine 2015.-2016. No, ne postoji jamstvo da će ta stopa inflacije ostati ista. Najbolje je pogriješiti na strani opreza i odabrati relativno visoku stopu inflacije - recimo, 5% - dok izračunate koliko novaca trebate spremiti.
• Stvarno plaćena cijena: Mnogi studenti ne plaćaju punu cijenu zbog institucionalnih i saveznih potpora i poreznih olakšica. Odbor za školstvo utvrdio je da je za četverogodišnje javno sveučilište s cijenom od 19.550 dolara za školsku godinu 2015-2016, prosječni student u državi imao je samo 14.120 dolara. Privatni sveučilišni studenti također su imali značajan popust s popisa od 43.920 dolara do 26.400 dolara. Iako je teško znati točno što popust vaš student može računati na, planiranje na 20% do 25% popusta je često razuman. (Kako biste maksimalno povećali potencijal za dodjelu bespovratnih sredstava i financijsku pomoć, možda ćete morati napraviti dodatno planiranje u vezi s vašim prihodom i načinom na koji se imovina održava, budući da se neki računi tretiraju povoljnije od drugih kada se prijavljuju za pomoć.)

• Doprinos vašeg djeteta: Mnogi roditelji vjeruju da bi njihova djeca trebala pomoći plaćati školu kroz rad ili studentske zajmove. Na sjajnoj strani, to može motivirati i uključiti dijete. Međutim, ako odlučite da vaše dijete pridonese studentskim zajmovima, provjerite je li on svjestan rizika i tereta koji su uključeni u preuzimanje duga. Diplomiranje s prevelikim studentskim dugom može ograničiti sposobnost vašeg djeteta da se preseli u novi grad ili preuzme posao za to iskustvo.
• Doprinosi obitelji: Neki djed i baka pristale platiti za neke ili sve troškove obrazovanja svojih unučadi. Ovo je nevjerojatno teret podignut i olakšava planiranje za ove obitelji. Ali ne sve obitelji imaju taj luksuz. Većina fiskalno konzervativnih roditelja neće računati na pomoć obitelji, osim ako pomoć nije samo nekoliko godina. Razgovarajte s obitelji kako biste saznali je li to nešto za što su zainteresirani ili u mogućnosti to učiniti. Ako jesu, trebat ćete napraviti dodatne radove kako biste osigurali doprinos djedova i baka kako su porezni i pomoćni.

Primjer magičnog broja

Da biste vidjeli kako svi ti čimbenici utječu na planiranje kolegija, razmotrite ovaj primjer. Johnstoni žele planirati koledž za svoje bebe i već imaju na umu školu. Procjenjuje se da je troškovi pohađanja za 2016.-2017. Na Sveučilištu u Minnesoti oko 26.482 dolara godišnje. Odlučili su pokriti školarinu za četiri godine, ali planiraju 25% popusta na navedenu cijenu i djetetu biti odgovorni za sobu i pansion, plus knjige i druge osobne troškove (oko 12.200 dolara od 26.482 dolara). Ako je potrebno, njihovo dijete može živjeti kod kuće kako bi smanjilo troškove.

Evo kako Ivanstoni dolaze na svoj čarobni broj:

• Oni određuju dio koji će pokriti godišnje, ili 26.482 dolara - 12.200 dolara = 14.282 dolara.
• Planirajte 25% popusta na cijenu popisa, ili 14.282 x 0.75 $ = 10.711,50 $.
• Četiri godine, to je 10.711,50 x 4 = 42.850 dolara (zaokruženo).
• Zatim prilagođavaju današnji trošak za moguću inflaciju od 5% tijekom 19 godina, odnosno 42.850 x x (1 + 0.05)¹⁹ = $108,280.

Uz stopu povrata od 7% na kolektivnim uštedama (razumna pretpostavka temeljena na povijesnim povijesnim cijenama Standard & Poor's 500 i 70% do 80% vlasničkog portfelja), to će zahtijevati spremanje 228 dolara mjesečno kako bi se postigao cilj od 108.280 dolara u 19 godine. Za obitelji srednje klase poput Johnstona, to je teško, ali je moguće.

Ako Johnstoni čekaju da počnu štedjeti, morali bi znatno uštedjeti svaki mjesec. Na primjer, pretpostavimo da imaju samo 10 godina za spremanje za koledž. Umjesto 228 dolara mjesečno, morali bi uštedjeti 625 dolara mjesečno, uz pretpostavku da se isti troškovi i vraćaju. Ovo je visoki cilj za svakoga. I u stvari, možda će morati uštedjeti čak i više od toga. Kada se približe početku škole, najvjerojatnije će morati smanjiti rizik u svom portfelju i time smanjiti njihov potencijalni povratak.

Budite fleksibilni

Naravno, Johnstoni također shvaćaju da će morati svaki put redovito pregledavati svoj plan i po potrebi izvršiti prilagodbe. Ako beba Johnston želi ići na vrh inženjerske škole u zemlji, to će najvjerojatnije koštati više, a živjeti kod kuće neće biti opcija.

Planiranje kolektivnih ušteđevina mora biti u tijeku, a razgovor s vašim supružnikom i / ili savjetnikom rano može biti neprocjenjiv. Da biste pronašli svoj čarobni broj, morat ćete provesti neka istraživanja kako biste utvrdili koji brojevi trebaju započeti, ali ne previše se fiksirati na određenu školu ili broj. Planirajte svoje najbolje pogodite, ali budite fleksibilni.

Ako nemate neograničene resurse za koledž, trebali biste postaviti razumni plan uštede, podesiti periodične prilagodbe po potrebi i iskoristiti ono što imate.

Mark Struthers, CFA, CFP, planer je samo za naknadu s Sona Financial u Chanhassenu u Minnesoti.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.