Financijska poduka za djecu: priča jednog tatu

Anthony Guinta

Saznajte više o Anthony na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Moja supruga, Lisa i ja bili smo mladi, naivni, neumjesni i (ovdje unesite svoj pridjev) kada smo se vjenčali i imali naše prvo dijete. Naš prvi financijski plan zamalo je promijenio jastuke kauča koji smo kupili iz trgovine štednje kako bismo mogli kupiti pelene. Srećom, naši su roditelji naglasili važnost dobrog obrazovanja i napornog rada kako bi imali uspješnu obitelj i karijeru.

Bilo je to blagoslov ili prokletstvo, naša je djeca odrasla s financijskim savjetnikom koji se udvostručio kao otac. Sada, s njima spremni da diplomiraju na koledžu, želim podijeliti neke od naših aktualnih iskustava dok su se preselili u ranim fazama njihovog financijskog života. Možda se nećete slagati s pristupom koji smo poduzeli, ali nadamo se da ove priče i melodija potiču razgovor unutar vaše obitelji.

'Ne možete uvijek dobiti ono što želite'

Prvi učeni trenutak dogodio se kada su moji prijatelji iz razreda dobili skupe gadgete i gotovinu u uskrsnim košaricama, dok su imali samo čokoladne zečice. Moja je žena rekla im da im možemo priuštiti da im daju iste stvari koje su im primili njihovi prijatelji, no bilo je i ulova: ako nam je potreban novac u mirovini jer su dobili sve što su htjeli, sada bismo se kretali s njima,

Nakon suglasnosti sestre zbog te posljedice, donijeli su presudu: "Mama i tata, uštedite novac".

Siguran sam da to nisu shvatili, ali imali su kratku lekciju o tome kako neka kratkotrajna bol može dovesti do dugoročne dobiti. Možda su jednako važni, naučili su kako smanjiti šanse da se vaši roditelji kreću s vama kasnije u životu.

'Roditelji jednostavno ne razumiju'

Svaki roditelj ima svoju vlastitu filozofiju o doplatcima. Neki ga vežu za kućanske poslove i / ili ocjene; neki ne. Neki određuju konkretne iznose na temelju dobi; neki ne. Neki pružaju redovita, velikodušna plaćanja; neki daju ograničene iznose na ad hoc osnovi.

Djecu smo dali mjesečnoj količini namijenjenoj za pokrivanje njihove zabave (filmovi, glazba, trgovački centar). Mjesečnu naknadu može biti teško upravljati, ali je podučavao odgovornost za proračun. Ako su imali nešto posebno planirano, potrošili bi vrlo malo ili ništa u proteklim tjednima kako bi izgradili rezervu.

Nismo unaprijedili doplatak, tako da su saznali da je jednom njihov novac potrošen, morali su čekati sljedeći mjesec. To je "priznanje" imalo stranom konceptu i služilo je kao pouka o životu u okviru svojih sredstava. Moglo bi se zvučati oštro, ali bilo kakvo cviljenje o tome da je izvan novca bilo je zadovoljeno jednostavnom izjavom, koju smo već mnogo puta podijelili s njima: "Život nije fer. Naviknuti se na nešto."

'Novac za ništa'

Vaše dijete dobiva novac za svoj rođendan - i koristite ga za plaćanje komunalnog računa. U redu je priznati; dosta roditelja moralo je to učiniti. Ali kad smo prošli pored te točke, počeli smo davati našoj djeci dio novčanog novca da potrošimo i ostalo stavimo u štedni račun. Umjesto ignoriranja računa, prikazali smo mjesečne izvještaje koji odražavaju njihove depozite i kamate koje su zaradili. Tada su podijelili otkriće: "Znači oni plaćaju da zadržim novac na računu?"

Da bismo počeli s ponašanjem spremanja, ponudili smo da podudaraju s bilo kojim depozitima koje su napravili. To je završilo malo previše učinkovito i potencijalno vrlo skupo za nas, pa smo ga uklonili. Do danas, kada pitamo što žele da učinimo sa svojim novčanim darovima, odgovor je dosljedno "stavio je na moj račun".

Samo budite oprezni kada dođete do točke gdje možete početi ulagati svoj novac u područja poput dionica, gdje mogu izgubiti novac. Ovo je dobro vrijeme za razgovor o riziku / povratku - mnogo lakši razgovor od "posebnog razgovora" koji sam ostavio mojoj ženi. Međutim, ponekad se ponavljaju kada vaš sin pita hoće li uložiti novac klijenata za život kad primi prvu investiciju koja pokazuje početni gubitak.

'Ne mogu voziti 55'

Uvijek smo naglasili našoj djeci da je obrazovanje ključno za postizanje ciljeva koje imate u životu. Bili smo sretni što su bili motivirani da učine dobro u školi i da su bili konkurentni jedni s drugima i svojim vršnjacima. Međutim, kad imate 16 godina, poruka se lako može izgubiti.

Ubrzo nakon dobivanja vozačke dozvole, moj sin je dobio kartu za prebrzu vožnju koja mu je zahtijevala da ode na sud. Vrijeme provedeno na čekanju okruženo trgovcima odjevenim u najfinije pidžame za sudski izgled učinilo mu je dojam više nego što smo mogli. Također smo ga natjerali da plati novčanu kaznu iz vlastitog novca kako bi doveo kući stvarnost da može biti skupih kazni.

Ponekad kada vidite ono što ne želite postati i povezane posljedice, dat će vam motivaciju da ostanete usredotočeni.

'Učite svoju djecu'

Kada se srednja školska godina okuplja, uzbudljive misli faksu počinju se pojavljivati, što se brzo pretvara u zastrašivanje kad se rasprava pretvori u cijenu.

Dali smo djeci maksimalnu dolarsku granicu namijenjenu za pokrivanje njihovog dodiplomskog obrazovanja.Ako su potrošili manje od dodijeljenog iznosa, mogli bi iskoristiti višak za diplomski studij ili troškove za početak karijere ili obitelji. Ako su odabrali opciju koja je premašila proračun ili produžila fakultetsku termin zbog lijenosti ili loših ocjena, dodatni trošak bi bio na njima.

Postavljanjem parametara unaprijed i omogućavanjem vlasništva u procesu, pomogli smo im da budu svjesni učinka njihovih odluka, izbjegavajući buduće sukobe. Ovaj pristup također vam omogućuje dodjeljivanje jednakog iznosa dolara za svako dijete, iako se može kretati u različitim smjerovima obrazovanja ili karijere. Svi se tretiraju jednako, a svako dijete može odlučiti kako povećati ovaj vrijedan resurs.

Samo se moli da prvi koji ide na koledž ne postavlja početni dodatni bar previsoko odabirom skupog privatnog koledža. Ušli smo u tu zamku.

'Djeca su u redu'

Svi trebamo ili želimo pomoći našoj djeci financijski s vremena na vrijeme sve dok oni "rade pravu stvar" u školi, radu i životu. Ali oni bi također trebali znati da ako se klone u uzorak loše ponašanja, sva podrška može prestati. Komunicirajući ove jednostavne parametre, naša djeca nadamo se da nikada ne gledaju na 20 dolara plina novca ili godišnji dar na svoj štedni račun kao pravo.

Kad je moja kći htjela otići u Austriju za sveučilišne predavanja jednog ljeta, bili smo sretni platiti za to, s obzirom na njezinu inicijativu, ali to nije bio automatsko odobrenje. Dobili smo joj proračun kako bismo joj pružili vlasništvo i razumjeli značajne sveukupne troškove putovanja. Partnerstvo koje se formira oko materijalnih financijskih odluka korisno je svima.

'Tema povjerenja'

Kad su počeli s koledžom, svako dijete je imalo račun za proviziju i bio je ovlašteni korisnik na našim kreditnim karticama. Dali smo im mjesečni iznos koji je pohranjen izravno na svoj tekući račun. Imali su odgovornost pratiti ih i platiti sve svoje troškove. Dajući im potpuno vlasništvo nad svojim financijama bio je veliki pokazatelj vjere. Ali znali su i da smo promatrali stvari kad je moja kći dobila tekst od mene "imate samo 27 dolara na svojem tekućem računu".

S njima smo kao ovlašteni korisnici naših kreditnih kartica vidjeli svaku transakciju, a direktiva je bila upotreba kartice samo za zalihe i knjige na koledžu, kao i za hitne slučajeve. Ovo praćenje zadržalo ih je od zloupotrebe kredita ili s obzirom na prašumicu. Nadajmo se da će ovo ponašanje preuzimati kada imaju svoje karte.

Pazite da ne preuzimate bilo što. Jeste li sigurni da znaju napisati ček? Još uvijek imam sumnje.

'Drži se bez pištolja'

Bitne točke svakog roditelja života uključuju puno prvih: prvi koraci, prve riječi, itd. Još jedan prvi koji ne želite propustiti je pogled na njihova lica kada dobiju platine i provjerite koliko se zadržava porez. Ovo pretvara apstraktni koncept poreza u stvarnost za njih.

Bio sam tužan, ali sam ponosan kad je moja kćer zatražila da pripremi svoju poreznu prijavu umjesto da to učinim. Preuzimanjem kontrole vlastite porezne prijave, fokus je pomaknuo iz "Koliko je moj povrat?" Na "Plaćam koliko u porezima?!?"

Evo jednostavnog testa kako biste znali je li porezni razgovor učinjen pravilno: ako se vaša djeca ne žale na porez na dohodak, znate da nisu slušali.

'Novac govori'

Kada su naša djeca bila u kasnim tinejdžerima, imali smo financijske rasprave na stolu za večeru kako bismo ih predstavili konceptima kao što su spremanje u planu 401 (k), hitni fond, otkup osiguranja i tako dalje, razgovarajući o vlastitim odlukama. Mi smo izbjegli "oka role", ne govoreći im što da radimo, umjesto da im dopustimo apsorbirati priče i dobiti izloženost terminologiji. Najučinkovitiji inicijator razgovora je podijeliti priče o "što ne raditi" kako bi vidjeli njihovu reakciju.

Svaki je dobio iskustvo odluka o stvarnom životu kada su kupili auto i platili u cijelosti. Moglo bi se reći da su bili ponosni na to postignuće jer je trebala disciplina i dugogodišnji rad i spas. Pogled na lice prodavača automobila kada je napisao ček umjesto financiranja automobila bio je neprocjenjiv, a nadamo se da će se sjetiti.

'Idi svojim putem'

Siguran sam da bismo mogli (a možda i trebati) učiniti neke stvari drugačije, ali je do sada radila. Razumijevanje primarnih pravila za postizanje financijske neovisnosti je jednostavno: Uvijek trošite manje od zarade i spremite novac za budućnost. Slijedeći ova pravila je težak dio. Nadamo se da ćemo temelj koji smo osnovali pružiti našoj djeci krila koja su im potrebna za letjeti u financijsku odraslu dob.

Slika putem iStock.