Povećanje cijene hrane: kada i koliko će vam koštati

Rukovanje na ručnu gužvu iznad tromjesečja povećava se stopa rasta kredita. To je iznos koji se očekuje od Federalne rezerve da podiže kratkoročne kamatne stope; pitanje je, kada? Fed se sastaje ovaj tjedan, najavljuje svoju odluku u srijedu i sastaje se još dvaput prije kraja godine.

Kada Fed povlači okidač, evo što možete očekivati.

To je pitanje vremena

Steve Rick, glavni ekonomist CUNA Mutual Grupe, pružatelj financijskih usluga za kreditne udruge, vjeruje kako će središnja banka nacije čekati na podizanje kratkoročnih kamatnih stopa do sastanka u prosincu.

"Plaće se i dalje povećavaju za 2,6% u odnosu na prošlu godinu, a nezaposlenost je vrsta zaglađena na 4,9% i nije pala puno. I tako, iako inflacija još uvijek traje niska, a pritisci na plaće ne grade, mislim da Fed ostavlja malo više strpljenja i zadrži kamatne stope na iznimno niskoj razini za još dva do tri mjeseca ", kaže Rick.

Robert Dietz, glavni ekonomist za Nacionalnu udrugu kućnih graditelja, još je jedan vjernik u prosincu.

"Predviđamo povećanje kamatne stope u 2016. godini, nakon sastanka u prosincu", kaže Dietz. "NAHB vjeruje da će kamatne stope na hipoteku ostati na povijesno niskim razinama u četvrtima ispred. Rast prihoda i solidno stvaranje novih radnih mjesta su pozitivni pragovi za stambeno tržište i konačno vidimo dokaze o graditeljima koji se kreću u tržište na ulazu."

Razumjeti najbolje opcije refinanciranja

Vidjeti budućnost

Ove dvije ekonomisti nisu jedini koji klade da se Fed neće preseliti na kamatne stope do prosinca. I veliki trkači novca rade.

Institucionalni ulagači, hedge fondovi i slični udjeli imaju pravo na cijenu nekog budućeg datuma. Ove "futures" su ugovori o ulaganju u vrijeme i cijene, prodani na sve, od svinjetine do vremenske prognoze - i kratkoročne štednje kamatnih stopa iz Federalne rezerve.

Na temelju nedavne futures aktivnosti, najveći udio Wall Streeta je klađenje na FED-ov potez prije prosinca, kao što možete vidjeti na donjem grafikonu.

Banke stoje na korist od povećanja kamatne stope

Jamie Dimon, izvršni direktor tvrtke JPMorgan Chase, vjeruje da je vrijeme da Fed započne podizanje kamatnih stopa - sada. "Dvadeset pet osnovnih bodova (0,25 postotnih bodova) je pad u kantu. Podignimo stope ", rekao je, govoreći prošlog tjedna u Ekonomskom klubu u Washingtonu.

Naravno, većina zajmodavaca vjerojatno bi se složila. Kada se kamatne stope konačno povežu, banke, kreditni savezi i druge financijske institucije zarađuju više od kamata na kapital koji moraju posuditi, što povećava profitnu maržu, kaže Rick.

"Osim toga, kratkoročni prinosi na riznicu bi se povećali", dodaje on. "Osim toga, stvari poput prilagodljivih kreditnih kartica će repricirati, hipoteke s podesivim stopama će repricirati, home equity krediti će repricirati. To će pomoći bankarskom sustavu. Banke i kreditni sindikati moći će brže graditi kapital, što će ojačati naš bankarski sustav."

Pogodite tko se isplati za sve te promjene. Potrošači rade.

Uz stopu povećanja, koliko će više platiti?

Jednostavno objavljena studija TransUnion mjerila je utjecaj povećanja kamatnih stopa na potrošače. "Analizirali smo potrošače s proizvodima s promjenjivom stopom poput kreditnih kartica, HELOC-ova i nekih hipotekarnih i osobnih zajmova", kaže Nidhi Verma, viši direktor istraživanja i savjetovanja za TransUnion.

Istraživanje je pokazalo da će uz očekivani porast od 0,25 postotnih bodova Fed, više od 92 milijuna potrošača SAD-a s promjenjivom stopom kreditnih proizvoda vidjet će mjesečne mjesečne isplate, ali samo prosječno 6,45 dolara.

Više od 9 milijuna potrošača bit će izloženo riziku

Međutim, TransUnion kaže kako 10% tih zajmoprimaca - više od 9,3 milijuna ljudi - neće moći apsorbirati dodatne troškove.

"Dio tih potrošača ima hipoteku prilagodljive stope koja će se vratiti u budućnost ili može imati druge proizvode s promjenljivim stopama koje se mogu prilagoditi u budućnosti", kaže Verma.

I ako Fed nastavlja s dodatnim povećanjem u 2017., kako se očekuje, TransUnionova studija pokazala je da s kamatnim stopama za samo 1 postotni bod, dodatnih 2,5 milijuna potrošača možda neće imati financijsku sposobnost da apsorbira "šok od plaćanja".

To je ukupno 11,8 milijuna potrošača koji riskiraju da će ostati iza svojih obveza plaćanja.

No, tu su i potrošači na koje ne bi utjecale rastuće kamatne stope, kaže TransUnion.

"Na primjer, neki potrošači su transakcioneri - svaki mjesec plaćaju ravnotežu", rekao je Verma u priopćenju za tisak. "Neki već imaju Travanj od 29,99%, najveća dopuštena stopa. Naši podaci pokazuju da će doista doći do utjecaja potencijalnih povećanja kamatnih stopa, ali je daleko manje rasprostranjeno od mnogih predviđanja."

Looming blagodat?

Čak i ako se povećavaju kamatne stope, Jeff Taylor, direktor digitalnog rizika, nezavisni procesor stambenih kredita, ne traži veliku dobit od prodaje domova ili refinanciranja hipoteka.

"Cijene su povijesno niske toliko dugo da većina ljudi koji žele refinanciranje već je to učinila, a kupci koji žele kupiti mogu imati problema s pronalaženjem kuće, s obzirom na cijene domova i nisku prodaju na mnogim tržištima", kaže Taylor.

Fed je podizanje kamatnih stopa pokazatelj zdravijem gospodarstvu, kaže Taylor, što potiče veće povjerenje potrošača i potiče potrošače na kupnju ili refinanciranje domova. A to bi moglo značiti poticaj hipotekarnih kredita ove jeseni i zime, tradicionalno sporije godišnje za homebuying i pozajmljivanje.

Više od Investmentmatomea Usporedite online hipoteka refinance lenders Usporedite stope refinanciranja hipoteke Pronađite posrednika hipoteke

Hal Bundrick je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick