Fed Rate Hike: Je li prekasno refinancirati moju hipoteku?

Čuli ste za stopu povlačenja Federalnog kapitala i pitate se što to znači za vaše planove za refinanciranje hipoteke. Evo što trebate znati.

Jaka ekonomija je dobra za stambenu industriju, ali možda i za hipoteke

Ubrzo nakon što je Fed objavio 0,25% povećanja kamatnih stopa 16. prosinca, predsjednica Odbora za federalne rezerve Janet Yellen izjavila je kako bi potrošači trebali vidjeti potez kao pokazatelj Fedova povjerenja u američko gospodarstvo.

"Vidimo gospodarstvo koje je na putu održivog poboljšanja", rekao je Yellen na konferenciji za novinare nakon najave stope.

DAJU SAVJETA OD KRUŽNOG BROKERA Shvatite što možete priuštiti Pronađite najbolji zajam Dobijte odobrenje i financiranje za 15 dana

Započnite

USPOREDITE TEKUĆE STOPE KREDITA Nabavite prilagođene, besplatne kvote citati Usporedite hipotekarne kredite s najboljim zajmodavcima Refinancirati svoju hipoteku i dobiti nižu stopu

Započnite

Rastuća ekonomija i širi tržište rada potiču stambenu industriju. Više radnih mjesta znači više ljudi koji kupuju i prodaju domove. Podizanjem stope, Fed pokušava opirati porast, tako da gospodarstvo SAD-a ne pregriju i potiče raširenu inflaciju.

Kako Fed utječe na hipoteke

Fed vodi monetarnu politiku za stope koje financijske institucije zadužuju da posuđuju sredstva jedni od drugih. I to je drugačije tržište od onoga u kojem žive hipoteke.

"Što izravno radi sa Federal Reserve je kratkoročna kamatna stopa", Frank E. Nothaft, glavni ekonomist CoreLogic, rekao je Investmentmatomeu nekoliko dana prije pješačenja Fed. "Zapravo, za cilj saveznog fonda, očekivanje je da će se povećati za čak jedan postotni bod u 2016. godini odakle je upravo sada."

Te kratkoročne kamatne stope potiskuju, a ne izravni utjecaj, na kraju ulaze u masivni stroj hipoteke.

"Utjecaj na dugoročne kamatne stope, poput 30-godišnjih hipotekarnih kredita s fiksnom stopom, bit će manji", kaže Nothaft. "Očekujemo da će to biti oko pola postotnog boda. Tako da sredstva s 30-godišnjim hipotekama s fiksnim stopama, stope koje se danas kreću približno 4%, porast će do 4,5% do kraja 2016."

Ali nisu sve hipoteke stvorene jednake

Ovdje je malo više razmotriti. Kada je riječ o hipotekama, kamatni vlak traje na dvije staze: Izravna linija za hipoteke s podesivim stopama i sječivo teretni tečaj fiksnih kamata.

Dakle, dok su očekivanja za Fed povećava kratkoročne kamatne stope da polako gurati fiksni stopa hipoteka interes veći, oni isti potezi će ratchet ARM stope više izravno.

Pomoću ARM-a zaštićeni ste od kratkoročnih poteza kamatnih stopa po vremenu resetiranja. Mnogi ARM-ovi ponovno poništavaju stopu jednom godišnje, a mogu imati kape na iznosu godišnje ili vijek trajanja kamata. Na primjer, 5/1 ARM znači da je vaša stopa postavljena za prvih pet godina, a nakon toga se prilagodi jednom godišnje.

No, to znači da se kratkoročni poteze kamatnih stopa podmiruju do vašeg resetiranja. I premda vam se prva prilagodba možda ne bi spustila, ne želite se vratiti u kut za nekoliko godina porasta stope.

Sigurno se neće dogoditi preko noći, ali to je nešto što treba paziti.

Je li prekasno refinancirati moju hipoteku?

Ako imate hipoteku s fiksnim stopama uz dobru kamatnu stopu, u dobrom su stanju.

Ako ste kupili svoj dom prije nekoliko godina, a vaša stopa gura 5% do 6%, možda biste htjeli refinancirati po povoljnijoj stopi - i još uvijek imate dovoljno vremena za to.

A ako imate ARM i planirate živjeti u vašem domu više od samo nekoliko godina, također imate vremena za refinanciranje hipoteke s fiksnom stopom i zaključavanje u ovim povijesno niskim stopama. Ali možda biste htjeli djelovati prije, a ne kasnije, prije nego što budu povijest.

Više od Investmentmatomea:

• Koliko vam kuća zaista možeš priuštiti?
• Usporedite stope refinanciranja hipoteke
• Što očekivati ​​od procesa homebuyinga

Hal Bundrick je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.

Slika putem iStock.