Zainteresirani za studentske zajmove uhvatiti stanku za kupnju kuće -

Za mnoge od 44 milijuna Amerikanaca koji imaju studentski dug koji žele kupiti kuću, kvalificiranje za hipoteku upravo je malo lakše. Stambeni div Fannie Mae ovog tjedna izdao je nove smjernice o tome kako zajmodavci trebaju procijeniti podnositelje hipotekarnih kredita koji imaju studentske zajmove - osobito zajmoprimaca na planovima otplate temeljenim na dohotku.

Promjene su odgovor na anksioznost među zajmoprimateljima studentskih kredita, jer studentski dug preuzima vlasništvo nad vlastitom tvrtkom, kaže Jonathan Lawless, potpredsjednik razvoja proizvoda i pristupačne kuće u Fannie Mae.

Od studentskih zajmoprimaca s otplatom koji nisu vlasnici kuće, 71% smatra da je njihov studentski dug odgađao njihovu kupnju kuće, prema anketi koju je Nacionalna udruga Realtors i američka studentska asistencija, američka udruga pomoćnika, koja pomaže studentima platiti za fakultet i vratiti studentske zajmove.

Zahvaljujući dugu studentskog kredita može narušiti vašu sposobnost da se kvalificira za hipoteku, kaže Jerry Kaplan, viši potpredsjednik tržišta kapitala u Colorado Cherry Creek Mortgage Co. Studentski krediti povećavaju omjer duga i prihoda - iznos ukupnog duga dugujete u odnosu na svoj prihod - i nećete se kvalificirati ako je taj postotak previsok.

Ipak, zajmoprimatelji studentskih kredita mogu dobiti hipoteke, a nove politike daju tim zajmoprimcima više izbora, kaže Kaplan. Fannie Mae podupire jednu trećinu svih domova u Americi, kaže glasnogovornica Fannie Mae Alicia Jones.

Fannie Maeove promjene već su na snazi, iako bi neki zajmodavci mogli uzeti vremena da se podigne, kaže Lawless. Evo što student zajam borrowers trebaju znati o ažuriranjima.

Planovi prihoda i vlasnička kuća

Prema novim smjernicama, zajmodavci koji izdaju hipoteke Fannie Mae-a mogu izračunati omjer duga i dohotka koristeći vaš mjesečni plaćanje studentskog kredita na planu otplate temeljen na dohotku, kaže Lawless. Planovi ostvareni na temelju prihoda ograničavaju mjesečne uplate na postotak vašeg dohotka.

Prije toga, zajmodavci su morali izračunati višu mjesečnu isplatu studentskih kredita za podnositelje hipotekarnih kredita na planovima otplate temeljenim na dohotku, kaže Lawless. To je značilo da su hipotekarni zajmodavci vrednovali one zajmoprimatelje na temelju većeg omjera duga i dohotka nego što je zapravo imao. U to je vrijeme Fannie Mae osjetilo da je kreditiranje zajmoprimaca na planu prihoda veći, kaže Lawless. "Morali smo bolje shvatiti ove programe", kaže Lawless, navodeći to bolje razumijevanje kao razlog promjena politike.

Fannie Mae-backed lenders i dalje morati izračunati mjesečni studentski kredit plaćanje koristiti za određivanje vaš dug-do-dohodak omjer, ako ste u odgodu ili strpljenja. Taj će mjesečni iznos biti 1% vašeg nepodmirenog stanja studentskog kredita ili iznos potreban da bude na putu za isplatu kredita u preostalom razdoblju zajma.

Pomoć sugovornicima i onima koji ne plaćaju zajmove

Ako netko poput roditelja ili poslodavca plaća vaše studentske zajmove, ili ste sugovornik kredita koji primarni zajmoprimac plaća, sada imate bolji pucanj pri kvalifikaciji za hipoteku s Fannie Mae-om, kaže Lawless., Plaćanje studentskog kredita neće se računati na omjer duga i dohotka ako možete osigurati administrativne papire, kao što su bankovne izjave ili poništene provjere, kako bi se dokazalo da je netko drugi mjesečno izvršio plaćanja u posljednjih 12 uzastopnih mjeseci.

Refinanciranje za kuće s studentskim dugom

Fannie Mae počela je pilotirati ono što naziva refinanciranje gotovinskog isplata studentskog kredita krajem 2016. s Sofinom, online hipotekom i zajmodavcem za refinanciranje studentskih zajmova. Sada, bilo koji Fannie-Mae-backed vjerovnik može ponuditi.

Evo kako to funkcionira: izvučete novu, veću hipoteku koja je jednaka vašoj postojećoj hipoteku plus neki ili sav vaš nepodmireni studentski dug. Vaša hipotekarna zajmodavac će isplatiti vašeg zajmodavca ili studentskog zajmodavca i odreći se naknada za prilagodbu rizika koja se primjenjuje na tradicionalne refinancirane hipoteke. S hipotekom stope i dalje niska, studentski kredit gotovine refinance može biti privlačan način za smanjenje vašeg studentskog kredita kamatna stopa.

No, postoje rizici u korištenju Vaše hipoteke za refinanciranje studentskog duga. Vi ćete se trgovati unsecured dug (studentski krediti) za osigurani dug (vaš hipoteka) i povećanje ono što dugujete na svoj dom. Ako ne možete izvršiti veću hipoteku, mogli biste izgubiti svoju kuću. Također ćete vjerojatno platiti više u interesu tijekom vremena, jer hipoteka uvjetima imaju tendenciju da budu duži od onih na studentske kredite.

Alternativno, razmislite o refinanciranju studentskih zajmova s ​​privatnim zajmodavcem za studente kako biste dobili nižu stopu i kraći rok kredita, a da biste zadržali studentski i kućni dug odvojeno. Međutim, postoje i rizici. Na primjer, izgubit ćete pristup planovima otplate temeljenim na dohotku kada odbijete federalne studentske zajmove.

Prije nego što iskoristite novu hipoteku ili refinancirate postojeći, razgovarajte s financijskim savjetnikom ili poreznim stručnjakom kako biste dobili prilagođene smjernice, kaže Kaplan. Također biste trebali usporediti hipotekarne zajmodavce kako biste pronašli najnižu stopu za koju se kvalificirate na temelju vaše financijske situacije.

Teddy Nykiel je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.