Trebaju li modernizirati stope car osiguranja u Sjevernoj Karolini?

Pitajte gotovo bilo kojeg vozača u zemlji, ako bi voljeli niže premije za auto osiguranje, a oni bi rekli da. Međutim, neki vozači - uključujući one u Sjevernoj Karolini - mogu biti manje brzi da se žale od drugih. Prema Forbesu, prosječna stopa auto osiguranja u Sjevernoj Karolini prošle godine iznosila je 1.085 dolara - 425 dolara manje od nacionalnog prosjeka, a treća najniža cijena u zemlji.

U slučaju Sjeverne Karoline, njene niske stope djelomično su posljedica jedinstvene prakse. Svake godine državni povjerenik za osiguranje postavlja maksimalnu stopu za sve auto osiguratelje. To pomaže u održavanju niskih troškova za većinu Sjevernih Carolinianaca, no neki tvrde da sigurni vozači i dalje plaćaju stope veće nego što su potrebne i predložile su demontažu sustava.

Kako Sjeverna Carolina postaviti stope auto osiguranja?

Svake godine, auto osiguravajuća društva koja posluju u Sjevernoj Karolini predlažu povećanje ili smanjenje stope u sustavu. Ta se stopa zatim podnosi Odjelu za osiguranje, koji trenutno vodi povjerenik Wayne Goodwin, na odobrenje. Ako je odobren, osiguravajuća društva mogu podići svoje stope za dogovoreni iznos, ali ne i veći.

Tvrtke se, naravno, dopuštaju da naplaćuju manje od dogovorenog povećanja i još uvijek se mogu natjecati za kupce na temelju vrsta ponude pokrivenosti i raspoloživih popusta. Postoji mala dodatna naknada za svaku politiku da država pokrije veće rizike - oko 21 dolara godišnje - ali sveukupno, cijene su vrlo niske.

Dok bi logika diktirala da bi takva umjetna depresija uzrokovala da tvrtke napuste državu, to nije bio slučaj. Goodwin vjeruje da stabilnost državnog tržišta osiguranja govori za sebe: "Imamo oko 170 tvrtki koje se natječu za poslovanje ljudi. Imamo i neke od najnižih stopa u zemlji, a najniži na jugu."

Kako sustav Sjeverne Karoline može raditi bolje?

Možda zvuči da je Sjeverna Karolina pronašla savršenu ravnotežu između konkurencije i regulacije, no neki se moliti da se razlikuju. Za oko 10 godina, koalicija sastavljena od osiguravatelja - uključujući Allstate, State Farm, GEICO i Progressive - i industrijske skupine nazvane Fair NC, uvela je zakonodavstvo koje je trebalo promijeniti - neko bi, neopozivo, reklo državni kolektivni sustav stvaranja stopa.

Zašto? Prema Herb Augeru, odvjetniku sa sjedištem u Sjevernoj Karolini, "sadašnje zakonodavstvo ne dopušta osiguravajućim društvima jednostrano snižavanje ili povećanje stope za određenu klasu vozača".

Prema web stranicama Fair NC-a, to znači da neke prakse - poput dobrih popusta za vozača ili oprosta nesreća, koji su uobičajeni u drugim dijelovima zemlje - ne mogu se naći u Sjevernoj Karolini. Kao rezultat toga, oni tvrde da dobri vozači mogu platiti stopu razmjerno njihovom riziku u usporedbi sa sličnim vozačima u drugim državama. Međutim, ured povjerenika Goodwina ukazuje na svoj odobreni popis popusti za osiguranje - uključujući dobre popuste za vozača i oprost od nezgode tvrtki poput Allstate i State Farm - da to opovrgne.

Kritičari kažu da je to osobito istinito ako su normalno sigurni vozači u nesreći ili su citirani za bilo kakvu povredu. Kako bi se obeshrabrili lošu vožnju, vozači iz Sjeverne Karoline procjenjuju bodove na svojim licencijama za čak manje prekršaje, a također će platiti veliku cijenu za podnošenje zahtjeva. Web stranica Fair NC-a tvrdi da potražnja od 2.000 dolara mrežama vozaču Sjeverne Karoline povećava 47% prosječnog povećanja premije - među najvećim povećanjima u zemlji - iako ured komisije Goodwin navodi da su ti brojevi napuhani. Državni zakon ograničava povećanje premije za manje prekršaje, a prema njihovim istraživanjima, samo vozači s najmanje dvije ozbiljne nesreće u tri godine uočile bi slične stope rasta. Osim toga, osiguravatelji mogu i daju popuste za nadoknadu tih kazni.

Koje promjene je Fair NC traži?

Nakon godina neuspješnih računa, Fair NC predložio je još jedan zakon - zvan Bill Good Bill - koji će omogućiti tvrtkama da odustanu od kolektivnih stopa donošenja i odabrati vlastite stope, iako bi povjerenik za osiguranje ipak mogao odobriti. Ovo je manje ambiciozno od ranijih napora - od kojih su neki zahtijevali automatsko odobrenje stopa povećava se do određenog postotka - ali je još uvijek kontroverzno.

Matthew Oliver, izvršni direktor Vijeća potrošača Sjeverne Karoline, kaže: "Nismo vidjeli ništa od potrošača da ukazuju na to da su nezadovoljni trenutnim sustavom regulacije osiguranja u Sjevernoj Karolini. Zašto nered s nečim što je tako sjajno u čuvanju niskih stopa osiguranja i povlačenju nekoliko pritužbi?"

Ove se promjene usprotivju i koalicijom pod nazivom Low Rates NC - koja, poput Fair NC, uključuje agente osiguranja i neke tvrtke, poput Nationwidea i AAA - zajedno s povjerenikom Goodwinom: "Te promjene ograničavaju sposobnost mog ureda da osigura zaštitu potrošača. Nema ih jednoglasno. Osiguravajuća društva su podijeljena i agenti osiguranja su podijeljeni, a to je prije nego što dođete do sastavnica."

On dodaje: "Upravo sada, oni ne trebaju promjenu zakona da vas manje naplati.Trebaju samo promjenu da bi vam više naplatili."

Čak i neki od onih koji navode probleme s postojećim sustavom također smatraju problematičnim dobrotvornim programom Good Driver.

Auger priznaje: "Ovaj bi zakon zasigurno ništa ne bi pomaknuo Sjevernu Karolinu da ima najniže stope u zemlji".

Je li moguće postići kompromis za Sjevernu Karolinu?

Srećom, da. Povjerenik Goodwin ističe da Senat Bill 180, koji je trenutno u odboru državne kuće, omogućuje osiguravateljima da zaobiđu tarifni ured ako imaju bilo kakve inovativne proizvode ili usluge koje nude, uključujući dobre popuste za vozače.

"Ako je to glavni razlog zašto tvrtke suprotstavljaju našem sustavu, imamo prijedlog koji se odnosi na glavu", kaže on. "Njihova istinska motivacija je podizanje stope."

Oliver se slaže, sumirajući zabrinutost mnogih potrošača: "Osiguravajuća društva u srcu ovog slučaja već su bezuspješno pokušavala uvesti zakonske propise koji bi im omogućili da zaobiđu proces odobravanja države i povećaju stope."

Ako Fair NC želi značajne promjene u stopama osiguranja u Sjevernoj Karolini, izgleda kao da ima neke uvjerljive stvari.

Čovjek s automobilom dokumentira sliku putem Shutterstocka.