Nije sve o vašem kreditu: zašto kamate na vaše duga variraju toliko

Ako ste poput većine ljudi, vjerojatno imate nekoliko različitih vrsta kredita: kreditnu karticu, hipoteku, možda i studentski kredit. Vjerojatno znate da vaša kreditna ocjena utječe na cijene koje plaćate za ove zajmove, ali jeste li se ikada zapitali zašto je interes za svaki od njih tako različit?

Ispada da je vaš kreditni rezultat samo dio jednadžbe kada je u pitanju određivanje koliko će vam biti naplaćeno kamate na zajam. Ako se pitate o drugim čimbenicima koji su uključeni, pogledajte pojedinosti u nastavku.

Osiguran protiv nezaštićenih: Zašto je bitno za kamatne stope

Da biste razumjeli najvažniji razlog zbog kojeg su kamatne stope kreditnih kartica toliko viši od ostalih zajmova, morate se upoznati s razlikom između osiguranih i neosiguranih dugova. Ova naizgled malena razlika ima ogroman utjecaj na kamatnu stopu kredita.

Jednostavno rečeno, osigurani zajam ima osiguran kolateral. Ovo je kolateralno ono što pruža "sigurnost" u slučaju da ste zadani. Hipoteke, na primjer, su zajmovi zajamčeni - uzmite hipoteku svoje banke da kupite svoju kuću, a vaša kuća služi kao kolateral za zajam. Ako ne plaćate, banka ovlašćuje i može preprodati kolateral (kuća) kako bi nadoknadila neke od gubitaka koji su joj nastali zbog zarađivanja novca.

Nasuprot tome, jedan unsecured zajam - kao što je kreditna kartica - nema nikakvu kolateralna podršku. Ne postoji ništa što banka može uzeti ako ne platite račun kreditne kartice. Mogu vas tužiti za novcem, ali na kraju je vjerojatno da će morati apsorbirati gubitak.

To je bit zašto kreditne kartice nose znatno veću kamatnu stopu od ostalih vrsta zajmova - budući da banka preuzima ogroman rizik nudeći vam unsecured kredit, potrebno im je način zaštite od mogućih gubitaka. To dolazi u obliku visokih kamatnih stopa. Ali s osiguranim dugovima, rizik od gubitka je mnogo manji za banku jer postoji nešto što može oduzeti i preprodavati ako ne plaćate.

Ukratko, s velikim rizikom dolazi veća kamatna stopa, a kreditne kartice su otprilike opasne.

»VIŠE: Kako se izračunava kamata na kreditnu karticu?

Nerd note: ako se prijavljujete za zajam - osigurani ili neosigurani - i imate loše ili ograničene kredite, dobivanje dobre kreditne kartice vjerojatno će dovesti do smanjenja kamatne stope. To je zato što, u slučaju da ne plaćate na vašem kreditu, banka zna da postoji netko s dobrim financijskim rezultatima koji mogu ići za novcem. To vam čini mnogo manje rizičnu ulogu nego ako ste sami pokušali preuzeti zajam, pa vaša kamatna stopa neće biti tako visoka.

Kad ti ujak Sam ima leđa

Sada kada shvatite razliku između osiguranih i neosiguranih kredita, pitanje vjerojatno leđa u vašem umu: Ako neosigurani dugovi nose više kamatne stope, zašto su stope na moje studentske zajmove prilično niske? Uostalom, studentski krediti nisu osigurani ništa - ne bi li njihove kamatne stope bile nebeske? Odgovor na ovo pitanje donosi još jedan važan čimbenik u određivanju kamatne stope zajma - uloge vlade u zajmu koji ste preuzeli.

Krediti pod pokroviteljstvom države, kako to ime govori, zajmovi koje je savezna vlada zajamčila bit će djelomično ili u cijelosti isplaćene zajmodavcima. Ove vrste kredita uključuju savezne studentske zajmove i neke vrste hipoteka, među nekoliko drugih.

Razlog zbog kojeg vlada podupire zajmove je jednostavna: želi potaknuti ljude na posudbu novca za kupnje koje će imati pozitivan dugoročni učinak na američko gospodarstvo, kao što su domovi i fakulteti. Da bi to postigao, pristaje jamčiti zajmove potrebne za financiranje ovih napora. Ako zajmoprimac ne plati, banka će dobiti dio novca od Uncle Sam, što znači da su ti zajmovi manje riskantni za izdavanje banke.

Još jednom, niža razina rizika za banku znači nižu kamatnu stopu za dužnika. Kad vam je vlada dobila leđa, plaćate manje kamate, čak i ako, kao što je federalni studentski zajam, posuđeni novac nije osiguran kolateralom.

Kako zadržati svoje kamatne stope što je moguće niže

S obzirom na to koliko je komplicirano za banku utvrditi kamatne stope na vašim kreditima, možda se pitate postoji li neki način da zadržite svoje stope. Srećom, Nerds ima nekoliko savjeta kako bi troškovi posudbe bili što je moguće niži, bez obzira na vrstu zajma koju izvodite:

• Dobijte i držite visoku kreditnu ocjenu - opet, to se vraća na rizik. Ako imate visoku kreditnu rezultat, banka gleda na vas kao manje rizično dužnik i vaše kamatne stope će biti niže.
• Izvadite zajmove s državnim potporama kad god je to moguće.
• Razmislite o dobivanju suradnika

Odmaranje: Iako vaša kreditna uloga ima ulogu u kamatnoj stopi koju ćete platiti za zajam, to nije jedini faktor. Osigurani i zajmovi s državnim potporama uvijek će nositi niže kamatne stope od rizičnih kredita poput kreditnih kartica.Međutim, postoje koraci koje možete poduzeti kako biste zadržali svoje stope, bez obzira na vrstu kredita koji vas zanima.

Slika aplikacije zajma putem Shutterstocka