Minimumi kreditne kartice: kalibrirani kako bi vas zadržali u dugu

Pjesma sirena minimalne isplate teško je odoljeti, a izdavači kreditnih kartica to znaju.

Tijekom posljednjih nekoliko desetljeća glavni izdavatelji smanjili su svoje minimalne zahtjeve za plaćanjem toliko da minimalni troškovi više ne mogu zanemariti u preostalom iznosu. Taj pomak podrazumijeva da su vlasnici kartica u cjelini plaćali više interesa, čime su računi profitabilniji za izdavatelje dok slijeću potrošače u ciklusu dugovanja koji je teško izbjeći.

Oko 15% računa redovito plaćaju upravo minimalno u svakom mjesecu, prema podacima Zavoda za financijsku zaštitu potrošača. Plaćanje minimalnog iznosa bilo je dovoljno da vas nešto zadrži, a to više nije slučaj.

Neobičan slučaj smanjenja minimalnih plaćanja

U sedamdesetima, većina izdavatelja kartica zahtijevala je minimalnu uplatu jednaku 5% nepodmirenog duga. Budući da se vaš minimalni poremeti zajedno s vašim saldom, a zbog toga što ste zarađeni kamate, veliki dugovi mogu ponekad potrajati 10 godina da biste platili ako ste išli što je moguće polaganije, ali obično ne više od 30. Do prijelaza stoljeća, minimalna isplata bila je mnogo manja. Pomak započeo s idejom od konzultanta financijskih usluga u to vrijeme, Andrew Kahr.

"[Minimalna plaćanja] bile su 5%", objasnio je Kahr PBS Frontlineu u intervjuu iz 2004. godine. "Sam bio u mogućnosti uvjeriti jednog od glavnih izdavatelja da ga smanji na 2%." Niže isplate su kupcima više fleksibilnosti, ali "naravno banka ima potencijalno mnogo više isplativo račun", rekao je on.

Kada su izdavatelji vidjeli koliko bi profit mogao biti, Kahrova inovacija brzo je postala glavnom strujom. Do ranih 2000-ih, minimalni 2% bili su novi normalan.

U 2006. godini stupila je na snagu nova federalna pravila koja zahtijevaju minimalna plaćanja za pokriće obračunate kamate, naknade i dio glavnice. To je dovelo do toga da mnogi izdavatelji udovoljavaju zahtjevima, ali još uvijek nisu doveli minimalne iznose do razine iz 1970. godine.

Većina glavnih izdavatelja danas naplaćuje samo 1% iznosa, plus nove kamate i naknade. Općenito, ove tarife dolaze s fiksnim podom na iznos minimalnih plaćanja - često 25 dolara, za glavne izdavatelje. Kreditni sindikati, zajedno s nekoliko glavnih izdavatelja, još uvijek naplaćuju minimalni iznos od 2%, uz fiksnu vrijednost poda. Tako je savezna vladavina promjena pomogla potrošačima, ali samo malo.

Kako vam cijene danas mogu minimalizirati?

Plaćanje minimalnog iznosa na dugu vaše kreditne kartice mjesec dana nakon mjeseca je strašna ideja. Evo zašto:

Povećava razdoblje otplate. Prema današnjim konvencijama, može potrajati oko 30 godina kako bi vratili 10.000 dolara na najsporije tempom. To je predugo.

"Mislimo da bi" sigurna "kreditna kartica imala formulu koja rezultira otplatom u pet godina", kaže Chi Chi Wu, odvjetnik za Nacionalni centar za zakonodavstvo potrošača.

Zahvaljujući odredbama Zakona o kreditnoj kartici iz 2009, izdavatelji vam sada trebaju reći o vašoj izjavi koliko će dugo trebati vratiti vaš saldo ako ste platili samo minimalni iznos. Ako vam je potrebna dodatna motivacija za brže plaćanje računa, samo provjerite objavljivanje.

Može zalupiti vaše troškove interesa. Kada plaćate što je manje moguće, ostavit će vam veći nepodmireni dug. Ako nemate karticu s promotivnim godišnjim postotkom od 0% godišnje, to povećava troškove interesa, iz dva razloga:

• Kamatna stopa vaše kartice primjenjuje se na veći dug.
• Ako imate višestruke bilance na jednoj kartici - recimo, prijenos salda i kupnje - vaš će izdavatelj obično dodijeliti minimalnu uplatu na saldo s najnižom kamatnom stopom na prvom mjestu.

Plaćanje više od minimalnog može vam pomoći da uštedite na interesu. Općenito, sve što plaćate iznad minimalnog iznosa prelazi na višu kamatnu stopu.

Može povrijediti vašu kreditnu. Ako ne aktivno smanjujete svoje stanje dok nastavlja upotrebljavati karticu, riskirate maksimiziranje kartice ili preveliku količinu vašeg raspoloživog kredita, a oboje mogu naštetiti vašim kreditnim rezultatima. U pravilu, FICO preporučuje održavanje stanja na svakoj kartici ispod 30% ograničenja. Što je niža, to bolje.

To može učiniti vaš dug izgleda pristupačan, čak i kada to nije. Ako je vaš dug više od pola dohotka, ne možete pronaći način plaćanja u roku od pet godina, a to uzrokuje veliku količinu stresa u vašem životu, plaćajući samo minimalni iznos koji vjerojatno neće poboljšati vašu financijsku situaciju. U tom slučaju, stečaj bi mogao biti vaš najbolji izbor. Trebali biste se barem savjetovati s stečajnim odvjetnikom o vašim izborima.

Platite minimalno kao da je 1970

Vaši se zapisi s kreditnim karticama mogu staviti u razmišljanje sve ili ništa: platiti u cijelosti ili platiti samo minimalni iznos. Ali to nisu jedine mogućnosti. Ako ste mjesečno u gotovini, platite "minimum" starih škola od 5%. Još bolje, platiti onoliko koliko si možete priuštiti.

Evo kako možete brže riješiti dug:

Izradite plan o isplati duga. Saznajte koliko možete platiti prema dugu vaše kreditne kartice svaki mjesec i postaviti datum namjere da postanete dugovi. Ako imate dovoljno kredita, prenesite saldo na 0% APR kreditne kartice za prijenos salda kako biste uštedjeli na kamatama.Objavite svoj cilj za otplatu duga u vidokrugu - recimo, na vratima hladnjaka ili iznad kvaka - kao mentalni nudge da ostanete na pravom putu.

Smanjite potrošnju i povećajte prihod. Oslobodite novčanu naknadu smanjivanjem dnevnih troškova života i povećanjem plaće kod kuće. Ako očekujete veliku povrat poreza u ovoj godini, zatražite od poslodavca smanjenje odbitka popunjavanjem novog W-4, kako biste dobili taj novac ranije. Ako možete, dobrovoljno se bavite nekim dodatnim pomacima na poslu ili se zaustavite uz pomoć tvrtke Uber ili iznajmite sobe Airbnbom. Rezervirajte novac za plaćanje duga.

Automatizirajte plaćanja. Auto-pay je moderna inačica ispunjavanja vaših ušiju voskom ili vezanja na brodski jarbol da se odupre pozivu sirene. Pomaže vam da izbjegnete iskušenja bez zapošljavanja bilo koje volje. Dokle god ste sigurni da nećete prevagnuti na svoj bankovni račun, koristite značajku automatskog plaÄ ‡ anja izdavatelja da biste platili viÅ¡e od najmanje svakog mjeseca. Ako možete, zakazujte svoje uplate odmah nakon svakog mjesečnog plaćanja, tako da se ne osjećate stisnutim za gotovinu. Redovito provjeravajte račun i držite kartice na svom računu, tako da nema iznenađenja.

Mali minimalni izdavatelji koristi više od potrošača. Ako želite uštedjeti novac prilikom plaćanja duga, učinite to po vlastitim uvjetima. Ne dopustite da vas izdavatelj usporava.

Claire Tsosie je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: 'ideclaire7 .

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.