Nemojte plaćati gotovinu koja provjerava kreditnu karticu sve dok to ne pročitate

Novac je tijesan ovog mjeseca, a upravo ste primili nekoliko čestica iz Vaše tvrtke kreditne kartice u pošti. U iskušenju ste iskoristiti ponudu.

Stop. Prvo, morate znati što prihvaćate.

Ove "provjere praktične" kreditne kartice obično možete koristiti za prijenos salda od druge kartice ili kredita, kupnju ili samo uplatu novca na vaš bankovni račun. Ali uvjeti ponude - godišnja stopa od 0% godišnjih stopa, tekuće kamatne stope i naknade - možda će vam koštati novac.

"Provjere praktičnosti vezane su uz vaš račun kreditne kartice", kaže Bruce McClary, glasnogovornik Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje. "Izgleda kao osobna provjera. Ispunite ga, potpišete i unovčite ga kao gotovinski čekom. Možete ga pisati trgovcu za kupnju stvari. Vrlo je fleksibilan u tome kako ga možete koristiti. To je atrakcija za potrošače."

Dobra ček, loša provjera

Provjere kreditne kartice mogu pomoći potrošačima ako se koriste mudro, kaže McClary. "Ako se ček koristi za isplatu računa koji naplaćuje višu kamatnu stopu i čiji su uvjeti nepovoljniji od provjere praktičnosti," to je smisla koristiti, kaže on. "0% ponude su dobre. Vi samo trebate biti sigurni u svoju sposobnost da isplatite preneseni saldo u vremenskom razdoblju."

Oni također mogu stvoriti financijske glavobolje. "Gdje [potrošači] uđu u nevolje kada očekuju da će isplatiti saldo u vremenskom razdoblju od 0%, ali nešto se neočekivano događa i oni ga ne mogu platiti", kaže McClary. "To može prouzročiti ružne scenarije, kao da se tereti za potpunu ravnotežu, odlazak na početak."

No upotrebljavate provjeru kreditne kartice, dodirnete kreditnu liniju na kreditnoj kartici i dodate na svoj saldo. Evo nekih pitanja koja možete postaviti prije nego što ispunite jednu od tih provjera. Ako odgovori nisu jasni u dokumentaciji koja se isporučuje s čekovima, nazovite izdavatelja kartice i izravno zatražite.

Koji su uvjeti korištenja čeka kao novca?

Provjere praktičnosti često dolaze s godišnjom stopom od 0% za određenu količinu vremena. No, ovo razdoblje bez kamata može se primijeniti samo ako koristite ček za prijenos salda na svoju karticu.

Pobrinite se da će i 0% travanj vrijediti i ako koristite ček za kupnju ili gotovinsku uplatu na svoj bankovni račun. Te se namjene mogu smatrati novčanim plaćanjima. APR-ovi za plaćanje gotovinom mogu biti 20% ili više i obično nastupaju naknada od 4% ili 5% iznosa koji posudite. Postoji i ograničenje koliko možete napisati ček.

"Kada se koristi za plaćanje gotovinom unaprijed," kaže McClary, "naplaćuje vam se kamata na gotovinsko plaćanje kreditne kartice. Ovo je mjesto gdje morate biti vrlo pažljivi, svjesni što to znači u smislu troškova za vas."

Što znači 0% travanjsko razdoblje za kupnje?

Kamatna stopa na provjerama praktičnosti je lukav s get-go. Možete spasiti neke kamate unaprijed s travanjskom trajanju od 0% - ali to može zapravo dovesti do povećanja interesa koje plaćate za kupnju.

Evo zašto. Ako mjesečno plaćate saldo u cijelosti, kreditne kartice obično vam daju besplatnu "poček na kupnju". To znači da kada izvršite kupnju, interes se ne počinje obrađivati ​​tek nakon što se ciklus naplate zatvori i sljedeća uplata dospijeva. Ovisno o tome kada izvršite kupnju, razdoblja počeka mogu trajati do 50 dana.

Ako na računu nose balans od jednog mjeseca do sljedećeg, međutim, ne dobivate razdoblje odgode, a kamate na kupnju odmah počinju obrađivati. Ako upotrebljavate provjeru praktičnosti za prijenos salda, morat ćete isplatiti taj ukupni iznos preneseni do sljedećeg datuma dospijeća ili ćete izgubiti razdoblje odgode za kupnju. "S nekim čekovima, mogli biste biti pogođeni kamatnim naknadama čim se taj saldo stavlja na vaš račun", kaže McClary.

»VIŠE: Kako funkcioniraju razdoblja primanja kreditnih kartica

Nećete dobiti pogodak s kamatama na kupnju ako trenutačno imate 0% travanj na mjestu na oba salda i kupnje. To bi moglo biti slučaj ako ste još uvijek u uvodnom razdoblju od 0% na novijoj kartici, a izdavatelj vam šalje provjere praktičnosti.

Ured za financijsku zaštitu potrošača preporučuje da isplatite bilo koji iznos koji ste prenijeli na 0% tijekom razdoblja bez kamata i da uopće ne koristite karticu sve dok niste isplatili taj saldo.

Postoji li naknada za prijenos salda?

Banke obično naplaćuju naknadu za prijenos salda - 3% do 5% svake prenesenog iznosa, s minimalno $ 5 do $ 10, ovisno o kartici. Ako razmišljate o prijenosu ravnoteže, provjerite imaju li brojevi smisla. Ako, na primjer, prenosite saldo od 5.000 USD, to bi vam moglo koštati 150 do 250 dolara. Također, većina banaka vam ne dopušta prijenos stanja s drugih računa koji imate s tom bankom.

Koja je kreditna ograničenja na vašoj kartici?

Ako iznos koji stavljate na vašu kreditnu karticu s čekom (plus bilo kakvu naknadu za prijenos salda) gura vas preko vašeg kreditnog ograničenja, imate problema.Kada prelazite kreditno ograničenje pomoću provjere kreditne kartice, McClary kaže, "isto se događa kada prilikom prelaska ograničenja kreditne kartice - kaznene pristojbe, zatezne kamatne stope. Morate pogledati vašu ravnotežu i znati koliko vam je kreditna linija koju koristite prije nego što upotrijebite ček."

Postoji li datum korištenja, a koji su uvjeti?

Baš kao i jogurt, ove ponude imaju datum isteka. Imate određeno vremensko razdoblje da biste izvršili prijenos ili upotrijebili ček za plaćanje unaprijed ili plaćanje robe. Uvjeti korištenja se razlikuju. Ponekad će se provjera napisana nakon datuma odbiti; ponekad izdavatelj će naplatiti redovnu Travanj na bilo koju provjeru napisanu nakon datuma korištenja. Zato budite sigurni da znate uvjete.

Hoće li provjere kreditne kartice utjecati na vaše kreditne rezultate?

Provjera kreditne kartice ne bi trebala štetiti vašim kreditnim rezultatima sve dok upravljate kreditnom karticom odgovorno - plaćate na vrijeme i održavajte ravnotežu nisko. "Ali ako posudite značajnu količinu koja bi promijenila omjer duga ili povećala kreditnu liniju, mogli biste poslati svoj rezultat u pogrešnom smjeru", kaže McClary.

Osim toga, kaže: "Ako ga upotrebljavate za prijenos stanja s drugih računa, a zatim zatvaranje tih računa, preporučujete previše aktivnosti na izvješću o kreditnoj kartici i to može biti štetno. Možete poslati kreditnu ocjenu u podrum."

Alternative za provjeru kreditne kartice

Iako nećete dobiti kamatu od 0%, uzimajući osobni zajam ili zajam za kućanskim zajmovima ili kreditnu liniju može biti sigurniji način da dobijete gotovinu. Osobni zajmovi imaju niže kamatne stope od kreditnih kartica, ovisno o vašoj kreditnoj ocjeni. Domaći zajmovi također imaju niže kamatne stope, a kamate koje plaćate na zajam su porezno odbijene, baš kao i hipotekarni interes.

Ako odlučite prihvatiti ponudu za provjeru kreditne kartice, McClary kaže, "morate imati plan za najgore scenarij. Kao što je atraktivna kao ponuda, morate se suočiti s mogućnošću da ga ne biste uspjeli doći do cilja. Imati plan za isplatu ako se to dogodi."

Ako ne koristite čekove, pobrinite se da idu izravno u skitnicu.

Zaustavi ponude

Ako ne želite biti u iskušenju s tim ponudama, ili ako jednostavno ne želite da popunjavaju vaš poštanski sandučić i shredder, možete se isključiti. OptOutPrescreen.com upravljaju kreditnim uredima Equifax, Experian i TransUnion i Innovis Data Solutions. Idite na www.optoutprescreen.com ili nazovite 1-800-5-OPT-OUT.

Online i telefonom, možete se isključiti iz nagrade za kreditne i osiguravajuće ponude pet godina. Morat ćete ispuniti osobne podatke, uključujući vaš broj socijalne sigurnosti.

Ako se želite isključiti zauvijek, možete pokrenuti zahtjev na mreži, ali ćete morati ispuniti i poslati e-poštom u obrascu Izbor izbora za trajno izbavljivanje, koji ćete dobiti na web stranici.

Ellen Cannon je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ellencannon.