Komercijalni ili samopouzdani zdravstveni planovi

Planovi samozaštite izuzeti su od mnogih zakona o državnim osiguravajućim društvima, uključujući propise koji nalažu da police osiguranja nude zaposlenicima mogućnost dizajniranja paketa alternativnih pogodnosti, primanja novca i koristi od wellness programa zaposlenika, primanja određenih prednosti preventivne skrbi i zaštite od trajnih beneficija,

	Komercijalno osigurani	Self-osiguranika
Tko plaća troškove zdravstvene zaštite?	Poslodavac plaća premiju zdravstvenom osiguranju; društvo za osiguranje plaća troškove zdravstvene zaštite	Poslodavac plaća sve troškove zdravstvene zaštite
Tko administrativno radi?	Osiguravajuće društvo	Poslodavac ili poslodavac angažira administratora treće strane
Tko regulira planove zdravstvene zaštite?	Državne i savezne vlade	Federalna vlada; planovi su oslobođeni mnogih zakona o osiguranju države

Planovi samozaštite mogu biti ekonomičniji za poslodavce. Izrezivanjem treće strane, poslodavci su u mogućnosti smanjiti prosječnu cijenu zdravstvene zaštite. Međutim, nedostatak je da je samo-osiguranje mnogo riskier za poslodavce od komercijalnih planova. Ako zaposlenik ozbiljno bolestan, poslodavci s planovima samozaštita moraju platiti troškove liječenja, što može biti milijun. Zbog povećanog rizika za planove samozaštite, tradicionalno ih koriste samo velike tvrtke s resursima i stabilnosti za pokriće tih rizika; međutim, nedavni događaji su promijenili situaciju.

Nedavne kontroverze

Nakon objavljivanja Zakona o prihvatljivoj skrbi, neki osiguravatelji započinju s planovima "samoposiguranja" u kojima se poslodavci prijavljuju za stop-loss politike, što ograničava iznos koji poslodavci moraju platiti u slučaju velikih medicinskih troškova i time smanjuju rizik planova samo-osiguranja. U tim planovima, tvrtke nisu odgovorni za medicinske tvrdnje iznad granice stop-loss, što može biti nisko kao i 10.000 dolara. Osiguravatelj plaća ostatak. Pozivom tih programa stop-loss self-osiguranja, osiguravatelji su izuzeti od određenih državnih mandata (kao što je navedeno u prethodnom odjeljku). Međutim, neki kritičari tvrde da ograničenja stop-loss u mjestu znače da to nisu tehnički politike samohranjenja.

Kritičari kažu da ove tvrtke pokušavaju ciljati male tvrtke s mladim, zdravih radnika, nudeći samo ovu skrb niskorizičnim zaposlenicima. Odabirom samo najzdravijih skupina, ta poduzeća smanjuju raznolikost preostale baze klijenata i mogu uzrokovati porast premija za te klijente. Nadalje, iskorištavaju se praznina u Zakonu o priuštivoj skrbi. Zakon o priuštivoj skrbi navodi da osiguravatelj mora platiti 80% prihoda od premije u potraživanjima za grupnu ili pojedinačnu politiku - ali su planovi zaustavljanja gubitka izuzeti od ovog pravila, omogućujući osiguravatelju povećanje zarade i manje pokrivenosti, Zagovornici, međutim, tvrde da ta nova polica osiguranja jednostavno reagiraju na novu potražnju za low-cost zdravstvenom skrbi za tvrtke koje sada moraju osigurati svoje zaposlenike pod Zakonom o priuštivoj skrbi. Umjesto iskorištavanja praznine, predlagatelji vjeruju da ti planovi nude neophodnu alternativu kupnji skupe planove zdravstvene zaštite ili uključivanja u rizične planove samo-osiguranja za male poduzetnike.

Kalifornijska zakonodavna vlast vjerojatno će raspravljati o ovom pitanju u prosincu.

Slika medicinske osobe iz Shutterstocka