Naručivanje kombinacije: životno osiguranje i dugoročna skrb

Kako funkcioniraju pravila kombinacije

Kombinirana dugoročna skrb / životno osiguranje plaća dugoročnu skrb koju redovito zdravstveno osiguranje ili Medicare neće pokriti. Ako ne iskoristite dugoročne olakšice za njegu, osiguravatelj plaća naknadu vašem korisniku nakon smrti.

Nazvane i povezane ili politike temeljene na imovini, kombinirani proizvodi rade na sljedeći način:

• Ovisno o pravilima, plaćate jednokratnu premiju ili nekoliko velikih godišnjih premija - obično manje od 10 godina, prema LIMRA, istraživačkoj grupi i istraživačkoj grupi. Prosječna cijena jednokrevetne kombinacijske politike iznosi 75.000 dolara, prema američkoj udruzi osiguranja dugotrajne njege.
• Pravila pružaju novac za dugotrajnu njegu koja je jednaka broju isplata vaših premija.
• Smanjenje smrti politike bit će smanjeno - što znači manje novca za vašeg korisnika - ovisno o tome koliko dugoročne koristi koristite. Neke politike jamče mali postotak potpune smrti, kao što je 10%, čak i ako koristite sav novac namijenjen dugoročnoj njezi.
• Morat ćete unijeti medicinske podatke i polagati medicinski pregled kako biste se kvalificirali za neke kombinacije pravila. Drugi nude "pojednostavljeno upisivanje", što znači da samo telefonom morate odgovoriti na zdravstvena pitanja. Ako ste zdravi, platit ćete manje za pokrivenost ako kupite politiku koja zahtijeva i ispit i predaju medicinskih zapisa.

Kombinirane politike razlikuju se, no ovdje je i primjena pravila MoneyGuard Reserve iz Lincoln Financiala: 60-godišnja ženska nepušač plaća jednu premiju od 100.000 dolara za do 579.888 dolara u dugoročnoj skrbi ili gotovo šest puta više od premije. Dugoročne naknade za njegu mogli bi platiti do šest godina, i to do 8.054 dolara mjesečno. Ako nikada nije upotrijebila politiku za dugoročnu skrb, platit će smrtnu korist od 193.296 dolara njezinoj korisnici.

Prodaja kombiniranih dugoročnih skrbi / polica životnog osiguranja otela je u posljednjih nekoliko godina. Gotovo 100.000 prodano je 2014. godine, što je porast od 4% u odnosu na 2013. godinu, prema LIMRA. Premije plaćene za kombinirane politike prodane prošle godine činile su oko 12% ukupnog individualnog životnog osiguranja izdane u 2014. godini. Tipični kupci su u svojim 50-im ili 60-im godinama.

Privlačnost kombinacija pravila

Osim činjenice da dobivate nešto za svoju premiju, bez obzira na sve, najveće prednosti kombinacija su:

• Politika može biti dobra investicija ako bi inače potrošili novac ili ga držali na računu s niskim prinosom.
• Nećete imati povećanja premije kada plaćate paušalnom zaradom, a politika s ograničenim brojem plaćanja može čak i jamčiti da će premija ostati ista. Neki vlasnici tradicionalnih dugoročnih zdravstvenih osiguranja vidjeli su svoje premije dvostruko u proteklih nekoliko godina, budući da su troškovi skrbi nadmašili projekcije osiguravajućih društava. I s povijesno niskim kamatnim stopama, osiguravatelji nisu napravili dovoljno prihoda od ulaganja od premije za plaćanje potraživanja.
• Postoji jamstvo za novac s nekim kombinacijskim pravilima. Osiguravajuće društvo vratit će vašu premiju ako odlučite da ne želite politiku nakon određenog vremenskog razdoblja, kao što je pet godina. Prije toga možete dobiti postotak premije.

Nedostaci

Kombinacija dugoročne skrbi / životnog osiguranja vjerojatno nije za vas ako:

• Trebate samo životno osiguranje. U tom slučaju, trebali biste kupiti redovite termine ili trajno životno osiguranje. Dugoročni život, dizajniran za pokrivanje godina koje vaša obitelj ovisi o vašem dohotku, dovoljna je za većinu ljudi. Trajno životno osiguranje pokriva vam cijeli život.
• Ne želite stalno osiguranje života. Ako vam je potrebna samo privremena pokrivenost, kupujte za pojam životnog osiguranja, što je mnogo jeftinije.
• Nemate 75.000 USD (ili više) koji gori rupu u džepu. Američka udruga za dugotrajno zdravstveno osiguranje kaže da su kombinacijske politike najbolje za ljude koji imaju "lijeni novac" koji sjedi na CD-ovima ili računima na novčanom tržištu.

Dobiti savjete prije nego što odlučite

Ako odlučite o kombinacijskoj politici, usporedite citate s više osiguravatelja i provjerite financijske snage osiguravajućih društava prije kupnje. Potrebno je samo nekoliko minuta da ih potražite na web stranicama nezavisnih rejting tvrtki, kao što su A.M. Najbolje, Fitch Ratings, Moody's Investor Services ili Standard & Poor's Ratings Services. (Možda ćete se morati registrirati na nekim web-mjestima kako biste pristupili ocjenama, ali registracija je besplatna.) Agencije za ocjenu izdaju ocjene za osiguravajuća društva, a svaka agencija ima svoju mjeru.

Kombinirane politike su složeni proizvodi, a njihovi troškovi i koristi variraju. Prije kupnje razgovarajte s financijskim savjetnikom koji razumije te proizvode i može ih usporediti s samostalnim dugoročnim mogućnostima skrbi i životnom osiguranju.

Barbara Marquand je pisac osoblja u Investmentmatome , web stranica za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @barbaramarquand .