Klasa 2016, Evo kako postaviti svoj prvi 401 (k)

401 … što?

Nema srama ako je to prva misao koja dolazi na pamet kada se predstavila s tom koristom na svom prvom poslu nakon diplome. Nazvana je po odjeljku poreznog koda, a IRS nas je mogao spasiti puno žalosti nazvavši ga što je to: račun za mirovinu sponzoriran od poslodavca.

Ljepota 401 (k) - i zašto biste trebali slušati kada dođete do ovog dijela svoje orijentacije posla - jest to što vam omogućuje slanje novca izravno s plaće na taj investicijski račun, prije nego što se poreze odnesu. Još bolje, barem dio tih doprinosa vjerojatno će odgovarati vašoj tvrtki. (Još jedno ime za to: besplatan novac.)

Ako vam se ponudi jedan od tih računa, trebali biste je preuzeti. Dobivanje kugle za uštedu umirovljenja ne samo da stavlja vrijeme na vašu stranu - što prije počnete, brže ćete početi graditi bogatstvo - također započinje proces skretanja u naviku. S druge strane, što ga više nećete odložiti … to ćete više odgoditi.

Osnove 401 (k)

Postoji nekoliko stvari koje trebate znati o ovoj vrsti računa. Vaši su doprinosi namijenjeni umirovljenju, i zato što su napravljeni prije oporezivanja, IRS ih drži čvrstom rukom. U većini slučajeva ćete morati platiti 10% kazni i poreza na dohodak ako povučete novac prije 59. godine života. Ali ako to napravite na onu liniju, imat ćete novčić koji je porastao porez; kada izvršite isplate, pod nazivom distribucije, taj će se novac tada oporezivati ​​kao prihod.

Ne dopustite da vas ta kazna zaplaši, kaže Brian McCann, ovlašteni financijski planer i osnivač tvrtke Bootstrap Capital u San Franciscu. "Strah ljudi imaju da će im trebati novac. To je valjani strah, ali ako vaša tvrtka nudi utakmicu, a vi ste uložili do toga, osim ako je vaša porezna stopa plus kazne iznad 50%, i dalje ćete ići naprijed "ako morate ranije dodirnuti račun.

To ne znači da biste trebali umočiti u račun, a pretpostavlja da su vašem poslodavcu podudarni dolari, što znači da je novac vaš, čak i ako napustite svoj posao. Neke tvrtke nude svoje utakmice na rasporedu stjecanja prava koja zahtijevaju da ostanete određeni broj godina kako biste zadržali taj novac. (Novac koji pridonosi od vašeg plaća je uvijek vaš, ako napustite posao, možete prebaciti 401 (k) preko IRA-e, ili vaš sljedeći poslodavac može vam omogućiti uplatu novca u plan 401 (k).)

Standardna podudarnost poslodavca iznosi 50% ili 100% vaših doprinosa, do granice, često 3% do 6% vaše plaće.

Odlučite koliko treba doprinijeti

Možda ćete se osjećati kao da imate puno odvoda na svoj proračun: studentski krediti, na primjer, plus teret upravljanja mjesečnim troškovima sami za ono što je možda prvi put. Sada znate zašto su vaši roditelji naglasili da je izlazila svjetlo kad ste napustili sobu.

No, doprinos od 401 (k) trebao bi biti uključen u vaš proračun, baš kao i bilo koji drugi trošak, a u većini slučajeva to bi trebalo biti prioritetno prije plaćanja dodatnih sredstava prema studentskim zajmovima, kaže McCann.

"Ako možete zaraditi više uloženih sredstava nego što plaćate kamate na svoje zajmove, izvršite minimalne isplate na kredit, a zatim maksimalno isplati vaš poslodavac u skladu s vašim 401 (k). Odgovornost poslodavca je 100% -tni povratak, i to nigdje nemate, pa je glupo da to ne uzme."

Znači, to je prva smjernica. Nakon što ste uhvatili to podudaranje, možete usmjeriti dodatnu pozornost prema studentskim zajmovima ili možete otvoriti IRA i nastaviti ulagati tamo gdje ćete imati širi izbor ulaganja, potencijalno po nižoj cijeni. (IRA može biti vaš prvi prestati ako vaš poslodavac ne nudi mirovinski plan.)

" Saznajte više: Kako spasiti umirovljenje

Odabir vaših ulaganja

To dječje lice nije jedina prednost mladom: možete si priuštiti veći rizik ulaganja, što znači da možete staviti najveći dio novca prema dionice ili dioničke fondove.

Sredstva imaju košaru ulaganja, tako da ne odabirete niti jednu dionicu ili obveznicu, već stotine njih u određenoj kategoriji. Primjerice, američki veliki kapitalni fond će držati dionice velikih tvrtki - pogađate - SAD

" Saznajte više: Naš vodič za ulaganje 101

Općenito, 401 (k) s nudi širok set mogućnosti ulaganja, možda 10 do 20 fondova izbora. Neki će imati visoke omjere troškova, što je još jedan izraz za godišnju naknadu koja se tereti investitorima uzajamnog fonda. To može biti u rasponu od ispod 0,10% do 1% ili više: omjer troškova 0,50% znači da ćete platiti 5 USD za svaku 1000 USD koju uložite.

Vaš je cilj zadržati niske troškove, što često znači odabir indeksnih sredstava i fondova kojima se trguje razmjenom preko aktivno upravljanih investicijskih fondova. Bivši pratiti indeks - kažu, S & P 500 - bez nadzora profesionalnog menadžera, što znači da obično koštaju manje. Onda želite diverzificirati ne samo industriju nego i globalno, kaže McCann.

A ako vam sve to pokažete, žalite se svih onih propuštenih ekonomskih predavanja? Vaša 401 (k) vjerojatno nudi opciju ciljnog datuma fonda, koja može imati višu razinu troškova, ali se automatski razvrstava i osmišljava kako bi se izmislila kako bi se smanjila rizik od starosti.Odaberite onaj s godinom u nazivu koji se najbliže podudara s procijenjenim datumom umirovljenja ili oponaša fondove fonda za izgradnju vlastitog portfelja.

Naposljetku, radite na uštedi više. Najlakši način da to učinite: Povećajte doprinos za odlazak u mirovinu svaki put kad dobijete povišicu.

»Koliko biste trebali spasiti? Posavjetujte se s Investmentmatomeovim kalkulatorom 401 (k)

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ovaj je članak napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today College.