Kontrolni popis vašeg financijskog plana

Michael Chamberlain, AIF, CFP

Saznajte više o Michaelu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

"Što je u vašem novčaniku?" Većina je čula pitanje postavljeno u reklamama za Capital One kreditne kartice. Prilično je privlačno, ali možda je još važnije pitanje: što je u vašem financijskom planu?

Na ovo pitanje ne postoji odgovor na veličinu odgovora. Općenito govoreći, razlog za financijski plan je da bolje uskladite svoje trenutne potrebe s budućim potrebama i ciljevima. I svatko ima različite ciljeve i potrebe.

Nažalost, nekoliko pojedinaca ima sveobuhvatan financijski plan, koji okuplja sve elemente svog financijskog života. Ova nesposobnost da se vidi cjelovita slika može dovesti ljude da napravi vrlo skupe pogreške. Dno crta je da mnogi ljudi neće uspjeti postići financijski život koji žele jednostavno zato što nisu uspjeli stvoriti i slijediti plan da ih se tamo.

Što ide u plan

Općenito, financijski plan ima dvije polovice: ono što nazivamo "obrambeni elementi" i "uvredljivi elementi". Ispod je kontrolni popis koji možete koristiti. Ispišite je i stavite kvačicu pored svake stavke koja bi bila prikladna za obradu u svom financijskom planu.

Obrambeni elementi financijskog plana mogu uključivati:

• Razumijevanje gdje ide vaš novac (također poznat kao analiza novčanog toka)
• Održavanje i pregled dokumenata planiranja nekretnina (To može uključivati ​​punomoć, povjerenja, volju, direktivu o zaštiti zdravlja, obrazac za otpuštanje HIPAA i druge dokumente.)
• Smanjenje rizika (Imate li odgovarajuće police osiguranja koja vas dovoljno štite od financijskog gubitka? I zarete li previše platiti pokrivenost?)
• Dobivanje duga pitanja pod kontrolom
• Planiranje poreza (plaćate li najmanje porez na dohodak?)

Uvredljivi elementi financijskog plana mogu uključivati:

• Planiranje kupnje kuće
• Planiranje obrazovanja djece
• Planiranje mirovina
• Analiza Vašeg trenutnog investicijskog portfelja
• Procjena tolerancije rizika ulaganja
• Utvrđivanje idealne raspodjele sredstava
• Izrada izjave o investicijskoj politici
• Primanje određenih preporuka za ulaganja
• Planiranje opcija dionica
• Dobrotvorno davanje
• Legacy planiranje
• Ostale teme koje su specifične za vaše ciljeve i situaciju

Većina ljudi savjetuje samo o dijelu financijskog života. Na primjer, mnogi pojedinci imaju odvjetnika za planiranje nekretnina ili poreznog stručnjaka ili nekoga tko se bavi pitanjima osiguranja ili daje savjete o ulaganju. Ovi savjeti često su nepotpuni i nepovezani jer nitko ne uzima u obzir cjelokupnu financijsku sliku.

Kao rezultat toga, puno može pasti kroz pukotine. Na primjer, možete prekoračiti veliku kuću, ne shvaćajući da bi to moglo značiti da će vaša djeca morati posuditi novac za svoje obrazovanje ili da ćete morati odgoditi umirovljenje. Vaši financijski ciljevi međusobno su međusobno povezani, ali često savjeti koji ljudi dobivaju nisu.

Pronalaženje planera koji će vam pomoći

Dakle, gdje ćete ići razviti plan koji uključuje svaki element vašeg financijskog života? Dobar će vas služiti savjetnik koji ima oznaku Certified Financial Planner (CFP). Ovo je rezervirano za iskusne profesionalce koji su obučeni u svim područjima financijskog planiranja, prošli sveobuhvatan test, pridržavali se etičkog kodeksa i potpunu redovitu kontinuiranu edukaciju. Da biste pronašli CFP profesionalca, idite na CFP.net.

Prilikom odabira savjetnika, budite svjesni kako je on plaćen. Savjetnici koji samo plaćaju naknadu naplaćuju vam za svoj rad u vaše ime, na temelju toga koliko je vremena uključeno. Ono što je važno je da vaš savjetnik ne bi trebao primati naknadu od bilo kojeg drugog izvora osim vas.

Neki se nazivaju savjetnici, ali zapravo su samo prodavači. Oni zarade proviziju kada vam prodaju proizvod kao što su osiguranje ili ulaganja. Problem s ovim pristupom je da nikad ne znate je li preporuka u vašem interesu ili prodavaču.

Hibridni ili dvojno registrirani savjetnik može naplatiti naknadu i naplatiti proviziju. To ga čini vrlo teško razlikovati nepristran savjet od onoga što je u osnovi prodaje pitch.

Mnogi pisci financijskog planiranja i organizacije potrošača preporučuju pristup "samo za naknadu", jer pomaže u smanjenju sukoba interesa povezanih s povjerenstvima. Dvije organizacije najčešće su preporučene Garrett Planning Network i National Association of Personal Financial Advisors, budući da su članovi samo savjetnici za naknadu.

Jedan od mojih omiljenih izreka je "Možete imati nešto želiš, ali ne možeš sve želite. "Ti limenka međutim, raditi prema obilju. Imajući opsežan financijski plan može vam pružiti smjernice, pružiti vam mir i bolje vam omogućiti da postignete svoje ciljeve. Zato započnite s radom na vašem kontrolnom popisu.

Slika putem iStock.