Kako izaći iz politike životnog osiguranja

Životno osiguranje treba pomoći vašoj obitelji da izbjegne financijske teškoće ako umrete. No, ako se zaglaviš s pogrešnom politikom ili pravilom koja vam više ne treba, mogla bi izazvati mnogo problema dok ste živi.

"U svakom trenutku možete otkazati politiku životnog osiguranja", kaže Jeff Root, nezavisni agent za životno osiguranje i vlasnik tvrtke Rootfin Insurance Agency u Austinu, Texas.

Opcije otkazivanja variraju ovisno o tome koliko ste imali pravila, dob i vrstu trajanja ili trajnog razdoblja - imate.

" Saznajte više: Pročitajte o razlikama između cjeloživotnog i trajnog životnog osiguranja.

STANOVI I RJEŠENJA
Imate neposredan kajanje kupca: ako ste upravo kupili pravila, možete se vratiti tijekom razdoblja "besplatnog izgleda" i dobiti puni povrat sredstava. Slobodni pogledi obično traju 10 dana, ali se razlikuju od države.
Imate pojam životnog osiguranja: možete prestati plaćati premije i otići. Izgubit ćete novac koji ste već platili.
Dobivate 65 godina ili mlađu osobu i imate stalnu životnu politiku osiguranja: možete predati politiku za svoju novčanu vrijednost ili ga možete zamijeniti za drugu politiku ili anuitet bez poreza.
Vi ste starija od 65 godina i imate stalnu životnu politiku: možete predati politiku ili ga zamijeniti bez poreza kao i osobe mlađe od 65 godina. Pravila možete prodati i u nagodbi.
I dalje vam je potreban životno osiguranje, ali ne možete priuštiti premije: imate opcije koje mogu uključivati ​​plaćanje vaše premije s dividendom ili snižavanje vaše smrti.

»USPOREDI: Životno osiguranje citati

Koristite slobodno vrijeme

Ako imate neposredno žaljenje, možda ćete se moći vratiti iz police životnog osiguranja. "Slobodni izgled" razdoblja omogućuju potrošačima kratko vrijeme, obično 10 dana od primanja pravila, tijekom kojeg mogu prekinuti punu naknadu. Državna pravila i vrsta pravila određuju određeno razdoblje.

Unutar besplatnog razdoblja, nazovite svog agenta ili osiguravatelja i slijedite njihove korake kako biste otkazali pravilo.

Trajanje životnog osiguranja? Prestani plaćati

Možete prestati plaćati premije i dopustiti da pojam politike života propadne, što znači da će pokrivenost završiti. Imajte na umu da ako odlučite ponovno kupiti životno osiguranje u budućnosti, vaše će stope biti veće jer ćete biti stariji i možda manje zdravi.

Predajte trajnu politiku

Kao što plaćate premije, trajno životno osiguranje obično akumuliraju novčanu vrijednost - to je investicijska komponenta. Ako se predate stalnoj politici, vaš osiguravatelj će vam dati vrijednost predaje, što je vrijednost gotovine umanjena za sve pristojbe za predaju.

U prvih nekoliko godina politike vrijednost gotovine vjerojatno će se vrlo polako izgraditi, a ne vrijediti predaje. "Mnogo tih politika traje sedam do deset godina samo da se razbije", kaže Chris Huntley, nezavisni agent za životno osiguranje i predsjednik Huntley Wealth i Insurance Services u San Diegu.

Budite svjesni da ste možda dužni platiti porez na dobit od ulaganja - za razliku od plaćanja premije - koji su bili dio vaše vrijednosti predaje.

Izvršite besplatnu razmjenu

Možete zamijeniti trajno životno osiguranje za određene proizvode bez poreza.

Zove se 1035 razmjena, to vjerojatno neće biti brz proces, kaže Huntley, ali bi moglo biti vrijedno toga izbjeći porezni račun. Možete zamijeniti trajno životno osiguranje za:

• Anuitet
• Anuitet s dugogodišnjim liderom za osiguranje skrbi
• Druga politika životnog osiguranja
• Polica za životno osiguranje s dugogodišnjim voditeljem skrbi
• Porezno osposobljena dugoročna polica osiguranja

Uzmi životno naselje

Možda ćete moći prodati trajnu politiku u transakciji životnog poravnanja. Ta je opcija obično dostupna samo ako ste navršili 65 godina ili stariji, a smrtni učinak vaše politike iznosi 100.000 USD ili više, iako postoje iznimke.

U životnom naselju vaša polica osiguranja ostaje na snazi, a investitor - često banka ili osiguravajuće društvo - postaje vlasnik i korisnik police. Investitor plaća premije i može prodati politiku drugom investitoru bez da vam kaže. Možete se oporezivati ​​na dio naselja.

Kada umrete, investitor prima isplatu životnog osiguranja - i do tada će htjeti ostati u kontaktu. "Pozvat će vašu obitelj, provjeriti vaše zdravlje i imati pristup vašim medicinskim dokumentima sve dok živite", kaže Huntley.

Često ćete primiti više novca kroz životno rješenje nego predati neku politiku - ali i neto manje od vaše obitelji dobit ćete od isplate ako ste umrli, prema Udruženju za životno osiguranje.

»VIŠE: Pročitajte o životnim naseljima

AKO želite život osigurati, ali ne i politiku koju imate
Prijeđi na plaćeni status	Jedna vrsta trajnog životnog osiguranja, cijela životna politika, može vam omogućiti da upotrijebite gotovinu - ako imate dovoljno - da platite sve svoje premije. To će smanjiti vašu smrtnu korist.
Smanjite smrtnu korist	Obično možete smanjiti naziv ili trajnu vrijednost polja za niže premije, no zatražite od svog osiguravatelja za pojedinosti.
Platiti dividendama	Ako je vaša politika povezana s nekom zajedničkom tvrtkom, moglo bi biti prikladno zaraditi dividende. Možete ih koristiti prema vašoj premiji.

Provjerite sa svojim korisnicima

"Ako ste plaćali u politiku za 20 ili 30 godina, najbolji povrat koji ćete dobiti je smrtonosna korist", kaže Huntley. Predlaže da traže korisnike prije nego što se riješite politike da biste vidjeli hoće li platiti premiju jer će naposljetku primiti isplatu životnog osiguranja.

Lacie Glover je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @LacieWrites .