Prije nego što dobijete hipoteku, uvjerite se da znate ove uvjete

To je uobičajeno znanje da posrednici u prometu nekretninama i hipotekarni zajmodavci Izgleda da se pojavljuju niotkuda, čini se da se međusobno poznaju i nikada ih ne vidite da jedu. Oni također imaju svoj vlastiti jezik, a možda ćete ih čuti kada govorite pri zatvaranju ili razgovoru o kući.

Ako ste samo smrtnik, nikada nećete imati svoju sposobnost da se pojave po volji ili idu tako dugo bez jela, ali ove pet pojmova pomoći će vam da naučite govoriti njihov jezik.

travanj

Poznavanje godišnje stope postotka zajma (ili travanj) govori vam o pravoj cijeni zaduživanja, jer uključuje sve naknade izravno vezane uz zajam, a ne samo plaćanja kamata. Činjenica da postoji više načina izračuna APR-a komplicira se uspoređivanje zajmova, ali formula koja uključuje osnovne komponente je:

Travanj = [2 x broj uplata godišnje x Ukupno financijski troškovi] / [Izvorni prihod od kredita x Ukupan broj uplata + 1]

Odgovornost za obračunavanje APR-a spada na zajmodavca, a ne vi, a savezni propisi zahtijevaju da zajmoprimci otkrivaju zajam u travnju u velikoj vrsti. Zakon o zaštiti potrošačkih kredita iz 1968. (također poznat kao Zakon o istini o zajmovima) zahtijeva od zajmodavaca da objave kreditne troškove zajma kao i njegovu travanj tako da možete usporediti zajmove.

APR izračuni temelje se na fiksnim kamatnim stopama, stope stvaraju sve promjenjive APR-ove. Iz tih razloga neki zajmoprimatelji obraćaju dobronamjerne procjene od zajmodavaca kako bi usporedili zajmove izravno umjesto da uspoređuju travanj.

[Ako ste spremni kupiti kuću, upotrijebite naš kalkulator hipoteke kako biste vidjeli što vam je mjesečna glavnica i kamata plaćanje će biti.]

ARM

Hipoteka prilagodljive stope (ili ARM) ima različitu kamatnu stopu koja se izračunava dodavanjem premije na određenu referentnu stopu.

Dva su uobičajena tipa ARM-a samo ARM i hibridni ARM. ARM-ovi koji nude samo kamate nude određeno razdoblje tijekom kojeg zajmoprimac plaća samo kamatu na zajam. To smanjuje plaćanje zajmoprimca, ali ostavlja glavnicu izvanrednim. Hibridni ARM-ovi nude fiksnu stopu za određeno vrijeme, a zatim se vraćaju na promjenjivu stopu za ostatak zajma. Primjerice, ARM od 3/1 ima fiksnu stopu za prve tri godine, a zatim se svake godine podešava.

U mnogim slučajevima ARM-ovi imaju ograničenja o tome koliko je visoka i ponekad niska stopa, kao i koliko se može kretati u bilo kojoj godini, mjesecu ili kvartalu. U nekim slučajevima stopa će se prilagoditi - to jest, nećete imati nikakvu korist ako stope padaju. Bez obzira na to, zajmodavci su zakonski dužni otkriti koliko visoka mjesečna uplata može biti. Budite sigurni da se možete nositi s najgorim scenarijem.

Freddie Mac

Savezna zaklada za hipotekarne kuće (FHLMC ili Freddie Mac) je entitet pod pokroviteljstvom države koji kupuje određene vrste hipoteka od banaka i koristi ih kao kolateral

Evo kako funkcionira Freddie Mac:

Ako dobijete hipoteku, zajmodavac pristaje prenijeti novac na Vaš račun, a vi se obvezujete vratiti vjerovniku prema određenom rasporedu.

Zajmodavac tada može odabrati držanje ove hipoteke u svom portfelju ili ga prodati na sekundarnom tržištu hipoteka.

• Prodajom vaše hipoteke, zajmodavac prima gotov novac koji može koristiti za stvaranje više hipotekarnih kredita drugim zajmoprimcima. ovaj proces stvara stalnu ponudu hipotekarnih fondova, stope hipoteke ostaju konkurentne i hipoteke su dostupnije.
• Dakle, ako vaša banka misli da vam može dati zajam za kojeg zna Freddie Mac, banka će vjerojatno napraviti zajam.
• Freddie Mac pakira hipoteke i t kupuje u skupine ("bazeni") s zajedničkim karakteristikama (tj. sličnim kamatnim stopama, rokovima dospijeća ili kreditnim rejtingima). Tada proda vrijednosne papire koji predstavljaju vlasnički interes u tim bazama. Ti se vrijednosni papiri, koji se zovu hipotekarni vrijednosni papiri, kupuju investitori na otvorenom tržištu. S fondovima prodaje, Freddie Mac kupuje više hipoteka.

Kada izvršite mjesečnu hipoteku vašem zajmodavcu ili hipotekarni serviser, zajmodavac ili hipotekarni serviser čuva naknadu i šalje ostatak vaše uplate Freddie Macu. Freddie Mac zauzvrat uzima naknadu i prolazi ono što je ostalo ulagačima koji drže hipotekarne garancije. Za njih, to je kao posjedovanje obveznice koja je u osnovi zajamčena od strane vlade.

To je zato što Freddie Mac jamči pravodobno plaćanje kamata i glavnice na svojim hipoteka-podlogom vrijednosnice - drugim riječima, ako ne ' Freddie Mac još uvijek čini svoje isplate ulagačima.

Ginnie Mae

Freddie Mac nije jedini državni sponzorirani entitet koji je uključen u kreditiranje hipotekarnih kredita. Agencija za stambenu i urbanu strukturu SAD-a, Državni savez hipoteka (GNMA ili Ginnie Mae) osnovala je Kongres 1968. godine. Agencija jamči pravodobno plaćanje kamata i glavnice na određene vrijednosne papire zajamčene hipotekom.

Za razliku od Freddie Maca, on ne kupuje ili prodaje hipoteke, niti izdava vrijednosne papire s hipotekom. Općenito, Ginnie Mae jamči samo hipotekarne vrijednosnice koje se sastoje od hipoteka osiguranih od Savezne uprave za stambeno zbrinjavanje, Ministarstva za branitelje, ruralnog stambenog zavoda ili Ureda javnog i indijskog stambenog prostora.

Kvalificirano osiguranje od hipoteke

Kvalificirana premija osiguranja hipoteke osigurava stambeno plaćanje hipoteke. Hipotekarno osiguranje obično dolazi iz Savezne uprave za stambene poslove, Odjela za branitelje, Ruralne stambene službe ili privatnog hipotekarnog osiguravatelja.

Možda ćete ga morati kupiti ako je vaš predujam manji od 20% cijene kuće. U osnovi, politika se uklapa ako ste zadani na zajam. Na taj način, banka i dalje dobiva svoje isplate kredita. Kvalificirane premije osiguranja hipoteke mogu biti porezno priznate ako je hipoteka potekla nakon 2006., iako postoje granice prihoda.