Planner odgovori Zajednička osobna financija pitanja

Rachel Podnos, JD, CFP

Saznajte više o Rachelu na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika

Kada ste financijski planer, klijenti dolaze k vama s pritiscima osobnih financija pitanja. Ista pitanja imaju tendenciju da se pojavljuju iz različitih klijenata. Ovdje su najčešći odgovori.

(Posebni financijski savjeti mogu se dati samo nakon razmatranja jedinstvenih okolnosti svakog slučaja. Ovaj se stupac bavi općim savjetima.)

Koliko trebam štedjeti?

Većina ljudi bi trebala početi štedjeti barem 10% do 15% prihoda od pretežnice, počevši od svojih dvadeset godina. Ako počnete spremati kasnije u životu, morat ćete staviti na stranu veći postotak. Na primjer, ako počnete spremati u svojim 30-ima, vjerojatno biste trebali uštedjeti 15% do 20% ili više.

»VIŠE: Koliko biste trebali spremiti za mirovinu?

Koje investicije trebam odabrati u svojim mirovinskim računima?

Većina ljudi bi trebala imati mješavinu dionica i obveznica. Što ste mlađi, to više vjerojatno biste se trebali naginjati prema zalihama. Kako starimo, bolje je povećati postotak obveznica u vašem portfelju.

Većina planova umirovljenja koje financira poslodavac, kao što je 401 (k), nudi skup "svemir" investicija s kojih biste trebali odabrati one koji su raznoliki i imaju niske troškove (koji naplaćuju manje od 1% godišnje u naknadama za fondove).

Za prosječnog investitora, ciljani fondovi općenito su razumni odabrani i nezaboravni odabir jer su raznoliki i imaju omjer dionica obveznicama koje se automatski prilagođavaju tijekom godina u odnosu na datum umirovljenja.

»VIŠE: Kako odabrati svoj račun za umirovljenje

Kada je u redu financirati kupnju putem duga?

Dug kreditne kartice - uvijek loša ideja. Posjedovanje kreditne kartice obično je najskuplji način za "posuđivanje" novca (kamate često iznose 18% ili više) za kupnju stvari. To također pogađa vašu kreditnu ocjenu. Ako upotrebljavate kreditnu karticu, trošite samo novčani iznos i mjesečno isplatite saldo.

Auto krediti - obično loša ideja. Ako možete dobiti vrlo niske ili zero-interes auto kredita, a zatim uzimanje zajam za auto nije strašna ideja. U bilo kojoj drugoj situaciji, trebali biste nastojati kupiti samo automobile s kojima možete platiti gotovinom, inače biste mogli završiti plaćati kamatu na brzo depreciranje imovine.

Studentski krediti - ponekad loša ideja. Obično dolaze s ponešto visokim kamatnim stopama i nisu otpušteni u stečaju. Stope za diplomirane školske kredite, na primjer, obično iznose od 6% do 7%. Oni nisu toliko visoki kao i stope na dugove kreditne kartice ili osobni zajmovi, ali su veće od hipotekarnih stopa, koje prosječno iznose 4% ili stopa na kreditnu liniju kućanstava ili HELOC, što u prosjeku iznosi 4% do 5 %.

Stoga razmotrite unaprijed hoće li ukupni povrat na obrazovnu investiciju nadmašiti značajne troškove studentskih zajmova.

»VIŠE: Zadana postavka studentskog kredita: što to znači i kako se nositi s njom

Hipoteka duga - uglavnom neizbježna, ali u redu ako je unutar razloga. Imajući hipoteku je nezaobilazna za većinu vlasnika kuća. Ipak, trebali biste ciljati da dobijete najnižu kamatnu stopu stavljajući veliki komad novca kao kapara i dobiti samo hipoteku koju si možete platiti. Vaša mjesečna plaćanja stanarima (hipoteka, porezi i osiguranja) obično ne bi trebala prelaziti 28% bruto mjesečnog dohotka.

Trebam li upotrijebiti dodatni novac za plaćanje duga ili uložiti u mirovinu?

To ovisi o dva ključna čimbenika - kamatnoj stopi na dug i vaš odnos prema dugu.

Ako je kamatna stopa niska (4% ili manje), ako duga ne uzrokuje previše anksioznosti i možete dobiti povrat više od 4%, onda nije loša ideja uložiti dodatni novac u mirovinu. Ako je kamata visoka, trebali biste je isplatiti što je prije moguće čak i ako dug ne utječe negativno na vašu psihu. Također, razmislite o refinancing bilo koji dug visoke kamate.

Ako ste zabrinuti zbog duga, platite je s dodatnim novcem bez obzira na kamatnu stopu. Vaš mir uma je neprocjenjiv.

Kako pristupiti plaćanju dugova?

Prvo, razmislite o refinancing bilo koji i sve dug. Pitajte o troškovima refinanciranja, novčanim kaznama i fleksibilnosti u rasporedu otplate za situacije gubitka posla i drugih čimbenika. Ako imate duga kreditne kartice, pokušajte pregovarati s karticom o nižoj kamatnoj stopi.

Ako imate puno duga s visokim kamatnim stopama i imate pristup kreditnoj liniji ili nekom drugom kreditu po nižoj kamatnoj stopi, koristite niži kamatni dug kako biste isplatili dug više kamatne stope u cijelosti.

Ako imate dodatnu gotovinu, počnite najprije isplatiti najvišu kamatnu stopu i zatim prijeći na sljedeći najviši kredit kamatnih stopa. Nemojte prikupljati dodatni dug tijekom ovog procesa.

Kako mogu zaštititi obiteljsku gnijezdu jaje?

To možete učiniti odgovarajućim osiguranjem. Ako ljudi ovise o vašem dohotku, trebali biste imati dovoljno životnog osiguranja i dugoročno osiguranje za osobe s invaliditetom kako biste zamijenili svoj dohodak u slučaju da umrete ili postanu onesposobljeni.

Većina ljudi bi trebala imati osobnu politiku krovne odgovornosti. Automobilska nesreća vjerojatno je vaš najveći izvor potencijalne odgovornosti. Mnoge auto politike plaćaju 300.000 dolara za štetu koja proizlazi iz nesreće, ali sudske prosudbe u takvim slučajevima mogu doseći milijune dolara.Krovna politika osobne odgovornosti pokrila bi iznos štete koja premašuje vašu pokrivenost automatskom politikom (do ograničenja pravila).

I zdravstveno osiguranje je potrebno. Ozljeda ili bolest mogu imati katastrofalne financijske učinke ako medicinski troškovi nisu barem djelomično pokriveni osiguranjem.

Obrazujte se na pitanjima osobne financije. Ako imate sredstva, unajmite financijskog savjetnika, ali pronađite nekoga tko će biti fiducijarni, što znači da je on ili ona pravno dužna staviti vaše interese na prvo mjesto.

Rachel Podnos je financijski planer samo s naknadom za naknadu, s tvrtkom Wealth Care LLC.