5 predviđanja za post-Durbin svijet
Opportunity Cost
Sadržaj:
- 1. Banke: Nemojte koristiti debitnu karticu
- 2. Molimo, sve osim debitne kartice
- 3. Visoke naknade za prodavače
- 4. Punjenje više za hamburger
- 5. Eventualno smanjenje ili uklanjanje Durbina
Sutra, 1. listopadast, prve odredbe iz amandmana Durbin stupit će na snagu. Naknade za debitne kartice bit će ograničene na 21 centa plus 0,05% transakcije, uz mogućnost dodatnog stola ako banke i mrežne kartice budu u skladu s određenim sigurnosnim postupcima. Banke tvrde da su naknade za razmjenu potrebne za financiranje zaštite od prijevare, ali za svaki dolar koji se isplati u troškovima prijevare, deset se prikuplja u troškovnim naknadama. Naknade za razmjenu u posljednjih su godina porasle skočiti, stavljajući osobitu opterećenost malim trgovcima i restoranima koji se naplaćuju najvećim troškovima. U stvari, za mnoge trgovce, naknada za razmjenu je njihov drugi po veličini trošak nakon rada.
No, naknada za plaćanje dugovanja nije jedva jasna pobjeda potrošača. Potrošači su vidjeli da su njihove nagrade za naplatu poništene ili smanjene, njihovi besplatni računi za provjeru nestaju, a zahtjevi za minimalnim ravnotežama povećani. Čak i Savezna rezidencija, koja je izdala propise, nije sigurna hoće li se potrošači pomoći ili ozlijediti.
Zasigurno, trgovci će imati koristi od ovog zakonodavstva? Ne tako brzo. Visa i MasterCard imaju čekanje na mreži za obradu kreditnih kartica, i kao što vam svaki Econ 101 student može reći, duopoly će diktirati cijene. Viza je već implementirala određenu količinu odredbi za zabijanje trgovaca, a vjerojatno ćemo vidjeti više.
Budući da je Dodd-Frank prošao u srpnju 2010. godine, vidjeli smo lobiranje, mudrost, zakonodavstvo, pregovaranje i pregovaranje. No, posljedica iz Durbina tek je započela. Evo što mislimo da će se dogoditi sada kada su naknade za terećenje prtljage ograničene.
1. Banke: Nemojte koristiti debitnu karticu
Čak i prije nego što su objavljeni konačni propisi amandmana Durbin, banke su počele raspustiti besplatne provjere i nagrade. Chase je eksplicitno okrivio Durbina u svom pismu, informirajući korisnike da će njihove nagrade biti poništene, viseći obećanje oživljavanja ako se amandman odgađa. Drugi, od Bank of America do TD Bank, odbili su bezuvjetnu besplatnu provjeru. Potražite daljnje odbijanje upotrebe debitora: Wells Fargo i Chase pilotiraju mjesečne naknade za upotrebu zaduženja i nemaju razloga za brigu o tome hoće li njihovi korisnici provjere napuniti i otići.
5. listopada: Pa, to je jedino predviđanje koje dolazi vrlo brzo. Citi je podigao naknadu za tekući račun, pridruživši se Bank of Americaovoj naknadi za terećenje. Nazvao sam ga.
2. Molimo, sve osim debitne kartice
Debitne kartice su iznenada manje profitabilne za banke. Kreditne i prepaid debitne kartice su nadomjestak za ove nedavno neprofitne proizvode. Osim štapića mjesečnih naknada za provjere, banke nude mrkve boljih nagrada kreditnom karticom. Bonus za prijavu nakon prijave bonus pogodio je svijet kreditne kartice, potičući klijente da koriste bogate nagrade kreditnim karticama. No-fee kreditne kartice dobivaju i svoj dan na suncu: ako se na tekućem računu isplati mjesečna naknada od 10 dolara, naknada za kreditnu karticu od 59 dolara čini se prilično razumnom za usporedbu.
3. Visoke naknade za prodavače
Mislili biste da će trgovci biti jasni korisnici regulacije naknada za razmjenu. No, dva su faktora protiv njih, i čine ga potpuno vjerojatno da će vidjeti porast naknade. Prvo: trgovac nikada ne dobiva račun koji uključuje stavku retka za interakciju. Naplata je u paketu zajedno s drugim troškovima od strane procesora treće strane, koja bi mogla naplatiti isti iznos i džeparati naknade za razmjenu bez da trgovac bude mudriji. Drugo: naknade za terećenje PIN-a zapravo su najniže naplaćene putem mreža kartica. Oni za kreditne i potpisivanje terećenja transakcija znatno su veći. Kako banke pastiruju svoje klijente prema kreditima, manji dio plastičnih transakcija dolazi iz terećenja. To će rezultirati višom ukupnom naknadom koju plaćaju trgovci.
4. Punjenje više za hamburger
Predsjednik JPMorgan Chase, Jamie Dimon, rekao je: "Ako ste restoran i ne možete naplatiti natrij, naplatit ćete više za hamburger." Potrošači ovo najlakše vide u plaćanju računa, ali trgovci dobivaju također stisnut. Uz relativno pasivno prebacivanje potrošnje s debitnog na kredit, Visa i MasterCard aktivno mijenjaju svoje uvjete kako bi gurali određene trgovce. Pre-Durbin, mali trgovac na malo može se naplatiti 10 centi plus 1% transakcije, za naknadu od 17 centi na sendviču od $ 8. Sada, kao lijepo malo eff-vi, Visa i MasterCard će malim trgovcima naplatiti maksimalni iznos dopušten na nižim transakcijama. Taj isti sendvič od $ 8 sada dolazi s 26-centom naknadom za razmjenu, samo zato što mreža kartica može. Visa planira pokrenuti naknadu za obradu mreže, koja se naplaćuje maloprodaji za sposobnost prihvaćanja kartica s oznakom Visa. Očekujte da biste vidjeli druge naknade koje trgovci neće moći pobjeći bez odbacivanja broja zabranjenih korisnika. Punjenje za burger, doista.
5. Eventualno smanjenje ili uklanjanje Durbina
Ovo je vjerojatno najbrojnije predviđanje ovdje. Većina Durbinovih učinaka vidjeli smo do određene mjere, a trendovi će se nastaviti. No, ako se amandman Durbin ukine, ili čak zalije dalje, to će biti značajna promjena politike.
U lipnju, senator Jon Tester (D-MT) uveo je prijedlog zakona kojim bi odgodio provedbu amandmana Durbin 24 mjeseca (kasnije je smanjen na 12 glasova).Zakon je usvojen u Senatu sa 54 glasa, ali je prekinuo 60 zahtjeva za sprečavanjem senatora Durbina. Činilo se da će zakonodavstvo podržati reformu naknada za krivnju.
No, Visa, MasterCard i mnoge velike banke napravile su izvanredan odgovor kako bi se uklonile reforme naknada. Napravili su programske rezove koji izravno utječu na potrošače i mogu zapravo povećati naknade na prodajnim mjestima, što dovodi do povećanja cijena. Nisu ni šutjeli zbog toga: svaki negativni potez koji ih čine je praćen, "Durbin me natjerao da to učinim."
Nijanse varijabilne kape od 21 centa u usporedbi s fiksnim 12 centima ne bi mogle privući javnu maštu, ali bolje biste vjerovali da će trgovci na malo čuti njihove glasove ako bi im se povećale naknade. Nacionalni maloprodajni savez i ostale industrijske skupine bili su glavni podupiratelji amandmana Durbin; potrošači su većinom bili ravnodušni. Ako propisi gube potporu trgovaca, vjerojatno će se smanjiti ili potpuno povući.
