Br. 401 (k)? Razmislite o mojoj

Većina ljudi se trudi spasiti umirovljenje. No oni koji nemaju poslodavac planira umirovljenje poput 401 (k) - što znači polovicu svih američkih radnika - najviše se bore.

Samo 12% radnika bez mirovinskog plana izvještava da su oni "vrlo sigurni" imat će dovoljno novca za udoban odlazak u mirovinu, prema istraživanju za 2015. godine od strane Instituta za istraživanje zaposlenika, neprofitne, neparnične organizacije.

Unesite mIRU: novi oblik mirovinskog računa koji je namijenjen radnicima bez 401 (k), koji je objavio predsjednik Obama u 2014.

Možda mislite da već postoji takav račun - to se zove IRA. Ispravan si. Razmislite o Myra kao Roth IRA s kotačima za vježbanje: možete sačuvati s obračunima za plaće, ostavljajući ih čak i do 5 dolara po razdoblju plaćanja.

Što je MYRA?

MyRA je dizajniran za jednostavan početak: ne zahtijeva minimalno otvaranje računa, dok Roth IRAs često zahtijevaju minimalno $ 1.000 ili više za početak ulaganja.

MyRAs je pokrenut bez mogućnosti izravnog doprinosa, zahtijevajući da vlasnici računa imaju izravno polog i poslodavca koji pristane pokrenuti obračun plaća od računa plaća na račun. U studenom 2015. godine Služba riznice najavila je nacionalno lansiranje koje će dopustiti doprinose izravno iz računa za provjeru i štednju, kao i povrat poreza.

Porezna struktura za MYRA je upravo onakva kakva je Roth IRA: Doprinosi se ostvaruju s dolarima nakon oporezivanja, a povlačenja s računa su bez poreza u mirovini. Ravnatelj može biti povučen u bilo kojem trenutku bez poreza ili kazne, ali bilo koji interes povučen prije 59. godine života može biti podložan porezu i kaznu, osim ako se ne primjenjuje Roth IRA izuzeće. (Pogledajte naš post na Pravilima o povlačenju Roth IRA-e.)

Kao i kod Roth IRA, imate pravo na puni doprinos od 5.500 dolara godišnje u MYRA, ako je vaš prilagođeni bruto dohodak ispod 183.000 dolara kao zajednički filer ili 116.000 dolara kao jedan filer. Ta ograničenja doprinosa od 5.500 dolara za sve IRA račune kombinirana. Nakon što je 15.000 dolara doprinosa izvršeno na MYRA, prebačeno je u privatni Roth IRA.

Koja je bolja opcija: Roth IRA ili MYRA?

Roth IRAs vam daju pristup gotovo neograničenom ulaganju. Možete poduzeti toliko ili malo rizika koliko biste željeli, postavljanjem raspodjele sredstava da biste uložili isključivo u dionice, u potpunosti u obveznicama ili, kako većina stručnjaka preporučuje, mješavina tih dionica. Investicije koje odaberete nosit će male naknade, tzv. Rashodi, koji jedu dio vašeg povratka; To se može ograničiti ulaganjem u ETF-ove ili indeksne fondove, umjesto aktivno upravljanih investicijskih fondova.

S MYRA, vaši su doprinosi uloženi u obveznice koje podupire američka vlada - tako da je vaša početna investicija zajamčena - i nema pristojbi. Loša strana: Ove obveznice nude varijabilni povrat srednje vrijednosti u prosjeku od 3,19%. To je znatno niže od godišnjeg prosječnog godišnjeg prinosa od 7% na dionice koje bi mogle doći iz dobro diversificiranog dugoročnog mirovinskog portfelja putem Roth IRA-e.

MRA je za nekoga tko cijeni sigurnost zbog visokih povrataka ili ne može zadovoljiti minimalni polog za Roth IRA. Ako početni depozit nije prepreka, smatrajte da veći rizik dovodi do veće plaće dugoročno: 15.000 dolara uloženo na 3,19% tijekom 30 godina će narasti na oko 38.000 dolara; ulaganje tog salda na 7% rezultirat će zbrojem bliže $ 114.000.

Donja linija

Ako ste se udaljili od IRA jer ne možete pokriti minimalni početni ulog, ili vam se ne sviđa riskirati sa svojim uštedama za mirovinu, moRA vam može pomoći da uđete u igru; nema minimalne investicije, nećete izgubiti glavnicu, a račun ne naplaćuje nikakve naknade.

No, stvarna vrijednost MYRE-a može biti da ona skoči - započinje štednju: Doprinosi se mogu odvesti izravno iz plaće - ili iz povrata poreza - prije nego što imate priliku potrošiti taj novac drugdje.

Ako ste već navikli spremiti ili spremni preuzeti više rizika, Roth IRA je bolja dugoročna opcija. Možete postaviti ponavljajuće doprinose svoje banke na račun, oponašajući izravne depozite MYRA-e i odaberite alociranu imovinu koja raznosi vašu investiciju za povlačenje veće vraća tijekom vremena.

U svakom slučaju, vozilo za mirovinsko osiguranje koje djeluje kao 401 (k) ključni je korak prema ostvarivanju vaših financijskih prioriteta i ciljeva.

Više od Investmentmatomea:

• Trebam li spasiti IRA ili 401 (k)?
• Naša stranica Kalkulator za odlazak u mirovinu
• Je li bolje doprinijeti Rothu ili tradicionalnom IRA-u?

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @arioshea .

Slika putem iStock.