Kako ulagati svoje 401 (k)

Ništa nije više središnje za vaš plan odlaska u mirovinu od vašeg 401 (k). Ona predstavlja najveći dio većine mirovinskih gnijezda jaja.

Pronalaženje novca za spremanje na računu samo je prvi korak. Drugi korak je ulaženje, a to je jedno mjesto gdje se ljudi razbježu: Prema anketi Charles Schwab iz 2014. godine, više od polovice vlasnika 401 (k) planova želi da je lakše odabrati pravu investiciju.

Evo što trebate znati o ulaganju 401 (k):

Upoznajte se s rizikom

Neki ljudi misle da je ulaganje previše riskantno, ali rizik je zapravo držanje novca. Tako je: izgubit ćete novac ako to učinite nemoj uložite svoju mirovinsku ušteđevinu.

Recimo da imate 10.000 dolara. Neinvestirana, mogla bi vrijediti manje od polovice toga za 30 godina, faktoriziranja inflacije. Ali uložite je u svoj 401 (k) na povrat od 7%, a vi ćete imati više od 75.000 dolara do odlaska u mirovinu - a to bez daljnjih doprinosa. (Kalkulatorom 401 (k) možete upotrijebiti matematiku.)

Jasno vam je bolje da stavite gotovinu na posao. Ali kako?

Odgovor je oprezna raspodjela imovine, proces odlučivanja gdje će se uložiti novac. Alokacija imovine širi rizik. Dionice - koje se često nazivaju dionice - su najrizičniji način ulaganja; obveznice i ostala ulaganja s fiksnim prihodima su najmanje rizična. Baš kao što ne biste parkirali životnu štednju u gotovini, ne biste se sve kladili na spektakularan povratak od IPO-a za pokretanje.

Umjesto toga, želite mapu puta koja vam omogućava odgovarajuću količinu rizika i zadržava vam upućivanje u pravom dugoročnom smjeru.

Odlučite koliko rizika ste zadovoljni

Ulagači koji imaju desetljeća uštedjeti trebali bi rano riskirati i postupno ga baciti kao mirovinski pristup. Kao pravilo, možete oduzeti vašu dob od 110 godina kako biste pronašli postotak svog portfelja koji bi trebao biti uložen u dionice; ostatak bi trebao biti u obveznicama.

Naravno, pravila ne uzimaju u obzir druge čimbenike - naime, vašu toleranciju na rizik. "Pitajte se:" Ako se tržište smanjilo za 50%, hoću li to moći trpjeti, znajući da mogu očekivati ​​da će se vratiti? Ili ću napraviti pogrešku i prodati? ", Kaže David Walters, financijski planer s Palisades Hudson Financial Group.

Ako ste tip skočiti na brod, možda biste željeli malo manje riskirati. Ako živite za takvo uzbuđenje, možda ćete uzeti više. (Kvizovi tolerancije na rizik obiluju, a mi se sviđa ovaj na Sveučilištu Rutgers.)

Izmjerite svoje mogućnosti ulaganja

401 (k) imaju tendenciju da imaju malu investicijsku ponudu koja je uređena vašim pružateljem plana i vašem poslodavcu. Ne odabirete pojedinačne dionice i obveznice (whew!), Već investicijski fondovi - idealno ETF-ovi ili indeksni fondovi - koji udružuju novac zajedno s ostalim ulagačima kako bi kupili male dijelove mnogih vrijednosnica povezanih s njima.

Dionički fondovi podijeljeni su u kategorije. Vaša 401 (k) vjerojatno će ponuditi barem jedan fond u svakoj od sljedećih kategorija: Američka velika kapica - koja se odnosi na vrijednost tvrtki unutar - američku malu kapu, međunarodna tržišta u nastajanju i, u nekim planovima, alternative kao što su prirodnih resursa ili nekretnina. Razmijenite svoj portfelj širenjem dijela koji ste dodijelili dionicama među tim fondovima.

"Želite dodijeliti više na najveće klase imovine, poput američkih velikih kapica i međunarodnih. Američka malena kapica, prirodni resursi i nekretnine nisu tako prevladavajući klasi imovine, tako da ćete uzeti manji dio od onih ", kaže Walters.

To bi moglo značiti stavljanje 50% vaše glavnice u američki veliki fond, 30% u međunarodni fond, 10% u američki mali fond i širenje ostatka među kategorijama kao što su tržišta u nastajanju i prirodni resursi.

Odabir obveznica u 401 (k) s ima tendenciju da bude još uski, ali općenito će vam biti ponuđeno ukupno tržište obveznica. Ako imate pristup međunarodnom fondu obveznica, možete staviti malo svoje štednje u tu kako biste diverzificirali globalno.

Možete tražiti procjene rizika za određena sredstva na web stranici svog davatelja planova ili na Morningstar.com.

»VIŠE: Saznajte kako ulagati u dionice.

Minimizirajte račune

Omjeri rashoda jesu naknade koje obavljaju investicije, a širok raspon. Naplaćuju se kao postotak ulaganja.

Možda će vaš 401 (k) ponuditi samo jedan izbor u nekim od gore navedenih kategorija, ali kada odaberete, općenito trebate odabrati opciju najniže cijene - često indeksni fond. Indeksni fondovi ulažu praćenjem indeksa, kao što je S & P 500, tako da su jeftiniji od uzajamnog fonda koji aktivno upravlja profesionalac. Plaćate tu osobu da povučete poluge i često se ne prevodi u bolje vraćanje.

Čak i male razlike u naknadama mogu imati ogroman učinak tijekom vremena. Recimo da ste uložili 100.000 USD na 7% godišnji povrat: Fonda s omjerom rashoda od 0,80% mogla bi pojesti više od 70.000 dolara vaših vraća više od 30 godina od fonda s omjerom rashoda od 0,40%.

Omjeri rashoda objavljeni su na stranicama svakog fonda na Vašoj internetskoj stranici 401 (k), kao i u prospektu fonda.

»VIŠE:Vaš vodič za 401 (k) prevrtanja.

Znati kada treba outsourcing

Ako ste već spavali, ili ste paralizirani od straha, vjerojatno biste imali više koristi od pomoći.Imate nekoliko mogućnosti, sve što može koštati malo više od pristupa DIY-a - ali opet, teško je staviti cijenu na mir.

Jedan je ciljni datum fond, dostupan u gotovo svim 401 (k) s. Ova sredstva imaju godinu dana u svojim imenima, osmišljena da odgovara godini u koju se planiraš povući. Ako imate 30 godina, možete odabrati fond od 2050. Stavili ste sav svoj 401 (k) novac u ovaj fond, koji vam se širi i automatski uzima manje rizika prilikom te godine.

Druga mogućnost, koja može biti bolja od ciljnog fonda, je robo-savjetnik. Te usluge upravljaju vašim investicijama za vas, postavljajući vašu raspodjelu sredstava i automatskim rebalansom. Trenutno postoje dva glavna robo-savjetnika koji upravljaju 401 (k) planovima: Blooom, koji može upravljati bilo kojim planom u bilo kojem brokerskom poslovanju, i FutureAdvisor, koji se bavi samo s planovima vjernosti.

Konačno, može se isplatiti za rad s ljudskim financijskim savjetnikom, čak i ako je to samo jednokratni sastanak kako bi se dobili ciljevi i raspodjela imovine u skladu.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @arioshea .

Slika putem iStock.

Više od Investmentmatomea:

• Naša stranica Kalkulator za odlazak u mirovinu
• Trebam li uštedjeti 401 (k) ili IRA?
• Kako prvenstveno spasiti i uložiti ciljeve