3 načina da vaše mozga trikovi ste u korištenju pogrešne kreditne kartice

Čuvanje pogrešne kreditne kartice na vrhu novčanika je kao da ste u lošem odnosu: zaglavili ste davanje više nego što dobivate, čineći najviše od užasnih uvjeta i branite svoje izbore svojoj obitelji i prijateljima. No, može biti teško napraviti promjenu, čak i kada je vaša karta flop.

"Svi smo kognitivno lijen", kaže Brad Klontz, ovlašteni financijski planer i izvanredni profesor financijske psihologije na Sveučilištu Creighton. "Naša prirodna tendencija jest ostati točno tamo gdje smo."

Mentalna inercija može uzrokovati neracionalne odluke u svim vrstama svakodnevnih poslova, s dugoročnim troškovima u dobrobiti. Međutim, s kreditnim karticama troškovi su doslovni. Oko jedan od 5 kartica ima karticu s naknadama i nagradama koje nisu usklađene s njihovim troškovnim navikama, prema nedavnoj studiji J.D. Power. Za mnoge, zalijepiti se s pogrešnom kreditnom karticom može biti nevjerojatno skupo.

Evo tri velika načina na koji vas mozak snookers u korist pogrešne kreditne kartice i što možete učiniti o njima.

1. Izgubljeni trošak pogrešaka

Što je: Poticaj za ulaganje više resursa - vremena, novca i energije - u situaciju jer ste već uložili novac i ne želite da se "otpadne".

Kako vam to trikovi: Pretpostavimo da možete iskoristiti milje svojih kreditnih kartica samo za letove s zrakoplovnom linijom s kojom više ne letite. Već ste platili godišnju naknadu za godinu, tako da se osjećate kao da biste trebali koristiti karticu za sve svoje kupovine, iako su milja sada beznačajne. Kada pokušavate "zaraditi novac", bacate dobar novac nakon lošeg, jer ako i dalje upotrebljavate karticu ili ne, to je plaćena naknada, a vi ga nećete vratiti. To je potonuo trošak.

"[Ljudi] čine razloge da se nastavljaju držati stvari u koje su već uložili", kaže JoNell Strough, profesor psihologije na Sveučilištu West Virginia. "Kažu," Ova kartica ima dobru reputaciju. "Ili" Mora postojati neki razlog zbog kojeg sam platila tu naknadu od 95 dolara "."

Mlađe osobe su posebno osjetljive na ovu vrstu razmišljanja, navodi se u studiji 2008. koju je napisao Strough. "Mlade odrasle osobe imaju pristranost prema zamisli da će se zalijepiti s lošim izborom ispasti u redu", kaže ona.

Kako ga nadvladati: "Donesite odluke na temelju informacija koje imate", kaže Strough. Ako tražite fleksibilnije nagrade, isprobajte kreditnu karticu za povrat novca. Ako planirate nositi ravnotežu, idite s karticom s niskim interesom.

Zatim, od svog izdavača zatražite pretvaranje stare kartice u verziju bez godišnjeg plaćanja. Općenito, stvaranje ove preklopke neće povrijediti vašu kreditnu ocjenu, a vi ćete moći zadržati svoje nagrade za moguću upotrebu kasnije. No, ako smanjenje nije opcija, otkupite svoje milje čim to možete i otkazati svoj račun poslije. Nemojte platiti za držanje kartice koju ne koristite.

»VIŠE: Zatvaranje kreditne kartice? Pobrinite se da radite ove 5 stvari

2. Statusna quo pristranost

Što je: Želja da zadrže stvari kakve jesu; nespremnost da "rock brod" mimo izmjene.

Kako vam to trikovi: Recimo da dugujete mnogo novca na kartici s visokim godišnjim postotkom od 30%. Stvarno biste željeli učiniti nešto o tom dugu. Možda ste čak i razmislili da ga premjestite na kreditnu karticu prijenosa stanja od 0% da biste spremili kamate. Ali zahvaljujući statusu quo pristranosti, osjećate se kao da ste zaglavili na kotaču hrčaka. Izmjena izgleda kao previše napora za premalo povratka. Dakle, kada blagajnik čita vaš ukupni iznos, vi osmijeh, ponovo dosegnite tu visoku kamatu i pokušajte ne misliti na ravnotežu.

"Stavljamo premiju na stvari koje nam je lako", kaže Klontz.

Ta pristranost usko je povezana s efektom darovanja, ili sklonosti da vrednujete ono što već imate više od onoga što nemate, dodaje on. Možda biste svoju kreditnu karticu preferirali drugim kartama samo zato što je u vašem novčaniku.

Kako ga nadvladati: Poduzmite mentalni korak natrag i razmotrite prednosti i nedostatke stvaranja promjena - i ne izvršavajte promjenu. Ako se bavite dugom s visokim kamatama, prednosti prebacivanja vjerojatno će vjerojatno prevagnuti na troškove.

Započnite s jednostavnim dijelom: upotrijebite karticu niže kamate, debitnu karticu ili novčanu naknadu za nove kupnje umjesto da dodate svoj dug visoke kamate. Zapamtite, koje nagrade možda zarađujete ne nadmašite interes koji vaš izdavatelj naplaćuje. Nakon toga, pokušajte konsolidirati svoj dug visoke kamate na 0% APR kartice za ravnotežu. Ako je vaš kredit dovoljno jak da biste dobili odobrenje, prekidač može vam uštedjeti stotine dolara u interesu. Čak i ako se ne kvalificirate, još uvijek je dobra ideja da plaćanje dugova visoke kamate bude prioritet.

3. Žalite averziju

Što je: Sklonost strahu da je pogreška više od posljedica neaktivnosti.

Kako vam to trikovi: Možda ste čuli da vam otvaranje nove kreditne kartice može privremeno privući kredit, pa ste zabrinuti zbog promjene. Ili ste zabrinuti da ćete se prijaviti za pogrešnu karticu.U međuvremenu, vaši prijatelji pitaju zašto još uvijek koristite onu prljavu kartu koju ste dobili na koledžu u zamjenu za besplatnu majicu.

"Ne želite napraviti pogrešan potez", kaže Klontz. "A ako to mislite na biološki, evolucijski način, to je pogrešan potez koji nas boli."

Kako ga nadvladati: Vi ste pametni razmotriti potencijalne zamke, ali nemojte dopustiti da se vaši strahovi o tome što će se dogoditi zaustaviti vas da se prebacujete. Padove promjena možda neće biti tako strašno koliko si se bojao. A u nekim slučajevima - kao kada imate visoku naknadu, visoku kamatu, bezugodišnju kreditnu karticu, iako imate dobru kreditnu karticu - gotovo bilo kakva promjena bi bila bolja.

Otvaranje kreditnih kartica može učiniti vaše rezultate za nekoliko bodova. Ali sve dok se ne namjeravate prijaviti za hipoteku, to ne bi trebalo biti izmjenjivač igara. Zatvaranje kreditne kartice je veći posao, ali obično je skuplje plaćati godišnju naknadu za karticu koju nikad ne upotrebljavate. Konačno, ako ste zabrinuti zbog odabira pogrešne kartice, slijedite ovaj vodič da biste je ispravili.

Znati kada trčati

Kenny Rogers jednom je pjevao: "Morate znati kada ih držati, znati kada ih prekrižiti, znati kad odlaziti i znati kada trčati."

Ako vaša trenutačna plastika ne daje najbolje ponude, možda je vrijeme da se odmaknete na bolju karticu. Kada koristite pogrešnu karticu, zapravo, pogoršavate svoju financijsku situaciju, ipak, vrijeme je za trčanje. Nemojte plaćati godišnju naknadu za neupotrijebljene kartice ili skupljati velike troškove interesa, pogotovo ako ih ne možete priuštiti na prvom mjestu.

Ako se osjećate zaglavi, počnite razmišljati o kartama u novčaniku. Usporedite ih s ostalim karticama na tržištu. Razvrstajte svoje mogućnosti. Zatim, racionalno.

Claire Tsosie je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.