Vaša isprika za neprilagođavanje 401 (k) se smanjuje

Porezne olakšice, besplatne štednje i moguće 100% podudaranje s uloženim novcem: Radnici kažu ne, ne i ne, kada ignoriraju plan svoje mirovine 401 (k).

Ovih dana je potrebno prilično jaku volju - ili stvarno dobar izgovor - da ne padnem za 401 (k) pitch. I dok su mirovinski planovi koje je sponzorirala poslodavac poboljšali, ti su uobičajeni razlozi za preskakanje planova ušteda na radnom mjestu postali slabiji.

"Poslije ću to učiniti."

"Kasnije" nastoji nikad da ga ne napravi na kalendaru. Automatsko upisivanje je osmišljeno kako bi se postiglo neobvezujući način zaposlenika.

Ova značajka plana 401 (k) automatski upisuje nove zaposlenike na određenu stopu odgode plaća, obično oko 3%. Prema istraživanju T. Rowe Price Services za mirovinu, postotak tvrtki s auto-upisom značajka povećala se s 40% na 55% u posljednjih pet godina.

Mnogi planovi koji automatski upisuju zaposlenike također imaju značajku automatskog povećanja, što olakšava praćenje savjeta o povećanju uštede sa svakim podizanjem. Povećanje je tipično 1% godišnje i ograničeno na određenoj točki.

Moglo bi izgledati pretjerano da poslodavac diktira doprinose zaposlenika bez prethodnog traženja, no radnici mogu slobodno prilagoditi iznose - ili isključiti ih u cijelosti - u bilo kojem trenutku. Sudjelovanje u planovima s auto-upisom je 42% više nego u planovima bez njega.

"Ne znam koje investicije trebam odabrati."

Ako odaberete između desetaka investicijskih fondova između vas i spremanja za umirovljenje, niste sami. Oko polovice (51%) zaposlenika kažu kako nisu sigurni u svoju sposobnost odabira ulaganja u plan, prema istraživanju o povjerenosti umirovljenja iz 2017. godine iz Instituta za istraživanje zaposlenika.

No, može biti praktičan rješenje za izradu vlastitog ispravno uravnoteženog portfelja pojedinih ulaganja: ciljni investicijski fond. Ta sredstva odabiru i automatski prilagođavaju mješavinu investicija koje s vremenom drže radi smanjenja rizika kada se približava godina ulaganja u mirovinu. Još jedna prednost: niže naknade za upravljanje od konvencionalnog, aktivno upravljanog uzajamnog fonda.

"Kako je bilo bolje od IRA?"

Istina, porezne pogodnosti tradicionalnog 401 (k) slične su onima tradicionalne IRA-e. Obje imaju unaprijed porezne olakšice za doprinose, a porezi se ne plaćaju dok ne počnete uzimati povlačenja u mirovini. No, 401 (k) s imaju veće godišnje doprinose od IRA-a: 18.000 USD (ili 24.000 USD ako ste 50 i više godina) u odnosu na 5.500 dolara (6.500 dolara za 50-godišnju publiku).

Roth IRA, koji ostavlja izbjegavanje plaćanja poreza na isplatu mirovina, među ostalim pogodnostima, već je od kraja devedesetih godina, ali tek 2006. godine poslodavci mogu dodati Roth verziju 401 (k) u svoj plan mirovine ponuda. Prije samo nekoliko godina, manje od 50% tvrtki ponudilo je ovu alternativu, prema istraživanju tvrtke Alight Solutions. Danas rade otprilike tri od četiri velika poslodavca.

Ovo je ogromno, osobito za štediše čiji visoki prihodi diskvalificiraju ih od pridonoseći Roth IRA-u. Nema takvih ograničenja kod Roth 401 (k).

Ne možete odlučiti između Roth 401 (k) i tradicionalnog 401 (k)? Možda nećete morati odabrati. Zaposlenici mogu podijeliti svoje doprinose na oba računa na bilo koji način. To ima dodatnu prednost davanju računa više izbora u načinu na koji i kada plaćaju porez na povlačenje u mirovini.

"Imam druge financijske prioritete."

Iskušenje je snažno za de-naglašavanje 401 (k) ulaženja kada ste prepušteni kratkoročnim izdanjima novca. Vaš poslodavac priznaje da osobni novčani stres ne samo da smanjuje sudjelovanje 401 (k): također utječe na vaš rad.

Sedamdeset posto HR stručnjaka koje je provela anketa tvrtke Društvo za upravljanje ljudskim potencijalima kaže da stres uzrokovan financijskim pitanjima utječe na uspješnost zaposlenika.

Planeri i stručnjaci za ljudske resurse kažu da programi koji pomažu u proračunu zaposlenika, smanjuju dug i bave se troškovima zdravstvene skrbi, financiranju kućanstava i dr. Ključni su trendovi na radnom mjestu u 2017. godini. Glavni 401 (k) planiraju administratore - Prudential, Fidelity i T. Rowe Price, da spomenemo nekoliko - proširili su svoj izbornik pomoći i izvan planiranja obrazovanja za odlazak u mirovinu kako bi pružili alate, seminare uživo, pa čak i one-na-jedan savjetovanje.

Donja granica: mirovine poduzeća mogu biti blizu izumiranja, ali to ne znači da poslodavci potpuno napuštaju radnike. Kada se radni prostori šire izvan podrške samo za mirovinu, oni mogu pomoći zaposlenicima u rješavanju osnovnih uzroka manjka mirovinske štednje.

Više o uštedi umirovljenja

• Kako postaviti svoj 401 (k)
• Koliko biste trebali spremiti za mirovinu?
• Granica doprinosa za Roth IRA 2017. godine