Jeste li dužnik Yo-Yo? Načini razbijanja ciklusa

Dug opterećenja Amerikanaca, poput naših strukova, obično se šire dok se približavamo srednjoj dobi, a zatim se postupno smanjujemo dok stariramo.

Neki ljudi, međutim, jesu dugogodišnji dužnici, boreći se protiv trajne borbe s dugom. Oni ga plaćaju, ili se približe, samo da se ponovno borite s novčanicama. Ali postoje načini za prekinuti taj ciklus.

Do 21. godine, Chris Browning iz Long Beacha, Kalifornija, akumulirao je 5.000 dolara u dugovima kreditne kartice - uglavnom od jela i pokušavajući impresionirati svoju djevojku, koja je sada njegova supruga.

"Pretpostavljam da je radio", kaže Browning, računovođa.

Nakon nekoliko neuspjelih pokušaja, Browning, 30, napravio je i zaglavio proračun. Smanjio je skupe obroke, potražio zabavu i spustio ravnotežu sve dok nije bio dug četiri godine kasnije u travnju 2012. godine.

To nije trajalo. Dok je par pripremio za svoje vjenčanje u studenom, dug se vratio natrag.

"Do listopada 2012. imali smo više od 14.000 dolara za dugove kreditne kartice. Zatim od tamo stvari samo snijega ", kaže Browning. "Između pronalaženja novog mjesta za život, školskih troškova, medicinskih računa i samo loših odluka, naš je dug porastao na nešto manje od 27.000 dolara do studenog 2014."

Gledajte izvan duga za druge znakove stresa

Velika većina američkih domaćinstava - otprilike osam od 10 - nosi barem neki dug tijekom radnih godina, navodi se u anketi potrošačkih financija Federalne rezerve.

Srednja vrijednost duguje vrhovima kada je glava domaćinstva između 45 i 54 godine života, a zatim se smanjuje. Mješavina se mijenja, s mlađim kućanstvima vjerojatnije da će imati studentske zajmove i starije kućanstva vjerojatnije da će imati hipoteke i salda kreditnih kartica. Više od trećine kućanstava na čelu s osobama mlađim od 55 godina imaju i auto kredite.

Zahvaljujući novcu nije nužno kriza, osim ako dosljedno živite izvan vaših sredstava, stavljajući vas na rizik od stečaja ili niže životne standarde. Znakovi koje činite uključuju:

• Plaćanje duga, uključujući hipoteku ili najam, zarije više od 40% bruto dohotka.
• Pokušavate izvršiti minimalne isplate.
• Vaša neto vrijednost - ono što posjedujete prema onome što dugujete - se smanjuje, a ne raste tijekom vremena.
• Vaš dug onemogućuje vam spremanje važnih ciljeva, uključujući mirovinu i izvanredne situacije.

Bez uštede također može doprinijeti yo-yo fenomenu, gdje ljudi plaćaju dug samo da bi se suočili s velikim neočekivanim troškovima ili gubitkom posla koji ih dovodi do ponovnog stjecanja kreditnih kartica.

Polako i stalno pusti duga

Čuvanje natrag u dug može biti duboko obeshrabrujuće i stresno. Stoga stručnjaci za dug, kao i stručnjaci za smanjenje tjelesnih težina, preporučuju sporiji i stabilniji pristup dugu koji je pobijedio. Među najvažnijim načelima:

• Nemojte se truditi isplatiti hipotekarne kredite i studentske zajmove. Prvo se usredotočite na otrovni dug, kao što su kreditne kartice, što narušava vašu financijsku sigurnost.
• Uštedite prioritet čak i dok plaćate dug. To znači imati barem 500 dolara za hitne fondove i doprinositi dovoljno da dobije punu utakmicu tvrtki za bilo koje račune za umirovljenje na radnom mjestu.
• Nastojte napraviti trajne promjene u načinu na koji provodite umjesto da pokušate brzo popraviti.

Promjene u načinu života mijenjaju se

Browning i njegova supruga, Vina Gainer, 29, borili su se s oba kraja: smanjivanjem svoje potrošnje i povećanjem dohotka kućanstava od 60.000 dolara.

Browning je pronašao posao koji je mjesečno naplaćivao 1.200 dolara i eksperimentirao s nekoliko strana nastupa, kao što je prodaja stvari na eBayu i isporuku hrane za DoorDash. Gainer, student koji radi u majčinom centru za dnevnu skrb, počeo je raditi vlastitu kosu i kupovati u trgovinama štedljivosti, a ne trgovačkom centru. Par je također posvetio vrijeme planiranju - i raspravljanju - o tome kako su potrošili novac.

»VIŠE: Kako zaraditi novac: 25 legitimnih strana gužva

"Nismo zapravo govorili o tome što smo potrošili. Upravo smo to proveli ", kaže Browning.

Obojica kažu kako su promjene načina života bile prvo teške, a Browning kaže da mu je pomogao potražiti druge ljude koji su otplatu duga, u stvarnom životu i on-line, za podršku.

"Mislim da možete malo više oprostiti kad shvatite da niste jedini koji je pogriješio i da postoje drugi koji su ostvarili ono što se nadate", kaže Browning.

Par je u veljači isplatio zadnji račun kreditne kartice i na putu je da im do kraja godine ima šestomjesečni hitni fond.

Biti u dugovima "bio je previše stresan", kaže Browning. "Ne želim se vratiti na to mjesto."

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.

Uhvatite svoj dug

• Načini spremanja svakog dana, svakog mjeseca i zauvijek
• Kako shvatiti neto vrijednost
• Kako izgraditi hitni fond