Fond za kišni dan je ključan kao hitna štednja

Štednja za olujne dane - doslovno ili figurativno - može vam pomoći da pokrijete financijske nezgode.

Kada je uragan Irma sredinom rujna pogodio obale Južne Karoline, financijski planer Laura Scharr-Bykowsky, koji živi u kopnu u Kolumbiji, izgubio je tri čempresa u dvorištu. Dok je izbjegavala najveće štete koje su mnogi ljudi iskusili, novac koji je držao za kućno održavanje dopustio joj je da plati 250 dolara za popravke bez mnogo žrtvovanja.

To je relativno rijetko u Americi: nedavna izvješća odbora Federalne Federacije pokazala su da 44% odraslih osoba mora nešto prodati ili posuditi novac kako bi platili hitnu cijenu 400 dolara. Za mnoge je nekoliko stotina dolara dovoljno da se ljestvica vrati u dug. Stoga je štedni fond ključan za slučaj hitnih slučajeva.

Međutim, važno je razlikovati očekivane i neočekivane troškove. Razmislite o tome kao dva pristupa: uštedu za kišni dan ili za veliku, nepredviđene hitne slučajeve.

Kišni dan protiv hitnih sredstava

Emergency fondovi, koji idealno osiguravaju tri do šestomjesečni jastuk troškova života, rezervirani su za događaje koji mogu ozbiljno pretjerati u financijskom životu i teže ih je predvidjeti. Razvod, gubitak posla ili neočekivani medicinski troškovi spadaju u tu kategoriju.

James Kinney, financijski planer u Bridgewateru, New Jersey, preporučuje pokrivanje manjih financijskih štucanja s kišnim danom fonda. To uključuje povremene troškove koje možete predvidjeti, kao što su popravci automobila, rutinske medicinske troškove i održavanje kuće.

"U stvarnosti, većina tih malih hitnih slučajeva u određenoj mjeri je predvidljiva", kaže Kinney. "Znam da postoji dobra šansa da ću trebati popravak automobila. Zapravo, mogla bih biti apsolutno sigurna da ću morati popraviti auto, samo ne znam kada."

Strategije štednje

Možete pokrenuti zasebni bankovni račun kako biste izgradili hitni fond koji pokriva neočekivane troškove. Brzi pristup tom novcu ključan je.

Stvaranje strategije kišne štednje počinje s dobivanjem rukovati svim budućim troškovima. Za većinu ljudi, mjesečni troškovi kao što su plaćanje kućanstva, komunalije, osiguranja i namirnice ostati će stabilni. Ostali troškovi su manje česti, ali ne i tehnički hitni slučajevi.

Napravite popis troškova koje ćete vjerojatno morati platiti u narednim godinama. Pored održavanja automobila ili popravaka kuća, to bi moglo uključivati ​​dječje zavjese ili veterinarske račune.

Kinney i Scharr-Bykowsky preporučuju postavljanje više štednih računa, po jedan za svaku kategoriju. Možete koristiti redoviti štedni račun ili račun na tržištu novca - oboje dopuštaju spremni pristup gotovini ako vam je to potrebno, ali račun na tržištu novca može uključivati ​​mogućnost pisanja čekova. Pronađite banku koja nudi više štednih računa bez mjesečnih naknada.

Potvrde o depozitima i investicijskim računima nisu idealne za pohranu kišnih dana ili hitne uštede. Povlačenje novca u kratkom roku može rezultirati kaznama ili čak financijskim gubitkom.

Uobičajite se ukloniti dio mjesečnog dohotka u svako od vaših štednih uloga. Malo možete početi s samo nekoliko dolara mjesečno. Ako imate izravni depozit, Scharr-Bykowsky preporučuje automatiziranje vaših ušteđevina uklanjanjem dijela vaše plaće u štedne kante.

"Za maksimalni mir, želite imati dovoljno u svakoj kanti da pokriju najveći trošak koji možemo razumno očekivati ​​u toj kategoriji", kaže Kinney.

Scharr-Bykowsky kaže kako stvaranje sredstava s posebnom namjerom može pomoći ljudima da uštede. "Kada su naši ciljevi vidljivi, mi skloni spremiti više", kaže ona. "Nazovite to račun. Neka bude vizualna."

Izbjegavajte 'štednju blob'

Mnogi ljudi bacaju dodatni novac u jedan štedni račun i povlače iz nje kad god se njihova bilanca tekućeg računa slabi, kaže Kinney.

Scharr-Bykowsky to naziva "štednim blobom".

"To zapravo nema svrhu", kaže ona. "Uvijek se upali u nju kad god. Ne mislite, to je kad izgubite svoj posao ili, 'Čekaj, to je naš odmor'."

Kada dođe do stvarnih hitnih slučajeva, vaš opći račun štednje može se pokazati nedovoljan. Zatim se možete pretvoriti u skupe načine zaduživanja novca, kao što su kreditne kartice ili kreditne linije za kućanstvo.

Odvajanje ušteđevina u kante izvora kišnih dana i hitnog fonda ima dodatnu korist: bit ćete daleko manje vjerojatno da će takve rezerve iskoristiti za druge svrhe osim za ono što su namijenjeni.

To je zbog fenomena u ekonomiji ponašanja koja se zove mentalno računovodstvo, kaže Scharr-Bykowsky. Ljudi često prestanu potrošiti na jednu kategoriju kada znaju da je novac u toj vrećici nestalo, čak i ako su dostupna druga sredstva. Izrada jasnih kategorija štednje za buduće troškove znači da ćete se oklijevati prije korištenja novčanog fonda na novom telefonu.

Iako nikad nećete biti potpuno spremni za sve što vam život baca, znajući da ćete moći voziti neke financijske kvrge na putu, trebalo bi vam olakšati odmor.

"Štednja", kaže Kinney, "nikad se ne gubi."