Kada je cjelokupno životno osiguranje dobra strategija ulaganja?

Na površini, životno osiguranje zvuči kao jednostavan koncept za razumijevanje - plaćate osiguravajućoj tvrtki mjesečnu ili godišnju premiju, a nakon smrti tvrtka isplati iznos za svoje korisnike.

No, trajno životno osiguranje, kao što je cjelokupno životno osiguranje, također sadrži i investicijsku komponentu, a tu se stvari mogu zbuniti. Neki od novca koji se isplaćuju u vašu životnu politiku akumuliraju "novčanu vrijednost" u obliku porezno zaštićenog investicijskog računa koji je nositelj police može posuditi. Osiguravajuća društva tout ove politike kao ne samo način da ostavite financijske nasljeđe na svoje nasljednike, ali i kao dobar alat za ulaganje.

Kritičari ove strategije ističu da se prinosi na tim investicijama obično snižavaju, a naknade su veće nego kod ostalih investicijskih vozila, a pojam "životno osiguranje" - jeftinija opcija životnog osiguranja koja pokriva samo određeni broj godina i ne sadrži investicijsku komponentu - je bolje prilagodljiv za većinu ljudi.

Pitali smo financijske savjetnike Steven Elwell, Damon Gonzalez i Brian McCann koji su članovi naše stranice Pitajte mrežu savjetnika za svoje mišljenje o tome je li cjelokupno životno osiguranje pametan način zaokružiti vašu cjelokupnu investicijsku strategiju.

Treba li svatko razmotriti cijelu politiku životnog osiguranja kao dio strategije uštede umirovljenja?

Steven Elwell: Dok svatko može uzeti u obzir cjelokupnu politiku životnog osiguranja kao dio svoje strategije uštede umirovljenja, za veliku većinu ljudi bit će druge, atraktivnije mogućnosti korištenja. Za većinu će njihova poslodavac 401 (k) biti prvi izbor, pogotovo ako postoji utakmica poslodavca, što je u biti besplatan novac. Nakon toga, IRA i Roth IRA računi trebaju biti sljedeća razmatranja.

Brian McCann: Postoje neki vrlo važni razlozi da imaju cjelokupnu životnu politiku, kao što su porez na imovinu, skrb za dijete s teškoćama u razvoju ili ovisna osoba i likvidnost za bliske tvrtke. Ako vam je potrebna cijela životna politika zbog takvog razloga, možda ćete moći iskoristiti i novčanu vrijednost koja se temelji na politici umirovljenja. Ali ja uglavnom ne potiču ljude da uštedu za umirovljenje koriste police životnog osiguranja. Oni mogu biti skupi način za uštedu.

Damon Gonzalez: Ne preporučujem te pravila za sve. Većina Amerikanaca ne može si priuštiti da kupi odgovarajući iznos pokrića životnog osiguranja kroz cjelokupno životno osiguranje. Medijan dohotka u SAD-u iznosi oko 54.000 dolara po kućanstvu, a mislim da bi samo prvih 20% dohodaka trebalo razmotriti cijeli život. Trajanje osiguranja je jeftinije i gotovo je uvijek najbolja vrsta osiguranja za 80% nacije.

U kojim situacijama i za koje bi ljudi cijelo životno osiguranje odgovarajući izbor?

Steven Elwell: Za ljude s velikim prihodima koji su izradili svoje 401 (k) planove, IRA i Roth IRA opcije, cijela strategija štednje životnog osiguranja može imati smisla, osobito ako imaju potrebu za životnim osiguranjem. Druga moguća opcija za pojedince s visokim dohotkom može biti korištenje porezno odgođenog, nekvalificiranog anuiteta ako nemaju potrebu za životnim osiguranjem.

»VIŠE: Kako pronaći najbolju politiku životnog osiguranja

Damon Gonzalez: Ovu strategiju obično preporučujem ljudima koji već izdvajaju 401 (k) planove, Roth IRA-e (ako imaju pravo) i 529 planova (ako imaju djecu). Vrijednost novca zaštićena je od vjerovnika u mnogim državama. Ima smisla i za nekoga tko je izgradio dobru gnijezdu i želi diverzificirati dio svog portfelja u trajno osiguranje. Ako ste u visokom poreznom okviru, zanima se rizik i biti će zadovoljni obveznicama, trebate pogledati cijeli život.

Koji su glavni nedostaci cijelog života kao strategija mirovinske mirovine?

Steven Elwell: Cijelo životno osiguranje može doći s visokim premijama i visokim troškovima ulaganja kada se bave promjenjivim univerzalnim životnim osiguranjem. Mnogo puta, investitor može pronaći znatno manje skupi opcije ulaganja izvan životnog osiguranja. Što je dulje vremensko razdoblje ulaganja, to su važniji troškovi ulaganja.

Damon Gonzalez: Osiguravajuće društvo očekuje premiju koju počinite svake godine, a oni nisu vrlo fleksibilni. Vaša pravila mogu proći ako izgubite svoj posao i više ne možete izvršiti isplatu premija. Važno je imati na umu da plaćate za životno osiguranje, a trošak osiguranja bit će povlačenje vašeg ukupnog učinka.

Sve ostalo bi potrošači trebali imati na umu kad to razmotrite?

Damon Gonzalez: Ako ćete kupiti cijelu životnu politiku, postoji mnoštvo vozača i akronima, a trebali biste zaposliti iskrenog savjetnika koji ima iskustva u osmišljavanju politika kako bi se povećala vrijednost gotovine. Savjetnik će morati pristupiti ilustracijskom softveru različitih osiguravatelja kako bi dizajnirali najbolju politiku za vas na temelju vašeg zdravlja, dobi i koliko želite uštedjeti. Možete dobiti drastično različite ilustracije od agenata koji predstavljaju istu tvrtku, stoga se nemojte bojati trgovine.

Steven Elwell: Potrošači bi trebali imati na umu da mnogi ljudi koji sebe nazivaju financijskim savjetnicima imaju financijski poticaj za prodaju cijelog životnog osiguranja kao strategiju umirovljenja kada se još neki načini moraju iskoristiti.Pozvao bih investitore da se "kupac pazi" trebao bi se primijeniti kada savjetnik izgleda da gura proizvod bez pregleda drugih, manje skupih opcija.

Brian McCann: Ako ne trebate trajno osiguranje, pojam osiguranja je vrlo pristupačna opcija. Možete uložiti novac koji štedite na premije kako biste izgradili umirovljenje za gnijezdo. Ako niste maksimalno povećali račune s posebnim porezom, kao što je IRA ili 401 (k), tada možete dobiti porezne olakšice za svoje doprinose.

Steven Elwell je certificirani financijski planer i potpredsjednik na razini financijskih savjetnika u Amherstu u New Yorku.

Damon Gonzalez je ovlašteni financijski planer i predsjednik tvrtke Domestique Capital u Plano, Texas.

Brian McCann je ovlašteni financijski planer i direktor u Bootstrap Capitalu u San Joseu u Kaliforniji.