Kada refinancira vašu hipoteku čini smisao

Kada pokušavate odlučiti hoće li ili ne refinancirati vašu hipoteku, morate uvelike unijeti račun za inteligentnu odluku. Postoji mnogo varijabli na igri, a pogrešna situacija može vam koštati mnogo novca.

Razlog zbog kojeg postavljate hipotekarni kredit instituciji je zato što nemate punu cijenu za prodaju imovine. Zajmodavac vam daje novac jer osjeća da ste kreditno sposobni, što znači da ćete vratiti novac koji ste posudili plus kamate u dogovorenom iznosu vremena. To je predanost koju napravite kada se prijavite na točkastu liniju.

Vi također obavljate uložak s obrazovanjem kada pristanete na uvjete zajma. Pretpostavljate da zbog toga što je mjesečni iznos plaćanja prikladan za vašu trenutnu financijsku situaciju, moći ćete nastaviti s tim isplatama tijekom trajanja zajma, a ne pasti zakašnjelo.

[Ako ste spremni kupiti kuću, upotrijebite naš kalkulator hipoteke da biste vidjeli koliko će vam mjesečna glavnica i plaćanje kamata biti.]

Mnoge kuće smatraju refinanciranje jer više ne mogu pratiti plaćanja. Jedan od razloga za to je da ste možda u početku odabrali podesivu stopu hipoteka (ARM). Kamatne stope na te kredite povremeno se mijenjaju, obično u odnosu na promjene kamatnih stopa indeksa.

Kamatna stopa i mjesečna plaćanja najčešće se mijenjaju svake godine, 3 godine ili 5 godina. Zajmodavci temelje ARM stope na brojnim indeksima, uključujući stope na 1-godišnje trezorske vrijednosne papire s dospijećem od jedne godine, trošak indeksa sredstava i London Interbank Offered Rate.

Ovi tipovi hipoteka su općenito atraktivni jer uvodni, ili "teaser" stopa, obično je nekoliko bodova ispod hipoteke s fiksnom stopom. Postoji mogućnost da ARM može biti skuplji za dugo razdoblje od hipoteke s fiksnom stopom ako kamatne stope ostaju jednake kao kada ste izvadili zajam ili ako bi trebali smanjiti.

Međutim, uvijek postoji rizik da će kamatne stope porasti, što će plaćanja biti veće nego što si možete priuštiti. Tada vlasnici kuća žele refinancirati hipoteku s fiksnom stopom.

Za razliku od ARM-ova, kamatna stopa na zajam s fiksnim stopama nije vezana za indeks, tako da ostaje isti tijekom cijelog trajanja zajma. To znači da svaki mjesec znate točno što će vam biti hipoteka za sve dok imate zajam.

Dakle, ako kamatna stopa na ARM varira, znači li to uvijek trebate izbjegavati u korist nepokretne, stopa hipoteka? Odgovor na to pitanje je "ne". Hipoteka podesiva stopa je dobra ideja ako namjeravate ostati u vašoj kući za manje od pet godina. U tom slučaju, možete dobiti ARM koji vam omogućuje da zadržite nisku početnu stopu za prvih pet godina kredita, a zatim se prilagodite svake godine poslije. Novac koji štedite plaćanjem nižih stopa može se koristiti za povećanje vaše štednje.

S druge strane, ako planirate posjedovati svoj dom više od pet godina, hipoteka s fiksnom stopom može biti bolja opcija. Bit ćete zaštićeni od iznenadnih i eventualno drastičnih povećanja mjesečnih hipotekarnih plaćanja ako se povećavaju kamatne stope. Osim toga, znajući koliko će vam mjesečna uplata olakšati proračun za to. Najveći nedostatak zajam s fiksnim kamatama je da kada se stope pada, zaključate u stopu s kojom ste se prvo dogovorili. Bez obzira na vrstu zajma koji ste imali u trenutku kupnje vašeg doma, još uvijek može biti nešto dobro razloga za refinanciranje:

Smanjite kamatne stope

- Ako izradite novi zajam s nižom kamatnom stopom, smanjujete mjesečna plaćanja, a također smanjujete ukupni iznos koji plaćate tijekom trajanja zajma. Brže izgradite kapital

- Ako refinancirate hipoteku kraćim rokom, brže ćete isplatiti zajam, što znači da ćete brže izgraditi kapital u vašem domu. Uzmite gotovinu iz vašeg doma

- Ako ste već izgradili kapital u vašem domu, možete se refinancirati za više od onog koji trenutno dugujete i uzmite taj dodatni iznos u gotovini. Ovo se naziva refinance cash-out. Isplati dug

- Ako imate dosta dugova kreditne kartice s visokim interesom, možda ćete htjeti refinancirati svoj dom i uzeti novac kako biste isplatili dug. Razlika između kamatne stope na vašu kreditnu karticu i vašu hipoteku može biti znatna, a vi ćete uštedjeti novac tako što ćete platiti nižu stopu hipoteke.