Što učiniti kada vaš izdavatelj kreditne kartice otkačuje vas

Aditya Dwivedula nije bila sretna kad mu je otkazana najstarija kreditna kartica - pogotovo jer se to dogodilo bez upozorenja.

"U osnovi sam dobio poruku e-pošte da moja kartica više nije valjana, bitno zato što ga nisam koristila dvije godine", kaže Dwivedula iz Seattlea. Zabrinut je kako bi zatvaranje 13-godišnjeg računa utjecalo na njegovu kreditnu ocjenu, pa je zatražio od izdavača kartice da razmotri. Ponudio je ponovno otvaranje računa - ali tek nakon što je pokrenuo provjeru kreditne sposobnosti koja bi mogla zgrabiti nekoliko bodova od rezultata. Nevoljko je složio se.

Dobivanje obavijesti unaprijed moglo mu je pomoći da izbjegne cijelo iskušenje, kaže on. "Volio bih da su mi upravo rekli prije vremena," Hej, samo trebate koristiti svoju kreditnu karticu svakih šest mjeseci."

Lako je osjetiti oslobođenje kada izdavatelj kreditne kartice izvrši negativnu promjenu na računu, kao što je zatvaranje, povećanje kamatne stope ili smanjenje kreditnog ograničenja. Takvi koraci su pravni, ali možda ne čine fer. Evo što možete učiniti kako biste se odskočili natrag.

Pročitajte uvjete

Kada se prijavite za kreditnu karticu, uvjeti na računu nisu ugravirani u kamenu.

"U širokim uvjetima laika, ta [kreditna kartica] ugovor u osnovi kaže da banka može učiniti dosta stvari, uključujući promjenu uvjeta", ako to daju odgovarajuću obavijest, kaže Naeem Siddiqi, direktor bodovanja i odlučivanja na SAS, tvrtka koja velikim bankama pruža analitički softver za donošenje odluka o kreditiranju.

Općenito, izdavatelji vas moraju obavijestiti o značajnim promjenama vašeg računa 45 dana unaprijed. Ali možda nećete dobiti heads-up ako:

• Već ste se složili s određenim promjenama. Na primjer, vaš izdavatelj možda vas neće upozoriti na povećanje kamatnih stopa zbog povećanja kamatne stope. To je zato što ste se prilikom prijave za karticu s promjenjivom kamatnom stopom dogovorili s tim promjenama. Isto tako, vjerojatno nećete dobiti podsjetnik ako istekne 0% kamatnog razdoblja.
• Ostali ste na plaćanjima ili niste upotrebljavali račun nekoliko mjeseci. U tom slučaju izdavatelji obično mogu zatvoriti vaš račun, uzrokujući da izgubite nagrade ili smanjite ograničenje bez upozorenja. Međutim, još uvijek im je općenito potrebno dati obavijest od 45 dana prije nego što se približavate kaznama koje se odnose na prekoračenje novog smanjenog ograničenja. Uobičajeno ćete također primijetiti najmanje 45 dana ako vaš izdavatelj poveća kamatnu stopu jer ste platili plaćanja.

Općenito, izdavatelji su dužni dati razloge negativnih promjena ako te promjene utječu samo na neke od svojih računa, a ne sve. Ako ne razumijete zašto vaš izdavatelj mijenja vaš račun, nazovite i pitajte.

Izmjerite svoje mogućnosti

Ovisno o okolnostima, možda ćete moći preokrenuti nepovoljnu izmjenu računa.

"Pojedinačne promjene [na račune] uvijek mogu biti", kaže Siddiqi. S programom za donošenje odluka, kaže on, izdavatelji automatski primjenjuju promjene na svim računima koji odgovaraju određenim kriterijima. Ali možete nazvati svog izdavatelja i zatražiti da se ta odluka poništi, kaže on. Na primjer, ako imate drugih dobrih računa s izdavateljem, može vam omogućiti ponovno otvaranje neaktivnog računa, kaže on.

Čak i kada se to odobri, preokret nije uvijek jednostavan kao odabir "poništavanja" iz izbornika. Možda ćete morati platiti naknadu za vraćanje izgubljenih nagrada. Ili preokrenutost mogla bi potaknuti novu provjeru kreditne sposobnosti, kao što je to slučaj s Dwivedulom.

Ako vaš izdavatelj daje obavijest o promjeni od 45 dana - recimo, ako se godišnja naknada na kartici namjerava povećati - možda ćete odbiti promjenu. Ako to učinite, vaš izdavatelj može zatvoriti vaš račun. No, prema saveznim zakonima, još uvijek možete platiti svoj saldo tijekom vremena bez iznenada povećanih kamatnih stopa ili drugih kazni.

Kontrolirajte što možete

Ako ne želite zatvoriti svoj račun i ne možete prekinuti odluku, možda ćete biti zaglavi s neugodnim promjenama. Poduzmite ove korake kako biste smanjili učinak te promjene i spriječili buduća iznenađenja:

• Držite račune aktivnim. Ako ste zainteresirani za održavanje određenog računa, upotrijebite tu karticu kako biste kupovali svakih nekoliko mjeseci.
• Prilagodite svoju potrošnju. Ako jedan izdavatelj smanjuje vašu granicu ili zatvori račun, smanjite nepodmirene iznose preostalih kartica. Bolje je da vaš kreditni rezultat koristi što manji postotak vašeg raspoloživog kredita.
• Platiti u cijelosti i na vrijeme. Povećanje kamatne stope ili kasne naknade neće biti važno ako nikada ne platite kasno ili nose dug.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.