Otplata dohotka: kako funkcionira, za koga je najbolje

Kada ne možete priuštiti mjesečne mjesečne uplate saveznih studentskih zajmova, vlada ima rješenje: planove otplate temeljene na dohotku, uključujući otplatu na temelju dohotka. ICR ne nudi zajmoprimcima apsolutnu najnižu mjesečnu uplatu, ali to može i dalje biti najbolji izbor za neke, uključujući one koji imaju kredite Parent PLUS ili koji žele svedu samo malo.

ICR je najstarija opcija otplate temeljena na dohotku, ali postoje još tri:

• Otplata na temelju prihoda (IBR)
• Platite kao što zaradite (PAYE)
• Revidirani platiti kao što zaradite (REPAYE)

Svaki plan ograničava vaše mjesečno plaćanje kredita na postotak vaših prihoda, ali imaju razlike koje ih čine prikladnima za različite zajmoprimce. Na primjer, tri nova planiranja obično omogućuju da zajmoprimci imaju niže mjesečne uplate, ali to obično dovodi do većeg plaćanja kamata dugoročno.

"Ime igre ne mora platiti najmanji iznos svaki mjesec", kaže Betsy Mayotte, direktor regulatornog pridržavanja američke studentske asistencije, Boston-based neprofitna. "Ime igre bi trebalo platiti najmanji ukupni iznos."

Evo što trebate znati o otplatu potencijalnog dohotka kako biste odlučili je li vam to najbolje.

Kako funkcionira otplata prihoda

Za razliku od IBR-a i PAYE-a, vaš prihod ne utječe na vašu kvalifikaciju za otplatu potencijalnog dohotka. Samo zajmoprimci s federalnim izravnim zajmovima mogu se prijaviti, ali ako imate druge vrste saveznih zajmova, možete postati kvalificirani tako da ih kombinirate u federalni izravni zajam za konsolidaciju.

Vaš prihod i status porezne prijave te broj ljudi u vašem kućanstvu određuju mjesečno plaćanje pod otplatu po osnovi prihoda. Ograničeno je na 20% vašeg diskrecijskog prihoda ili iznos fiksnih mjesečnih uplata na 12-godišnji kreditni rok, ovisno o tome što je niži.

To bi moglo zvučati zbunjujuće, ali ne morate sami napraviti matematiku. Uključite svoj prihod, studentski kredit i kamatnu stopu prema procjenitelju otplate od strane savezne vlade da biste vidjeli koliko biste platili za svaki plan otplate studentskog zajma, uključujući ICR.

ICR također produžuje vaš zajam od standardnih 10 godina do 25 godina. U tom će trenutku savezna vlada oprostiti preostali iznos. To snižava mjesečnu uplatu, ali povećava i iznos kamate koji ćete platiti tijekom trajanja zajma. Osim toga, oprošteni iznos će se oporezivati ​​kao prihod.

Zato je prebacivanje na plan ICR-a - ili bilo koji drugi plan usmjeren na prihode - kompromis. Ako vam je potreban dodatni mjesečni novac za pokrivanje osnovnih troškova života, razmislite o prebacivanju na plan koji se temelji na dohotku. Ali ako si možete priuštiti da ostanete na standardnom planu otplate, uštedjet ćete novac u interesu.

Riječ opreznosti: svake godine morate ponovno poslati informacije o vašem dohotku i veličini obitelji, čak i ako se vaša situacija nije promijenila. Ako propustite godišnji rok, plaćanje će se promijeniti na ono što biste platili na standardnom desetogodišnjem planu dok ne ponovno pošaljete informacije.

Tko bi trebao koristiti ICR

Svatko s federalnim studentskim studentskim kreditima kvalificira se za otplatu potencijalnog dohotka, ali to nije najbolje za svakog dužnika. Na primjer, obično ćete imati nižu mjesečnu uplatu na IBR, PAYE ili REPAYE. No postoje dva uobičajena scenarija u kojima bi ICR mogao biti vaš najbolji izbor.

Imate kredite za roditelje PLUS

ICR je jedini plan usmjeren na prihode koji mogu koristiti zajmoprimci s kreditima Parent PLUS. Roditelj kredita za zajmove od strane kredita treba konsolidirati na federalni izravni zajam za konsolidaciju kako bi se kvalificirali, ali nakon što skaču kroz taj početni obruč, biti na ICR planu može osloboditi novac u svojim mjesečnim proračunima.

»VIŠE: Opcije otplate kredita od roditelja PLUS

Ne možete si priuštiti standardnu ​​isplatu, ali možete priuštiti više nego što biste platili na drugom planu prihoda

Planovi otplata na temelju prihoda mogu biti dobar srednji teren između standardnog plana i IBR, PAYE i REPAYE, kaže Mayotte. Ta tri planiranja ograničavaju mjesečna plaćanja zajmoprimaca na 10% ili 15% njihovih prihoda, manja od ICR-a od 20%. Ako ne ispunjavate uvjete za one planove ili si možete priuštiti da plaćate više, uplata na ICR mogla bi vam uštedjeti dugoročno.

Sljedeći koraci

Prema zadanim postavkama, svi savezni zajmovi za studentske kredite započinju standardnim planom otplate - fiksnim, jednakim plaćanjima izvršenim tijekom 10 godina. Prijavit ćete se za prebacivanje planova preko svog federalnog servisera za studentske kredite.

Nakon što ste na ICR planu, morate se svake godine ponovno prijaviti ažuriranim financijskim informacijama. Ako se vaša financijska situacija promijeni, mijenjat će se i mjesečna plaćanja. Prije ponovnog prijavljivanja provjerite procjenu procjene otplate od strane savezne vlade kako biste bili sigurni da vam je još uvijek najbolji plan za zaradu.

Ostale opcije otplate

Ako želite uštedjeti na ukupnim troškovima vašeg kredita, a imate snažne kredite i stalni prihod, razmislite o refinanciranju studentskog kredita. Refinanciranje s privatnim zajmodavcem zamjenjuje vaš trenutni zajam novim zajmom po nižoj kamatnoj stopi i novom terminu - što je kraći pojam, to ćete više štedjeti.

Refinancing je dobar izbor za zajmoprimce s privatnim zajmovima ili one s federalnim studentskim zajmovima koji ne namjeravaju koristiti plan otplate temeljen na dohotku, savezne programe oprosta zajma ili druge zaštite.Razmotrite sve opcije i usporedite ponude prije refinanciranja.

Teddy Nykiel je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Prethodna verzija ovog članka pogrešno je procijenila posljedice propuštanja godišnjeg roka za ponovnu primjenu za otplatu potencijalnog dohotka. Ovaj je članak ispravljen.

Slika putem iStock.