Trebam li dobiti FSA?

Paket za dobrobit vašeg poslodavca može sadržavati puno više od zdravstvenog osiguranja, a vi ne želite iskoristiti svaku ponudu. Slučaj u pitanju: fleksibilni račun za potrošnju ili FSA.

Bez obzira je li to otvoreno upisivanje ili ako započnete s radom u novoj tvrtki koja nudi FSA, poželite saznati što je to i kako ga koristiti prije nego što se prijavite. Ovisno o opsegu vaših troškova za zdravlje, FSA vam može pomoći da uštedite mnogo novca na skrb. Ali ako doprinete više nego što ćete trebati potrošiti na medicinsku njegu ove godine, FSA može opaliti: Svako neiskorišteno sredstvo će nestati.

Evo više o tome što su FSA-i, trebate li dobiti jedan i kako koristiti mudro.

Što je fleksibilan račun potrošnje?

Također se naziva fleksibilan aranžman potrošnje, FSA (ne smije se miješati s HSA) može se koristiti za medicinske troškove, zubarsku njegu i njegu vida. Iznos koji odlučite pridonijeti računu za godinu oduzima se od plaće prije poreza na dohodak. To smanjuje oporezivi dohodak, štedi novac na poreze. Ovisno o vašem planu, vaš poslodavac može pridonijeti i vašem FSA-i.

Imat ćete debitnu karticu za plaćanje medicinskih troškova dok idete, ili ćete morati poslati potvrde i dokumentaciju za naknadu. FSA možete upotrijebiti za vlastite troškove liječenja ili za troškove vašeg supružnika ili bilo koje osobe koja je na vašem porezu. Također možete koristiti fondove FSA za bilo koju odraslu djecu na zdravstvenom planu koji će biti 26. ili mlađi 31. prosinca.

Ako nemate stalnog zdravstvenog stanja, neki stručnjaci kažu da fleksibilni računi potrošnje možda nisu najbolji način korištenja vašeg plaća. "S većinom mladih, zdravih ljudi s pristojnim prednostima, troškovi iz džepa bi bili prilično niski", kaže Greg Szymanski, direktor ljudskih resursa u Geonerco Managementu u Seattleu. "Preporučio bih da u potpunosti iskoriste nešto poput uštede umirovljenja. Ako ste zdravi, FSA ne čini vrijednim truda."

Ostali stručnjaci kažu da je FSA korisno za ljude s bilo kojom razinom troškova zdravlja. "To je najjednostavniji i najlakši način da se podignete", kaže Kevin Haney, vlasnik tvrtke A.S.K. Benefit Solutions, agencija New Yorka specijalizirana za prodaju dobrovoljnih programa zaposlenika. "Gotovo svatko ima neku razinu predvidljivih, trajnih, neopravdanih medicinskih troškova. Dobici prije poreza samo idu dalje od dolara nakon poreza. Stavlja novac u džep."

Da biste odlučili je li FSA pravo za vas, uzmite u obzir svoje zdravlje. Ako imate bilo kakvih trenutačnih ili očekivanih medicinskih potreba koje biste možda trebali platiti u nadolazećoj godini, FSA je velika upotreba vašeg novca. Ako ne možete misliti na načine na koje biste koristili račun, vjerojatno ga ne trebate.

Kako koristiti FSA

Iako ne možete koristiti svoj FSA za premije osiguranja, možete ga koristiti za police, koinsurance, deductibles, lijekove na recept i skrb o zubima i videnju, prema IRS-u.

FSA se također može koristiti prema medicinskoj opremi i tretmanima kao što su:

• Lijekove koje propisuje liječnik.
• Ispitivanje šećera u krvi.
• Kontrola rađanja.
• Pumpe za grudi.
• Testovi trudnoće.
• Inzulin.
• Zavoja.
• Štake.
• Akupunktura.
• Kiropraktičara.
• Psihološko liječenje.
• Programi prestanka pušenja.

FSA ne možete koristiti za plaćanje članstva u teretani, lijekovima bez recepta, vitaminima ili kozmetičkim postupcima. U nekim slučajevima, kao što je prestanak pušenja ili savjetovanje o prehrani, možda vam je potrebna liječnička uputnica za dokazivanje da vam je zaista potrebna pokriveno liječenje. Za potpuni popis pokrivenih tretmana i pravila provjerite IRS dokument o odobrenim medicinskim troškovima.

Odredite godišnji doprinos

Tijekom otvorenog upisa odlučite koliko planirate dodijeliti FSA. U 2016. možete doprinijeti do 2.550 dolara, ali iznos možete prilagoditi samo tijekom otvorene registracije.

Ako je vaš prvi posao, morat ćete napraviti neka predviđanja. Pročitajte kroz vaš poslodavac - ponudili plan zdravstvene zaštite pažljivo kako biste saznali o troškovima kopija. Ako imate bilo kakve temeljne uvjete, poput astme ili dijabetesa, faktor u tome koliko ćete platiti za svoje lijekove. Zatim razmotrite i vaše druge potrebe. Na primjer, možete koristiti sredstva za njegu zuba ili vida (uključujući i kopije).

FSA-i su "use-or-lose", što znači da će iznos na računu isteći na kraju godine. Međutim, poslodavci imaju dvije mogućnosti da spriječe zaposlenike da ostanu preostali sredstava krajem godine: prenose sredstva ili primjenjuju razdoblje odgode. Prva opcija omogućuje vam prenošenje do 500 dolara za iduću godinu. Druga opcija nudi razdoblje odgode za 2,5 mjeseca da potroši preostala sredstva. Poslodavci mogu ponuditi bilo koju mogućnost, ali ne i oboje.

Donja linija

Nema fleksibilnih prilika za fleksibilne štedne račune. Da biste odlučili da li vam je pravo, predviđajte nadolazeće zdravstvene i povezane troškove za godinu i upoznajte se s planom FSA koji se nudi.

"Morate pročitati plan vaše tvrtke da zna što ste ušli jer to može biti restriktivnije od IRS-a", kaže Coleen Pantalone, stručnjak za osobne financije i profesor financija na Sveučilištu Northeastern D'Amore-McKim School of Business u Bostonu. "Uzmite si vremena da to shvatite i potražite pomoć ako vam je potrebna."

Anna Helhoski je pisac osoblja koji pokriva osobne financije za Investmentmatome. Slijedi je na Twitteru @AnnaHelhoski.

Ovaj je članak ažuriran 20. svibnja 2016. Izvorno objavljen 27. svibnja 2015.