Što je 401 (k)?

401 (k) je plan štednje i ulaganja koji poslodavci nude, a zaposlenicima daje poreznu olakšicu za novac koji su izdvojili za odlazak u mirovinu. Ti su planovi jednostavan način za spremanje za budućnost jer se doprinosi automatski povlače iz vašeg plaća i ulažu u sredstva po vašem izboru (s popisa dostupnih ponuda).

Brze činjenice o 401 (k)

• 401 (k) je porezni mirovinski račun koji nudi poslodavac
• Pojedinci mogu doprinijeti do 18.500 dolara godišnje (24.500 dolara ako je 50 ili više godina)
• Možete doprinijeti i 401 (k) i IRA u jednoj godini
• Najveći nedostaci 401 (k) su plan naknade i ograničene mogućnosti ulaganja
• Ako napustite svoj posao, možete prebaciti 401 (k) sredstava u IRA

Prenosivo ime dolazi iz dijela poreznog koda - konkretno pododjeljka 401 (k) - koji je utvrdio ovu vrstu plana. Zaposlenici pridonose novcu na pojedinačni račun tako što se prijavljuju za automatski odbitak od njihove plaće. Ovisno o vrsti planova, porezni prekid dolazi ili kada doprinosite novcu ili kada ga povučete u mirovini.

Ako je to točka u kojoj ste zakačen tijekom orijentacije zaposlenika, propustili ste najbolji dio - a to je posebno slučaj ako se radi o besplatnom novcu (više o tome u nastavku).

Ali pričekajte, nemam pristup 401 (k)

Nažalost, svi poslodavci ne nude pristup planu 401 (k). Nemojte očajavati ako padneš u taj logor. I dalje možete dobiti iste porezne olakšice od druge velike mirovinske štednje, pojedinačnog računa za umirovljenje.

Sve što može podići neizbježno pitanje: Što je IRA? Ovi računi nude neke atraktivne pogodnosti (širi izbor ulaganja i općenito niže naknade), iako s nekoliko manjih padova (niži doprinosi i ograničenja za visoke zarade). Evo kako se 401 (k) razlikuje od IRA i, ako je primjenjivo, kako iskoristiti oboje u isto vrijeme.

Što je u njemu?

Mnogi poslodavci nude da se podudaraju s dijelom onoga što spremite. 401 (k) perk koji dobiva sve naslove je posao poslodavca. Ako radite negdje da nudi bacanje dodatnog novca na svoj račun na temelju onoga koliko pridonosi - na primjer, dolar za dolar ili 50 centi na dolarima do 6% vašeg doprinosa iznos - prestanite čitati sada i popunite prijavu. Ako ne radite ništa drugo, barem pridonijeti dovoljno računa da biste nabavili taj besplatni novac.

Igrajte se s našim kalkulatorom 401 (k) da biste vidjeli kako će ušteda rasti s 401 (k) - a promjena razlike, uključujući sve utakmice tvrtke, bit će vremenom.

Ovo je dobro vrijeme za spomenuti da postoji nekoliko vrsta 401 (k) planova, uključujući dvije glavne vrste: tradicionalni 401 (k) i Roth 401 (k). Tradicionalni (ili redoviti) 401 (k) nudi unaprijed porezne olakšice za uštedu. Doprinosi za Roth 401 (k) vrše se s dolarima nakon oporezivanja, tako da ne dobivate novac od takvih poreza. Ali ne brinite; Rothova isplata dolazi kasnije.

Pretax doprinosi štednju manje bolno. Doprinosi tradicionalnom planu 401 (k) izvađeni su iz vašeg plaća prije no što IRS preuzme svoj rez, što nadmašuje svaki dolar koji štedite. Recimo da Uncle Sam obično traje 20 centa od svakog dolara kojeg zaradite za pokrivanje poreza. Spremanje 800 dolara mjesečno izvan 401 (k) zahtijeva zarađivanje od 1000 dolara mjesečno - 800 dolara plus 200 dolara za pokriće IRS rezanja. Kada oni - tko god "oni" u vašem životu - kažu da nećete propustiti novac, to je ono što oni misle. (Ovdje su granice doprinosa za snimanje za ovu godinu.)

Doprinosi mogu značajno smanjiti porez na dohodak. Osim poticanja vaše štedne snage, doprinosi pretaxa na tradicionalni 401 (k) imaju još jednu lijepu nuspojavu: snižavaju vaš ukupni oporezivi prihod za godinu. Na primjer, recimo da zaradite 65.000 dolara godišnje i stavite 18.500 dolara u svoj 401 (k). Umjesto plaćanja poreza na dohodak na ukupno 65.000 dolara koje ste zaradili, samo ćete dugovati 46.500 dolara plaće. Drugim riječima, ušteda za budućnost vam omogućuje da zaštitite 18.500 dolara od oporezivanja.

Ulaganja na račun neometanu Uncle Sam … Kada se novac nalazi u vašem 401 (k), polje sile koja ga štiti od oporezivanja ostaje na mjestu. To vrijedi i za tradicionalne i Roth 401 (k) s. Sve dok novac ostane na računu, ne plaćate porez na bilo koji rast ulaganja. Nije na interesu. Ne na dividende. Ne na bilo kakvim investicijskim dobicima.

… barem neko vrijeme. Porezno-odbijanje svojstva tradicionalnog 401 (k) ne traje zauvijek. Sjećate se kad ste dobili taj porezni odbitak na novac koji ste pridonijeli planu? Pa, na koncu se IRS vraća okolo da odstupi. U tehničkom smislu, vaš doprinos i rast ulaganja odgađaju porez - odgađajte sve dok ne počnete s povlačenjem računa s umirovljenja. U tom trenutku dugujete porez na dobit Uncle Samu.

Evo gdje se otkriva superpojstvo Roth 401 (k).

Roth 401 (k) dobiva poreze odmah s puta, odmah. Roth 401 (k) nudi isti porezni štit na vaše investicije kada su na računu; ništa ne dugujete IRS-u na novcu kako raste.Ali za razliku od kvalificiranih povlačenja iz redovne 401 (k), s Rothom dugujete IRS-u ništa kad počnete uzimati distribucije.

Kako je to točno? Imajte na umu da smo ranije spomenuli da, ovisno o vrsti planova 401 (k), dobivate porezne olakšice prilikom doprinosa ili kada povlačite novac u mirovini? Pa, IRS može naplatiti porez na dohodak samo jednom. S Roth 401 (k), već ste platili vašu dospjelu jer su vaši doprinosi napravljeni s dolarima nakon poreza. Dakle, kada povučete novac u mirovini, ti i Ujak Sam su već riješeni.

Možeš je uzeti sa sobom

Ako jednog dana napustite svoj posao, možete (i trebate) uzeti 401 (k) sa sobom. Ovo neće ući u kutiju s drugim stvarima; Umjesto toga, morat ćete prebaciti taj račun u novu - i za mnoge ljude, pretvaranje 401 (k) u IRA je sjajna ideja. Preporučujemo da se posavjetujte s našim vodičem za 401 (k) preokretanja.