5 načina za obnovu umirovljenja štednje kasnije u životu

Ako pogled na ravnotežu vašeg 401 (k) izazove krizu štednje srednjih životnih dobi, uzmite srce: Kasnije je bolje vrijeme nego nikada da ozbiljno shvatite umirovljenje.

Jedan od glavnih krivaca za neizravnu uštedu kasnije u životu je rano povlačenje iz pojedinačnih računa za mirovinu i planove poslodavaca, poput 401 (k) i 403 (b), kažu stručnjaci. Bez obzira na vaš razlog za iskorištavanje tog novca, posljedice su jasne: istraživanje iz Centra za mirovinsko istraživanje iz 2015. procijenilo je da rani povlačenja narušavaju 69.000 dolara od 401 (k) i 25.000 dolara od IRA uštede i zarade za prosječnog Amerikanca.

"Postoji niz stvari koje mogu iskopati rupu u uštedi umirovljenja", kaže Patricia Jennerjohn, ovlašteni financijski planer u fokusiranim financijama u Oaklandu u Kaliforniji. "Ali postoji nekoliko načina da nadoknadite."

Evo pet savjeta koje financijski planeri preporučuju da ubrzate uštedu umirovljenja kasnije u životu.

1. Maksimalno iskoristite 401 (k) ili IRA doprinose

Svatko može podnijeti do 18.500 dolara plaće za plaću prije svake godine u 401 (k) ili neki drugi plan koji podupire poslodavac. No, nakon što osvojite 50, godišnja granica raste na 24.500 dolara. Ne samo da može povećati uštedu u mirovini, nego i smanjiti svoj oporezivi prihod za godinu za isti iznos. Druga mogućnost je stavljanje novca u račun s poreznim olakšicama poput tradicionalnog ili Roth IRA-e, koji dopušta do 5.500 dolara godišnje; i na 50 godina, granica se povećava na 6.500 dolara.

"Što god radite, povećanje doprinosa do granice definitivno je najbolje mjesto za početak", kaže Jennerjohn.

To može zahtijevati neke teške odluke o smanjenju potrošnje kako bi se veća plaća stavila izravno u mirovinu. "Izazovite sebe kako biste shvatili što biste mogli smanjiti bez smanjenja užitka u životu", kaže Jennerjohn.

»Želite li trenutnu diverzifikaciju? Saznajte kako ulagati u investicijske fondove

2. dobiti podići, bonus ili povrat od IRS-a? Investirati sve

Ako vaš prihod pada, stavite taj novi novac u mirovinsku ušteđevinu. "Kada se vratite u mirovinu, morate ga napadati s intenzivnom inteligencijom", kaže Celia Brugge, ovlašteni financijski planer u Dogwood Financial Planningu u Memphisu, Tennessee. "Kad god dobijete bonus ili podižete ili dodate gotov novac, stavite je sve tamo."

Ako ste već izdvojili doprinose na račun za umirovljenje s porezom, pogledajte druge načine ulaganja - u dionice ili u investicijskim fondovima - putem brokerskog računa. "Sve što ima potencijal za rast ne samo da stavlja taj novac u štedni račun", kaže Jennerjohn.

»Trebate račun za posredovanje? Evo kako ga otvoriti

3. Razmislite o riskiranju - ali ne i ludima

U doba umirovljenja, investicijski portfelji skloni su prema konzervativnijim investicijama, poput obveznica i sredstava tržišta novca, kako bi bolje zaštitili gnijezdo jaje. No, ako vaša ušteda ostane mala, možda biste htjeli postaviti svoj portfelj za rast tako što ćete imati veći omjer dionica, koji imaju veći rizik, ali i veći potencijal da brzo rastu.

"Ne biste smjeli zaboraviti da čak i 60-godišnjak može imati najmanje 30 godina za planiranje s barem dijelom svog novca", kaže James Kinney, ovlašteni financijski planer s Financial Pathways u Bridgewateru u New Jerseyu.

Jedan veliki caveat: Nemojte tražiti velike povratke s navodnim investicijama magije. "Ne pokušavajte nadoknaditi izgubljeno vrijeme tako što ćete raditi glupo stvari kao da sve to ulažete u nekom vrućem stanju", kaže Brugge. Umjesto toga, još uvijek nastojimo postići ravnotežu ulaganja među tvrtkama, industrijama i indeksima.

" Saznajte više: Kako ulagati u dionice

4. Promislite taj fakultetni fond

Stručnjaci žele istaknuti da djeca mogu posuditi novac za koledž - ali roditelji ne mogu uzeti kredit da plati za mirovinu. "Odgovorio sam klijentima da je vaša sposobnost odlaska u mirovinu, financijski neovisna i ne treba biti potrebna na kraju života, važnija je od stavljanja djece preko koledža", kaže Jennerjohn.

Ovo je dilema za roditelje. Ali s rastućim troškovima fakultetskog obrazovanja i više roditelja koji imaju djecu kasnije u životu, možda neće biti moguće financirati obrazovanje vašeg djeteta i vaše umirovljenje. "Mislim da su mnogi ljudi u mojoj generaciji i mlađoj osobi kroz svoje roditelje proveli kroz koledž, ali to je daleko jeftinije 1970-ih i 1980-ih [nego što je sada", kaže Jennerjohn.

" Dobiti pomoć:Kako odabrati financijski savjetnik koji odgovara vašim potrebama

5. Odgoditi umirovljenje malo

Radnici Amerikanci rođeni nakon 1960. godine kvalificirat će se za punu naknadu socijalne sigurnosti u dobi od 67 godina - ali kao poticaj kašnjenja, vlada će povećati vaše plaćanje do 8% svake godine do 70. godine života.

To može značiti da radite dulje nego što ste planirali. "Ako odgodite uštedu umirovljenja, odgodite mirovinu - to je teška istina", kaže Jennerjohn. "Možda ćete se povući iz svog trenutnog posla, a zatim podučavati ili učiniti nešto drugo, ali ćete morati raditi dulje na nešto.

"Umirovljenje nije neki cilj da, ako ne prijeđete ciljnu liniju na vrijeme, ti si neuspjeh u životu", kaže ona. "Samo se trebate promijeniti predodžba o tome kakav će odlazak u mirovinu zapravo izgledati."