U 60 riječi, što trebate znati o kreditnim karticama

Mnogi Amerikanci ne razumiju ins i outs kreditne kartice i rezultate, prema rezultatima nedavnog istraživanja Investmentmatomea koju je proveo Harris Poll. Ako ste jedan od njih, možda ćete donositi odluke o kreditnoj kartici na temelju loših informacija, što bi vam moglo koštati.

Ali u svega nekoliko minuta možete naučiti sve stvarno važne stvari.

Riječ je o konceptu Harold Pollack i Helaine Olenove nove knjige "The Index Card", Carl Richardsovog "Financijskog plana jedne stranice" i drugih. Okvir je jednostavan, ali moćan: umjesto detaljnog pregleda svakog pojedinog osobnog financiranja, usredotočite se na najvažnije smjernice. Na taj način, odvojite dobar savjet od lošeg, "mora znati" od "dobro do znanja".

Čini se da pristup oponaša način na koji razmišljamo o financijskim odlukama. Moje kreditne kartice navike su upravljane od strane nekoliko jednostavnih istina - ne zvijezda činjenica pomiješana s nekoliko pogodaka. Kako bih smanjio strategiju kreditne kartice u nešto što ste mogli čitati tijekom vožnje dizalom, odlučio sam shvatiti što su te istine.

Polazeći od osnova

"To nije ono što ne znaš da vas dovodi u nevolje. To je ono što sigurno znate da baš i nije tako ", ide redovito citiranu liniju od Mark Twaina. Isto se može reći i za kreditne kartice. Često, kada je riječ o kreditima, obično se oslanjamo na pretpostavke. Možda zato jer nismo uvijek imali činjenice. Do 2000, većina nas nije imala načina provjere vlastitih FICO rezultata. I do 2009. godine, kreditne kartice imale su malo podataka. Sada kada je dostupno više informacija, vrijeme je da ispadne pretpostavke i nula u činjenicama.

Iako je sve te informacije lijepo, evo što trebate znati:

Ne morate platiti kamate

Mnogi ljudi ne shvaćaju da je plaćanje kamata na kupnju u potpunosti moguće izbjeći: samo platiti račun u cijelosti, na vrijeme. Oko 30% Amerikanaca smatra da vlasnik kreditne kartice počinje zarađivati ​​za kupnju kreditnih kartica odmah nakon kupnje, prema istraživanju Investmentmatomea. U stvari, možda imate čak 50 dana da platite račun bez kamata. Godišnji postotak stopa na kupnju obično ne počinje nastati tek nakon neograničenog razdoblja odgode od 21 do 25 dana nakon završetka ciklusa naplate. Ukupno možete otkazati plaćanjem plaćanja kreditne kartice u cijelosti do datuma dospijeća.

Imate mnogo kreditnih bodova

Nemate samo jednu kreditnu ocjenu - imate mnogo. Taj troznamenkasti broj može se razlikovati ovisno o tome gdje dolazi informacija i koji se algoritam bodovanja koristi. Tri kreditne agencije - Experian, Equifax i TransUnion - prikupljaju podatke, a svaka od njih može dobiti malo drugačiji pogled na vaše financije. Zatim tu su i razni algoritmi za bodovanje, kao što su FICO ili VantageScore i različite verzije tih algoritama. Neki zajmodavci mogu koristiti starije verzije, dok drugi koriste novije verzije.

Kao rezultat toga, svi od nas imaju više desetaka bodova, ovisno o izvoru podataka i načinu na koji se podaci kriju. No, budući da podaci koje svaki biro prikuplja odražavaju istu stvar - svoju financijsku aktivnost - i zato što mnogi algoritmi upotrebljavaju slične mjerne podatke, ovi su rezultati obično u istom općem rasponu.

Važno je zadržati sve te rezultate visoke jer vam mogu pomoći da se kvalificirate za niže kamatne stope na kredite i, u mnogim državama, niže premija osiguranja automobila. Najstariji algoritam, a onaj koji najčešće koristi zajmodavce, od FICO-a. Ono mjeri vašu kreditnu sposobnost ovim mjerilima:

• Povijest plaćanja, 35%. Plaćanja u roku od 30 dana kasnije mogu povrijediti vašu kreditnu.
• Iznosi duguje, 30%. Što je ravnoteža niža, to bolje. Korištenje manje od 30% vašeg kreditnog ograničenja na svakoj kartici je dobra smjernica, iako nije teška pravila.
• Duljina kreditne povijesti, 15%. Stari računi dobre reprezentacije mogu pomoći vašim rezultatima. Općenito je dobra ideja da kartice budu otvorene, čak i ako ih ne upotrebljavate - osim ako kartica ne dolazi s godišnjom naknadom. U tom slučaju zamolite izdavatelja da pretvori račun na karticu bez naknade ili ga zatvori i uzme pogodak.
• Kreditna mješavina, 10%. Imajući različite vrste duga - poput hipoteke ili auto kredita - može poboljšati vaše rezultate.
• Novi kredit, 10%. Otvaranje nove kreditne linije pokreće tvrdo ispitivanje, što može uzrokovati privremeni prekid kreditnih bodova za nekoliko bodova.

»VIŠE: Kako dobiti svoje kreditne izvješća besplatno »VIŠE: Koje kreditne kartice daju besplatne rezultate FICO?

Godišnje naknade mogu biti nagrađivanja

Oko 27% Amerikanaca odgovorilo je da dobivanje kreditne kartice s godišnjom naknadom nikada ne vrijedi, navodi se u studiji. No, ponekad, prednosti na karticama s godišnjom naknadom mogu nadvladati troškove. Na primjer, recimo da imate karticu koja nudi 6% natrag u supermarketima za do 6.000 dolara u trošenju, uz godišnju naknadu od 75 USD. Ako želite maksimalno izdvojiti tu kategoriju potrošnje, i dalje biste imali 285 dolara za nagrade, čak i nakon oduzimanja godišnje naknade. To je više nego dvostruka nagrada koju biste dobili za izradu istih kupnji na paušalnoj 2% povratnoj kartici bez godišnje naknade. U tom slučaju, kartica s godišnjom naknadom bi ponudila više ukupne vrijednosti.

Nagrade kreditnim karticama nisu jako važne za sve.Mnogi dolaze s višim APR-ovima, što može biti skupo za nošenje duga. Ako ne očekujete da ćete mjesečno platiti račun kreditne kartice u cijelosti, možda ćete biti bolji od kartice s promotivnim razdobljem u trajanju od 0% ili s niskim trajnim interesom.

»VIŠE: Naša stranica najbolje nagrađuje kreditne kartice

Ukratko, upravljanje kreditnim karticama

Na ovo pitanje odgovorimo što je moguće jednostavnije: što ljudi trebaju učiniti da bi dobili bolju vrijednost iz svojih kreditnih kartica?

U 60 riječi, ovdje je moj uzeti:

Platite kreditnim karticama na vrijeme i u potpunosti svaki mjesec.

Nabavite kreditnu karticu koja odgovara navikama potrošnje i pruža vam prednosti koje ćete koristiti.

Plaćate godišnju naknadu samo ako je vrijednost nagrada i prednosti veća od naknade.

Poboljšajte svoj kredit tako da zadržite saldo ispod 30% ograničenja svake kartice.

Držite stare račune kreditnih kartica aktivnim.

Ne trebate znati sve odgovore za učinkovito upravljanje kreditnim karticama. Ponekad samo trebate gurati u pravom smjeru.

Ovaj članak također se pojavljuje na Huffington Postu.