Kako pušenje i drugi nikotinski proizvodi utječu na osiguranje životnog osiguranja

Možda ne mislite da ste pušač. Ali kad se prijavite za životno osiguranje, možda ćete biti iznenađeni kad saznate da se osiguravatelji ne slažu.

Prije svega, čak i ako prestanete pušiti, osiguravajuća društva obično vas neće smatrati nepušačem dok ne budete duhan i nikotin slobodni najmanje godinu dana. Čak i tada, nećete dobiti najbolja osiguranja za životno osiguranje tvrtke bez nekoliko više godina.

Prosječna stopa životnog osiguranja za 35-godišnjeg pušača u "standardnoj" klasifikaciji rizika za životnu politiku od 20.000 godina vrijednom 500.000 dolara godišnje je 747 dolara godišnje, više od dvostruke stopa nezaposlenosti od 312 dolara. To je rekao, ako još uvijek koristite duhan ili nikotin, utjecaj na životno osiguranje stope ovisi o tome kako to učiniti. Evo kako neke velike osiguravajuće tvrtke tretiraju različite proizvode.

cigarete

Ovo je lako. Ako pušite cigarete na sve, očekujte da se smatrate pušačem i plaćate veće stope.

Cigare, cijevi i duhan za žvakanje

Osiguravatelj AIG će cigare razmotriti "ne-čimbenik" ako ne puši više od tjedan dana, nemoj nikotina u mokraći kada se testira i nisi koristio niti jedan drugi duhanski proizvod barem pet godina. Transamerica ima slična pravila, ali omogućuje samo jednu cigaru mjesečno.

MetLife daje svoje najbolje stope ljudima koji u posljednjih pet godina nisu koristili nikakvu uporabu duhanom ili nikotinom i negativni test za nikotin u medicinskom ispitu o životnom osiguranju. Ali osobe koje puše do četiri "slavljeničke cigare" godišnje mogu se kvalificirati za "elite nonsmoker" stope, dok ljudi koji trenutno puše cigare ili cijevi ili žvakanje duhana mogu dobiti "preferirane nepušače" stope ako negativno utječu na nikotin. Prudential će dati "nepušače plus" stope ljudima koji puše cigare ili cijevi, ili žvakaju duhanske proizvode.

Nikotinske mrlje i guma

Prudential će također dati nepušače plus stope ljudima koji koriste nikotinske zakrpe ili gumu. Ali većina drugih tvrtki to cijepa s cigaretama.

Elektronske cigarete

Tvrtke koje sadrže elektroničke cigarete u svojim smjernicama, kao što su AIG i MetLife, obično ih klasificiraju staromodnim cigaretama.

Istraživanje koje je prošle godine proveo u Munich American Reassurance Co, pokazalo je da je samo 41% osiguravatelja imalo smjernice za osiguravanje e-cigareta, a 82% ih je klasificiralo kao duhanski proizvodi. U međuvremenu, 76% poduzetnika koji rade za tvrtke bez politike osiguranja smatra da se e-cigarete trebaju smatrati duhanskim proizvodima.

"Trenutačno ne postoji način za razlikovanje korisnika e-cigarete od pušača pušenja kroz pregled kokaina, rutinski test za većinu kandidata za osiguranje", izjavio je Bill Moore, potpredsjednik Underwriting and Medical za münchenskog američkog amerika. izdanje. "Iako dugoročni zdravstveni rizici povezani s e-cigaretama ostaju nejasni, većina osiguravatelja pogrešno se boji s oprezom kako bi na odgovarajući način cijene i upravljala rizikom".

Rezultat je da društva za životno osiguranje ne tretiraju jednako jednako svim pušačima, iako je vaša najbolja strategija da dobijete najbolje stope i da živite dulje, i dalje trebate potpuno prestati.

Naš alat za procjenu životnog osiguranja web mjesta može vam pokazati razliku između broja pušača i nepušača.

Aubrey Cohen je pisac osoblja koji pokriva osiguranje i ulaganje u Investmentmatome , Pratite ga na Twitteru @aubreycohen i dalje Google+ .

Slika putem iStock.