Bez novčanika, bez brige: vaš smartphone je sada vaš bankomat

IZRADITE NOVU BANKA Ova Investmentmatome serija obuhvaća ono što je novo u poslovanju s građanstvom i što je u njemu za vas. Istražujemo neke iznenađujuće stvari u trgovini za proizvode, tehnologiju i sigurnost i pogledajte kako će utjecati na potrošače.

Dok je hodala psa jednom večer u San Franciscu, Melinda Hickman iznenada je shvatila dvije stvari. Trebala je dobiti novčanu naknadu da bi sljedećeg jutra platila kuću čišćenju - a njezina je bankovna kartica u novčaniku vratila kući. Nezadovoljavajuće, Hickman se prijavio na aplikaciju Wells Fargo na svom pametnom telefonu. Nakon nekoliko dodirnih aplikacija aplikacija je generirala osam znamenki koda. Na obližnjem bankomatu je bušila šifru i njezin PIN i uspjela je povući novac.

"Bilo je jednostavno i praktično", prisjeća se. A budući da nije bilo uključivanja, transakcija je bila sigurnija od standardnog povlačenja.

Praktičnost i sigurnost su dva velika razloga zašto banke smatraju da će potrošači prihvatiti pristup ATM karticama. Zapravo, 2017. oblikuje se do godine kada se bankama bez kartice ulove. Od ožujka, kada je Wells Fargo predstavio autentičnost aplikacije na svim 13.000 bankomata u Sjedinjenim Državama, korisnici poput Hickmana izvršili su više od milijun transakcija bez kartica.

Tvrtka za platni promet Crone Consulting nedavno je procijenila da će do jeseni 2017, 25% nacionalnih 425.000 bankomata omogućiti pristup bez kartice. Neki primjeri:

• Bank of America planira imati sve svoje bankomate opremljene za pristup bez kartica do kraja 2017. godine
• Chase je prošle godine testirala pilot verziju pristupa karticama. Njegov sustav je pretrpio određene sigurnosne propuste. Ove godine, nakon što je pooštrila pristup računu, banka pokušava ponovno s 600 strojeva u određenim gradovima u Floridi, Kaliforniji i Ohiju.
• Manje banke, uključujući BMO Harris, Bank of Hawaii, Wintrust Financial i Boston-područje Salem Five iz Illinoisa, uspješno su pružale ovu mogućnost ATM-a posljednjih nekoliko godina

»VIŠE: Nove promjene, nove mogućnosti u bankarstvu

Kako rade bankomati bez kartica

Tijekom uobičajenih bankovnih transakcija utvrdite svoj identitet PIN-om i podacima pohranjenim na magnetnoj traci kartice. Uz kartice bez povlačenja, telefon preuzima taj zadatak, a to može učiniti na jedan od dva načina:

• Kôd generiran aplikacijom: Neki kodovi, kao što su Wells Fargo, numerički su. Drugi, poput onih koje koriste BMO Harris i Bank of Hawaii, dvodimenzionalni su crtični kodovi, također poznati kao QR kodovi. Na bankomatu unosite numerički kod ili skenirate QR kod, dokazujete svoj identitet i provjeru nadolazeće transakcije. U mnogim ćete slučajevima morati unijeti svoj PIN.
• Komunikacija u blizini: To uključuje prisluškivanje telefona od senzora pričvršćenog na bankomat. Čip u vašem telefonu emitira signal pomoću kojeg bankomat koji omogućuje NFC potvrđuje vaš identitet. (Apple Pay, Android Pay i slične aplikacije za digitalne lisnice koriste NFC.) Zatim odaberite podatke o virtualnoj debitnoj kartici pohranjene u vašoj aplikaciji ili digitalnom novčaniku, unesite PIN i izvršite transakciju.

Capital One koristi NFC za svoj sustav CashTapp na ciglanama i mortovima u Bostonu; Chicago; Philadelphia; San Francisco; Austin, Texas; i Richmond, Virginia. Kartice bez bankama Bank of America također koriste NFC. Wells Fargo je najavio da će dodati NFC sposobnost svim svojim bankomatima ove godine; više od 40% već je omogućilo NFC.

Sigurnost je motivacija

Zašto gurnuti kartice bez kartice? Praktičnost je veliki faktor, iako izgubite fleksibilnost korištenja svakog bankomata, kao što možete s karticom. Značajnije, pristup putem ATM-a omogućen putem aplikacije smanjuje rizik ukrasti vaše kartice.

Podaci o karticama najčešće su pilferirani skremerima, skrivenim uređajima koji čitaju i pohranjuju podatke o računu kada netko prebaci karticu na bankomat. Kada se ti podaci kombiniraju s PIN-ovima snimljenim kamerama s pinholeom ili lažnim tipkovnicama, prevarači mogu stvoriti i koristiti krivotvorene kartice za te račune.

Skimming ima više od 98% gubitaka prijevare s bankomata, tvrdi sigurnosna tvrtka TMD Security. Tajna služba procjenjuje da potrošači i banke svake godine gube 8 milijardi dolara. U 2016. godini, izvijestio je FICO, broj kompromitiranih bankomata i čitača kartica na prodajnim mjestima porastao je za 30%.

Potrošači su svjesni opasnosti. U jednom nedavnom istraživanju, 34% korisnika bankomata u SAD-u izjavilo je da su "jako zabrinuti" o skidanjima kartica. U drugoj anketi, 28% korisnika američkih gotovinskih strojeva izjavilo je da žele da je ATM provjera autentičnosti sigurnija.

Što možete učiniti kako biste bili sigurniji

Neovlašteni pristup definitivno pomaže, ali to nije jedini odgovor. Nekoliko lopova već je uspjelo hakirati novi sustav. Kako je izvijestila stručnjak za računalnu sigurnost Brian Krebs, barem neke od prošlogodišnjih kršenja računa na Chaseu dogodile su se nakon što su lopovi ukrali pojedinosti prijave za račun žrtava, a zatim promijenili detalje autentičnosti računa kako bi dobili pristup.

"Potrebno je dodati slojeve sigurnosti kako bi otežale krađu, ali korisnici bi također trebali prakticirati dobru higijenu identiteta", kaže Eva Velasquez, predsjednica i direktorica centra za resurse identiteta krađe u San Diegu.ITRC preporučuje dodavanje više čimbenika autentifikacije u vašu aplikaciju, kao što je otisak prsta ili drugi zaporka; pomoću antivirusnog softvera na telefonu; i izbjegavanje veza u tekstovima iz nepoznatih izvora.

Cilj je osigurati da, ako ne prijeđete prstom po kartici, prevaranti ne mogu ukloniti podatke.

Caren Weiner Campbell je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.